Cobradores de deudas en Illinois: sus derechos

Sus derechos federales

Estas reglas federales se aplican en Illinois y en todos los demás estados. La ley de Illinois, más abajo, puede agregar otras.

• A quién cubre la ley federal. La Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA, Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas) cubre a los cobradores que cobran para otra persona y a las empresas que compran deudas; por lo general no cubre al acreedor original que cobra su propia deuda (15 U.S.C. 1692a(6)). Algunas leyes estatales también cubren a los acreedores originales.
• Un aviso de validación. El cobrador debe darle un aviso de validación, en su primer mensaje o dentro de los 5 días siguientes, con la cantidad, el acreedor y cómo disputar la deuda (15 U.S.C. 1692g(a); 12 CFR 1006.34).
• Su derecho a disputar. Si disputa la deuda por escrito dentro del período de validación (30 días después de recibir el aviso), el cobrador debe dejar de cobrar hasta que le envíe por correo la verificación (15 U.S.C. 1692g(b); 12 CFR 1006.38).
• Cuándo pueden comunicarse con usted. No pueden llamarlo antes de las 8 a. m. ni después de las 9 p. m., hora local, ni en el trabajo si su empleador no lo permite (15 U.S.C. 1692c(a)). Más de 7 llamadas en 7 días por una misma deuda se presumen ilegales (12 CFR 1006.14(b)(2)).
• Pedirle al cobrador que deje de comunicarse. Si le dice por escrito al cobrador que deje de comunicarse con usted, debe hacerlo, salvo para avisarle que termina el cobro o que tomará una medida concreta, como una demanda (15 U.S.C. 1692c(c)).
• Lo que los cobradores no pueden hacer. Nada de amenazas, lenguaje obsceno ni declaraciones falsas (por ejemplo, hacerse pasar por abogado o por el gobierno, o amenazar con arrestarlo) ni prácticas injustas como cobrar cargos que su contrato no permite (15 U.S.C. 1692d, 1692e, 1692f). Por lo general el cobrador no puede hablar de su deuda con su familia, sus vecinos o su empleador (15 U.S.C. 1692c(b)).

Lea cómo disputar una deuda o cómo detener las llamadas de cobradores.

La ley de Illinois y otras protecciones

Ley estatal

Collection Agency Act (Ley de Agencias de Cobranza)

Ley (en inglés)

205 ILCS 740 (formerly 225 ILCS 425)

Cubre a los acreedores originales

No

Otras protecciones

• Una agencia de cobranza no puede amenazar con contactar a su empleador, a menos que usted lleve al menos 30 días de atraso y la agencia le haya dado antes un aviso por escrito con 5 días de anticipación. (205 ILCS 740/9(a)(18))
• Están prohibidas las llamadas antes de las 8 a.m. o después de las 9 p.m. en su hora local, y las llamadas tan frecuentes que lo acosen a usted o a su familia. (205 ILCS 740/9(a)(19))
• Una agencia de cobranza no puede hablar con otras personas sobre una deuda que sabe que usted disputa sin decir que está disputada. (205 ILCS 740/9(a)(22))
• Si una deuda fue obtenida bajo coerción (por ejemplo, la sacó a su nombre un abusador o un traficante), usted no es responsable de ella y puede enviar a la agencia un Statement of Coerced Debt (Declaración de Deuda bajo Coerción) por escrito con documentos de apoyo. (205 ILCS 740/9.6)
• Si usted envía un informe de la policía y una declaración de robo de identidad, la agencia debe dejar de cobrar hasta que revise su reclamo. (205 ILCS 740/9.4)

¿Puede demandar según esta ley?

El IDFPR puede sancionar y multar a las agencias con hasta $10,000 por violación (205 ILCS 740/9), y cualquier persona puede ir a un tribunal para detener a una agencia sin licencia (205 ILCS 740/14a). Usted puede demandar a un cobrador de deudas que viole la ley federal FDCPA (Fair Debt Collection Practices Act, Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas) (15 U.S.C. § 1692k).

Texto oficial

Lea la ley (en inglés)

Deudas antiguas en Illinois

Contratos escritos

10 años

Cuentas abiertas y acuerdos no escritos

5 años

¿Un pago reinicia el plazo?

Sí, para deudas por escrito, si el pago o la nueva promesa de pago es por escrito: entonces lo pueden demandar dentro de los 10 años después de ese pago o promesa. (735 ILCS 5/13-206)

Ley (en inglés)

735 ILCS 5/13-206 (written contracts); 735 ILCS 5/13-205 (unwritten contracts)

Texto oficial

Lea la ley (en inglés)

Este límite de tiempo es el plazo de prescripción (statute of limitations). Cuando vence, la deuda está prescrita (es demasiado antigua para demandar): el cobrador no puede demandarlo ni amenazar con demandarlo, pero la deuda sigue existiendo. Lea más sobre la deuda prescrita.

¿Mi deuda es demasiado antigua? Revise el plazo de Illinois

Cada estado limita el tiempo que tiene un acreedor o un cobrador para demandarlo por una deuda. Es el plazo de prescripción (statute of limitations). Elija su estado, el tipo de deuda y la fecha de su último pago para ver el plazo y una fecha aproximada de vencimiento. Nada de lo que escribe aquí se envía a ningún lugar.

Embargo de salario y cuentas de banco en Illinois

Límite para el salario

Más estricto que la ley federal: no más del 15% del salario semanal bruto, o la parte de los ingresos disponibles que pase de 45 veces el salario mínimo federal o el de Illinois (el que sea más alto), lo que sea menor.

Cuenta de banco

Después de un fallo (sentencia) por una deuda de consumo, $1,000 en una cuenta de cheques o de ahorros están protegidos automáticamente hasta la fecha de comparecencia fijada por el tribunal (return date). Esta cantidad es parte de su exención (bienes protegidos) de $4,000 para "any property" (cualquier bien), que usted debe reclamar en el tribunal. (735 ILCS 5/12-1001.1; 12-1001(b))

Ley (en inglés)

735 ILCS 5/12-803; 735 ILCS 5/12-1001.1

Los beneficios federales depositados directamente, como el Seguro Social, el SSI y los beneficios de veteranos, están protegidos en su cuenta de banco hasta por el monto de dos meses (31 CFR 212.6). Por lo general, un acreedor necesita un fallo (sentencia) del tribunal antes de embargar su salario o su cuenta de banco.

Bienes que puede conservar en Illinois

Vivienda: hasta $50,000 por persona ($100,000 en total si dos o más personas son dueñas) (735 ILCS 5/12-901, modificado por P.A. 104-120, vigente desde el 1 de enero de 2026). Un vehículo hasta $3,600; $4,000 en cualquier otro bien; los artículos del hogar y las pertenencias personales están exentos, pero un acreedor puede pedir al tribunal que tome un artículo que valga más de $5,000 (735 ILCS 5/12-1001).

Licencias de cobradores en Illinois

Licencia obligatoria

Sí

Quién da la licencia

Illinois Department of Financial and Professional Regulation (IDFPR; Departamento de Regulación Financiera y Profesional de Illinois), Division of Financial Institutions (División de Instituciones Financieras), Consumer Credit Section (Sección de Crédito al Consumidor)

Verificar una licencia

Búsqueda oficial de licencias (en inglés)

Deuda médica en Illinois

Desde el 2 de julio de 2024, los informes de crédito no pueden incluir deudas médicas (SB 2933, que modifica la Consumer Fraud and Deceptive Business Practices Act, Ley de Fraude al Consumidor y Prácticas Comerciales Engañosas). El estado también financió un programa para comprar y cancelar deudas médicas de residentes de bajos ingresos que califiquen (HB 5290, 2024); las personas que reciben ayuda reciben una carta y no necesitan presentar una solicitud. Nota: el 28 de octubre de 2025 la Consumer Financial Protection Bureau (Oficina de Protección Financiera del Consumidor) federal emitió una regla interpretativa que dice que la Fair Credit Reporting Act (Ley de Informes de Crédito Justos) federal por lo general tiene prioridad sobre las leyes estatales que prohíben la deuda médica en los informes de crédito (90 Fed. Reg. 48710). La ley estatal sigue vigente, pero las agencias de crédito pueden argumentar que no se puede aplicar, y los tribunales tienen la última palabra.

Si lo demandan en Illinois

Plazo para responder

La mayoría de los casos de deudas: presente una comparecencia (appearance) y una respuesta a la demanda dentro de los 30 días después de que se la entreguen, sin contar el día de la entrega (Ill. S. Ct. Rule 101(d)). Los reclamos de dinero más pequeños pueden usar una citación (summons) con una fecha fija en el tribunal: usted debe presentarse ese día (Ill. S. Ct. Rule 101(b)).

Si no responde

Si no se presenta o no responde a tiempo, se puede dictar en su contra un fallo por incumplimiento (default) por lo que pide la demanda.

Autoayuda del tribunal

Autoayuda de los tribunales de Illinois (oficial, en inglés)

No ignore los papeles del tribunal. Lea qué hacer si un cobrador lo demanda.

Dónde presentar una queja en Illinois

• Illinois: Illinois Attorney General (Fiscal General de Illinois), Consumer Protection Division (División de Protección al Consumidor) (también el IDFPR para agencias de cobranza con licencia) · 1-800-386-5438 (Chicago); 1-800-243-0618 (Springfield); 1-866-310-8398 (Spanish)
• Federal: la Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) recibe quejas sobre cobradores de deudas en consumerfinance.gov/complaint · (855) 411-2372.
• También puede reportar a un cobrador a la Federal Trade Commission (Comisión Federal de Comercio) en ReportFraud.ftc.gov.

Ayuda gratuita en Illinois

• Illinois Attorney General Consumer Protection (Protección al Consumidor del Fiscal General de Illinois) · 1-800-386-5438
• Illinois Legal Aid Online (ayuda legal en línea)
• Illinois Courts Self-Help (Autoayuda de los Tribunales de Illinois)

Bueno saber en Illinois

• Illinois trasladó la Collection Agency Act (Ley de Agencias de Cobranza) a 205 ILCS 740; el IDFPR dice que su junta de agencias de cobranza fue eliminada a partir del 1 de enero de 2026 (Public Act 104-149).
• Illinois tiene uno de los plazos de prescripción (statute of limitations) más largos para deudas por escrito: 10 años (735 ILCS 5/13-206).

Cambios de 2024 a 2026

2024: prohibición de reportar deudas médicas en los informes de crédito (SB 2933) y programa estatal de alivio de deudas médicas (HB 5290). 2026: P.A. 104-120 (vigente desde el 1 de enero de 2026) aumentó la exención de homestead (vivienda protegida) a $50,000 y modificó la exención automática de cuentas bancarias; P.A. 104-149 (vigente desde el 1 de enero de 2026) modificó la Collection Agency Act y eliminó su junta; P.A. 104-842 (vigente desde el 21 de agosto de 2026) modificó 735 ILCS 5/13-206.

Cartas gratis para enviar a un cobrador

Preguntas sobre el cobro de deudas en Illinois

Otros estados