Derechos ante los cobradores · 48 guías estatales · Actualizado oct. 2026
¿Lo llama un cobrador de deudas? Conozca sus derechos en su estado
Lo que pueden y no pueden hacer los cobradores, cuánto tiempo tienen para demandar, qué parte de su sueldo está protegida, las licencias de los cobradores, dónde presentar una queja y qué hacer si lo demandan, con fuentes oficiales. Cartas gratis para disputar una deuda o detener las llamadas.
Elija su estado
Estados que todavía no cubrimos
Todavía no terminamos de revisar estos estados con las fuentes oficiales. Mientras tanto, use las páginas de la CFPB sobre el cobro de deudas: ayuda de la CFPB sobre cobro de deudas (Misisipi, Nuevo Hampshire, Tennessee)
¿Mi deuda es demasiado antigua?
Cada estado limita el tiempo que tiene un acreedor o un cobrador para demandarlo por una deuda. Es el plazo de prescripción (statute of limitations). Elija su estado, el tipo de deuda y la fecha de su último pago para ver el plazo y una fecha aproximada de vencimiento. Nada de lo que escribe aquí se envía a ningún lugar.
Cartas y guías gratis
Carta para disputar una deuda (validación)
Dispute una deuda y haga que el cobrador la pruebe. Envíela dentro de los 30 días después del aviso de validación.
Carta para dejar de comunicarse
Pídale a un cobrador que no se comunique más, que solo le escriba o que no lo llame al trabajo.
Deuda prescrita
Cuándo una deuda es demasiado antigua para demandar y qué puede reiniciar el plazo.
¿Lo demandó un cobrador?
Su plazo para responder, sus defensas y qué es un fallo por incumplimiento.
Sus derechos federales en todos los estados
La Fair Debt Collection Practices Act y la Regulation F (Reglamento F) de la CFPB se aplican en todo EE. UU. La ley de su estado puede agregar más.
- A quién cubre la ley federal. La Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA, Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas) cubre a los cobradores que cobran para otra persona y a las empresas que compran deudas; por lo general no cubre al acreedor original que cobra su propia deuda (15 U.S.C. 1692a(6)). Algunas leyes estatales también cubren a los acreedores originales.
- Un aviso de validación. El cobrador debe darle un aviso de validación, en su primer mensaje o dentro de los 5 días siguientes, con la cantidad, el acreedor y cómo disputar la deuda (15 U.S.C. 1692g(a); 12 CFR 1006.34).
- Su derecho a disputar. Si disputa la deuda por escrito dentro del período de validación (30 días después de recibir el aviso), el cobrador debe dejar de cobrar hasta que le envíe por correo la verificación (15 U.S.C. 1692g(b); 12 CFR 1006.38).
- Cuándo pueden comunicarse con usted. No pueden llamarlo antes de las 8 a. m. ni después de las 9 p. m., hora local, ni en el trabajo si su empleador no lo permite (15 U.S.C. 1692c(a)). Más de 7 llamadas en 7 días por una misma deuda se presumen ilegales (12 CFR 1006.14(b)(2)).
- Pedirle al cobrador que deje de comunicarse. Si le dice por escrito al cobrador que deje de comunicarse con usted, debe hacerlo, salvo para avisarle que termina el cobro o que tomará una medida concreta, como una demanda (15 U.S.C. 1692c(c)).
- Lo que los cobradores no pueden hacer. Nada de amenazas, lenguaje obsceno ni declaraciones falsas (por ejemplo, hacerse pasar por abogado o por el gobierno, o amenazar con arrestarlo) ni prácticas injustas como cobrar cargos que su contrato no permite (15 U.S.C. 1692d, 1692e, 1692f). Por lo general el cobrador no puede hablar de su deuda con su familia, sus vecinos o su empleador (15 U.S.C. 1692c(b)).
- Deudas antiguas. Un cobrador no puede demandarlo ni amenazar con demandarlo por una deuda demasiado antigua para demandar (12 CFR 1006.26(b)).
- Su salario y sus beneficios federales. La ley federal limita el embargo de salario por deudas comunes al 25% de sus ingresos disponibles o a la parte que pase de 30 veces el salario mínimo federal ($217.50 por semana), lo que sea menor (15 U.S.C. 1673(a)). El banco debe proteger hasta dos meses de beneficios federales depositados directamente, como el Seguro Social, el SSI y los beneficios de veteranos (31 CFR 212.6). Muchos estados protegen más.
- Si un cobrador viola la ley. Puede demandarlo dentro de 1 año por sus daños reales, hasta $1,000 más y los honorarios de su abogado (15 U.S.C. 1692k). También puede presentar una queja ante la CFPB.
Compare estados
Plazo de prescripción por estado
Cuánto tiempo tiene un cobrador para demandar por contratos escritos y cuentas abiertas.
Límites de embargo de salario por estado
Qué parte de su sueldo pueden embargar y qué protege su cuenta de banco.
Licencias de cobradores por estado
Qué estados exigen licencia a los cobradores y dónde verificarla.
Guías de todos los estados
Alabama
Embargo de salario: 25% (límite federal)
Alaska
Embargo de salario: $473 por semana protegidos
Arizona
Embargo de salario: Hasta 10%
Arkansas
Embargo de salario: 25% (límite federal)
California
Embargo de salario: Hasta 20%
Carolina del Norte
Embargo de salario: Protegido si lo necesita su familia
Carolina del Sur
Embargo de salario: No para la mayoría de las deudas de consumo
Colorado
Embargo de salario: Hasta 20%
Connecticut
Embargo de salario: Hasta 25%
Dakota del Norte
Embargo de salario: Hasta 25%
Dakota del Sur
Embargo de salario: Hasta 20%
Delaware
Embargo de salario: Hasta 15%
Distrito de Columbia
Embargo de salario: Hasta 25%
Florida
Embargo de salario: Jefe de familia: $750 por semana protegidos
Georgia
Embargo de salario: 25% (límite federal)
Hawái
Embargo de salario: 5–20%
Idaho
Embargo de salario: 25% (límite federal)
Illinois
Embargo de salario: Hasta 15%
Indiana
Embargo de salario: 25% (límite federal)
Iowa
Embargo de salario: Vea la regla
Kansas
Embargo de salario: 25% (límite federal)
Kentucky
Embargo de salario: 25% (límite federal)
Luisiana
Embargo de salario: 25% (límite federal)
Maine
Embargo de salario: Hasta 25%
Maryland
Embargo de salario: Hasta 25%
Massachusetts
Embargo de salario: Hasta 15%
Míchigan
Embargo de salario: 25% (límite federal)
Minesota
Embargo de salario: 10–25%
Misuri
Embargo de salario: 25% (límite federal); 10% para jefe de familia
Montana
Embargo de salario: 25% (límite federal)
Nebraska
Embargo de salario: 25% (límite federal); 15% para jefe de familia
Nevada
Embargo de salario: 18–25%
Nueva Jersey
Embargo de salario: Hasta 10%
Nueva York
Embargo de salario: Hasta 10%
Nuevo México
Embargo de salario: Hasta 25%
Ohio
Embargo de salario: 25% (límite federal)
Oklahoma
Embargo de salario: 25% (límite federal)
Oregón
Embargo de salario: Hasta 25%
Pensilvania
Embargo de salario: No para la mayoría de las deudas de consumo
Rhode Island
Embargo de salario: 25% (límite federal)
Texas
Embargo de salario: No para la mayoría de las deudas de consumo
Utah
Embargo de salario: 25% (límite federal)
Vermont
Embargo de salario: Hasta 15%
Virginia
Embargo de salario: Hasta 25%
Virginia Occidental
Embargo de salario: Hasta 20%
Washington
Embargo de salario: Hasta 20%
Wisconsin
Embargo de salario: Hasta 20%
Wyoming
Embargo de salario: 25% (límite federal)
Preguntas frecuentes
¿Un cobrador puede llamarme al trabajo?
No, si el cobrador sabe o tiene razones para saber que su empleador no lo permite, ni en un momento o lugar que sepa que no le conviene (15 U.S.C. 1692c(a)). Dígaselo, de preferencia por escrito. Nuestra carta para dejar de comunicarse lo hace por usted.
¿Cuánto tiempo tiene un cobrador para demandarme?
Hasta que vence el plazo de prescripción (statute of limitations) de su estado. En nuestras 48 guías estatales, va de 3 años a 10 años para los contratos escritos. En algunos estados un pago puede reiniciarlo. Use el verificador o vea la tabla.
¿Cómo hago que un cobrador pruebe que le debo?
Dispute la deuda por escrito dentro de los 30 días después de recibir el aviso de validación del cobrador. El cobrador debe dejar de cobrar hasta que le envíe por correo la verificación (15 U.S.C. 1692g(b); 12 CFR 1006.38). Nuestra carta de disputa escribe la petición.
¿Un cobrador puede quitarme parte del sueldo?
Solo después de un fallo (sentencia) del tribunal, y solo hasta un límite. La ley federal lo limita al 25% de sus ingresos disponibles o a la parte que pase de 30 veces el salario mínimo federal, lo que sea menor (15 U.S.C. 1673(a)). Algunos estados protegen más; en Carolina del Norte, Carolina del Sur, Pensilvania y Texas por lo general no se puede embargar el salario por deudas de consumo comunes. Vea los límites de embargo por estado.
¿Un cobrador de deudas necesita licencia?
En 28 de nuestras 48 guías estatales, sí; en 12 no hay una licencia estatal. No existe una licencia federal. Vea las licencias por estado.
¿Qué hago si un cobrador me demanda?
Responda antes del plazo que indica la citación (summons). En nuestras guías, el plazo para responder va de unos 14 a 30 días. Si no responde, el tribunal puede dictar un fallo por incumplimiento (default). Lea qué hacer si lo demandan.
¿Las cartas y las leyes están en español?
Las leyes, los tribunales y los cobradores de EE. UU. trabajan en inglés. Por eso dejamos los nombres oficiales y las citas de las leyes en inglés, con una explicación en español, y las cartas se generan en inglés. La CFPB atiende quejas en español.
¿Esto es asesoría legal?
No. Es información general de fuentes oficiales. Para asesoría sobre su caso, comuníquese con una oficina de ayuda legal gratuita; la página de su estado indica dónde conseguir ayuda.