Cobradores de deudas en Massachusetts

Sus derechos federales

Estas reglas federales se aplican en Massachusetts y en todos los demás estados. La ley de Massachusetts, más abajo, puede agregar otras.

A quién cubre la ley federal. La Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA, Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas) cubre a los cobradores que cobran para otra persona y a las empresas que compran deudas; por lo general no cubre al acreedor original que cobra su propia deuda (15 U.S.C. 1692a(6)). Algunas leyes estatales también cubren a los acreedores originales.
Un aviso de validación. El cobrador debe darle un aviso de validación, en su primer mensaje o dentro de los 5 días siguientes, con la cantidad, el acreedor y cómo disputar la deuda (15 U.S.C. 1692g(a); 12 CFR 1006.34).
Su derecho a disputar. Si disputa la deuda por escrito dentro del período de validación (30 días después de recibir el aviso), el cobrador debe dejar de cobrar hasta que le envíe por correo la verificación (15 U.S.C. 1692g(b); 12 CFR 1006.38).
Cuándo pueden comunicarse con usted. No pueden llamarlo antes de las 8 a. m. ni después de las 9 p. m., hora local, ni en el trabajo si su empleador no lo permite (15 U.S.C. 1692c(a)). Más de 7 llamadas en 7 días por una misma deuda se presumen ilegales (12 CFR 1006.14(b)(2)).
Pedirle al cobrador que deje de comunicarse. Si le dice por escrito al cobrador que deje de comunicarse con usted, debe hacerlo, salvo para avisarle que termina el cobro o que tomará una medida concreta, como una demanda (15 U.S.C. 1692c(c)).
Lo que los cobradores no pueden hacer. Nada de amenazas, lenguaje obsceno ni declaraciones falsas (por ejemplo, hacerse pasar por abogado o por el gobierno, o amenazar con arrestarlo) ni prácticas injustas como cobrar cargos que su contrato no permite (15 U.S.C. 1692d, 1692e, 1692f). Por lo general el cobrador no puede hablar de su deuda con su familia, sus vecinos o su empleador (15 U.S.C. 1692c(b)).

Lea cómo disputar una deuda o cómo detener las llamadas de cobradores.

La ley de Massachusetts y otras protecciones

Ley estatal: Mass. Gen. Laws ch. 93, § 49 (cobro de deudas por acreedores), Attorney General Debt Collection Regulations (Reglamento de Cobro de Deudas del Fiscal General) (940 CMR 7.00) y reglas de la Division of Banks (División de Bancos) para cobradores de deudas (209 CMR 18.00)
Ley (en inglés): M.G.L. c. 93, § 49; c. 93, §§ 24–24K; 940 CMR 7.00; 209 CMR 18.00
Cubre a los acreedores originales: Sí
Otras protecciones: Un acreedor o cobrador no puede iniciar más de 2 llamadas, mensajes de texto o mensajes grabados por deuda en cualquier período de 7 días a su teléfono de casa o celular, y 2 cada 30 días a otros números (940 CMR 7.04(1)(f)).
No puede llamar fuera de sus horas normales de estar despierto o, si no se conocen, fuera del horario de 8 a.m. a 9 p.m., hora del Este (940 CMR 7.04(1)(g)).
Si usted lo pide (de palabra o por escrito), las llamadas a su trabajo deben parar; un pedido de palabra dura solo 10 días a menos que usted lo confirme por escrito dentro de 7 días. No se permiten visitas a su trabajo a menos que usted las pida (940 CMR 7.04(1)(h), (k)).
Antes de tratar de cobrar una deuda que sabe que está prescrita, un acreedor debe decirle que la deuda puede ser demasiado antigua para demandar y que un pago o una promesa firmada podría renovarla (940 CMR 7.07(24)).
Las demandas de cobro por deudas de tarjeta de crédito (crédito rotativo) deben incluir documentos sobre la deuda y una certificación de que el plazo no se ha vencido (Mass. R. Civ. P. 8.1).
¿Puede demandar según esta ley?: Sí, a través de la Consumer Protection Act (Ley de Protección al Consumidor). Una violación de c. 93, § 49 es un acto injusto o engañoso bajo c. 93A. Primero debe enviar una carta de reclamo por escrito al menos 30 días antes de demandar. Puede recibir sus daños reales o $25, lo que sea mayor; de 2 a 3 veces esa cantidad por violaciones intencionales o a sabiendas; más los honorarios de abogado (M.G.L. c. 93A, § 9).
Texto oficial: Lea la ley (en inglés)

Deudas antiguas en Massachusetts

Contratos escritos: 6 años
Cuentas abiertas y acuerdos no escritos: 6 años
¿Un pago reinicia el plazo?: Un reconocimiento o una nueva promesa solo reinicia el plazo si está en un escrito firmado por usted (M.G.L. c. 260, § 13). El aviso obligatorio del Fiscal General (AG) sobre deudas prescritas también advierte que hacer cualquier pago puede renovar la deuda (940 CMR 7.07(24)).
¿El cobrador debe decir que la deuda es demasiado antigua?: Sí. Los acreedores y cobradores deben dar un aviso específico por escrito y de palabra antes de cobrar una deuda que saben o deberían saber que está prescrita (demasiado antigua para demandar) (940 CMR 7.07(24)).
Ley (en inglés): M.G.L. c. 260, § 2 (contracts: 6 years); c. 260, § 13; 940 CMR 7.07(24)
Texto oficial: Lea la ley (en inglés)

Este límite de tiempo es el plazo de prescripción (statute of limitations). Cuando vence, la deuda está prescrita (es demasiado antigua para demandar): el cobrador no puede demandarlo ni amenazar con demandarlo, pero la deuda sigue existiendo. Lea más sobre la deuda prescrita.

¿Mi deuda es demasiado antigua? Revise el plazo de Massachusetts

Cada estado limita el tiempo que tiene un acreedor o un cobrador para demandarlo por una deuda. Es el plazo de prescripción (statute of limitations). Elija su estado, el tipo de deuda y la fecha de su último pago para ver el plazo y una fecha aproximada de vencimiento. Nada de lo que escribe aquí se envía a ningún lugar.

Embargo de salario y cuentas de banco en Massachusetts

Límite para el salario: Más estricto que el límite federal: usted conserva lo que sea mayor entre el 85% de su salario bruto o 50 veces el salario mínimo por hora más alto (federal o de Massachusetts), por cada semana. No se aplica a las órdenes de manutención.
Cuenta de banco: $2,500 en efectivo, ahorros u otros depósitos bancarios (M.G.L. c. 235, § 34, cláusula Fifteenth).
Ley (en inglés): M.G.L. c. 246, § 28; c. 235, § 34

Los beneficios federales depositados directamente, como el Seguro Social, el SSI y los beneficios de veteranos, están protegidos en su cuenta de banco hasta por el monto de dos meses (31 CFR 212.6). Por lo general, un acreedor necesita un fallo (sentencia) del tribunal antes de embargar su salario o su cuenta de banco.

Bienes que puede conservar en Massachusetts

Homestead (vivienda protegida): $125,000 automáticos, o hasta $1,000,000 si usted registra una declaración de homestead (M.G.L. c. 188, § 1). Un auto necesario para transporte o trabajo de hasta $7,500 ($15,000 si usted tiene 60 años o más o tiene una discapacidad) (M.G.L. c. 235, § 34, cláusula Sixteenth).

Licencias de cobradores en Massachusetts

Licencia obligatoria: Sí
Quién da la licencia: Massachusetts Division of Banks (División de Bancos de Massachusetts) (licencia de cobrador de deudas; las licencias se tramitan a través de NMLS). Los acreedores originales y los abogados de Massachusetts no necesitan esta licencia; tampoco los compradores de deudas pasivos que usan cobradores con licencia o abogados (Division of Banks).
Verificar una licencia: Búsqueda oficial de licencias (en inglés)

Deuda médica en Massachusetts

No es definitivo a octubre de 2026: el Department of Public Health (DPH, Departamento de Salud Pública) propuso la regla 105 CMR 95.00, que prohibiría a los centros y proveedores de salud con licencia (y a los cobradores que trabajan para ellos) reportar deudas médicas a las agencias de crédito. Se celebró una audiencia pública el 27 de julio de 2026; la página del DPH todavía indica que la regla es una propuesta. Verifique de nuevo antes de publicar.

Si lo demandan en Massachusetts

Plazo para responder: District o Superior Court (Corte de Distrito o Corte Superior): entregue su respuesta a la demanda dentro de 20 días después de que le entreguen la demanda (Mass. R. Civ. P. 12(a)). Tribunal de reclamos menores: vaya a la audiencia en la fecha del aviso.
Si no responde: Si usted no responde o no se presenta, el demandante puede pedir un fallo por incumplimiento (default). Para deudas de tarjetas de crédito se aplican reglas especiales de default (Mass. R. Civ. P. 55, 55.1).
Autoayuda del tribunal: Autoayuda de los tribunales de Massachusetts (oficial, en inglés)

No ignore los papeles del tribunal. Lea qué hacer si un cobrador lo demanda.

Dónde presentar una queja en Massachusetts

Massachusetts: Massachusetts Attorney General – Consumer Advocacy & Response Division (Fiscal General de Massachusetts – División de Defensa y Respuesta al Consumidor) · 617-727-8400
Federal: la Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) recibe quejas sobre cobradores de deudas en consumerfinance.gov/complaint · (855) 411-2372.
También puede reportar a un cobrador a la Federal Trade Commission (Comisión Federal de Comercio) en ReportFraud.ftc.gov.

Ayuda gratuita en Massachusetts

Bueno saber en Massachusetts

La regla de Massachusetts de 2 llamadas por semana se aplica a los acreedores que cobran sus propias deudas, no solo a las agencias de cobranza (940 CMR 7.04(1)(f); Armata v. Target, 480 Mass. 14 (2018)).
Un comprador de deudas pasivo que contrata cobradores o abogados con licencia no necesita tener él mismo una licencia de cobrador de deudas (Dorrian v. LVNV Funding, 479 Mass. 265 (2018), según las Trial Court Law Libraries).

Cambios de 2024 a 2026

No se encontraron cambios en el plazo de prescripción (statute of limitations) de 6 años ni en las reglas principales de cobro de deudas. Pendiente, todavía no es ley: el Senado aprobó 'An Act relative to fairness in debt collection' (Ley sobre la justicia en el cobro de deudas) (S.2559) el 17 de julio de 2025; se envió al comité House Ways and Means (Medios y Arbitrios de la Cámara) el 21 de julio de 2025. Regla propuesta del DPH 105 CMR 95.00 para prohibir el reporte de deudas médicas a las agencias de crédito (audiencia el 27 de julio de 2026; no era definitiva cuando se verificó).

Cartas gratis para enviar a un cobrador

Disputar una deuda y pedir pruebas (carta de validación)

Dentro de los 30 días después del aviso de validación del cobrador.

Pedirle al cobrador que deje de comunicarse o que limite el contacto

Ningún contacto, solo por escrito o sin llamadas al trabajo.

Preguntas sobre el cobro de deudas en Massachusetts

¿Cuál es el plazo de prescripción de las deudas en Massachusetts?

6 años para los contratos escritos y 6 años para las cuentas abiertas y los acuerdos no escritos (M.G.L. c. 260, § 2 (contracts: 6 years); c. 260, § 13; 940 CMR 7.07(24)).

¿Pagar una deuda antigua reinicia el plazo en Massachusetts?

Un reconocimiento o una nueva promesa solo reinicia el plazo si está en un escrito firmado por usted (M.G.L. c. 260, § 13). El aviso obligatorio del Fiscal General (AG) sobre deudas prescritas también advierte que hacer cualquier pago puede renovar la deuda (940 CMR 7.07(24)).

¿El cobrador debe decirme que la deuda es demasiado antigua para demandar en Massachusetts?

Sí. Los acreedores y cobradores deben dar un aviso específico por escrito y de palabra antes de cobrar una deuda que saben o deberían saber que está prescrita (demasiado antigua para demandar) (940 CMR 7.07(24)).

¿Qué parte de mi sueldo pueden embargar en Massachusetts?

Más estricto que el límite federal: usted conserva lo que sea mayor entre el 85% de su salario bruto o 50 veces el salario mínimo por hora más alto (federal o de Massachusetts), por cada semana. No se aplica a las órdenes de manutención.

¿Cuánto dinero en una cuenta de banco está protegido en Massachusetts?

$2,500 en efectivo, ahorros u otros depósitos bancarios (M.G.L. c. 235, § 34, cláusula Fifteenth).

¿Los cobradores de deudas necesitan licencia en Massachusetts?

Sí. Massachusetts Division of Banks (División de Bancos de Massachusetts) (licencia de cobrador de deudas; las licencias se tramitan a través de NMLS). Los acreedores originales y los abogados de Massachusetts no necesitan esta licencia; tampoco los compradores de deudas pasivos que usan cobradores con licencia o abogados (Division of Banks).

¿Massachusetts tiene su propia ley sobre el cobro de deudas?

Sí: la Mass. Gen. Laws ch. 93, § 49 (cobro de deudas por acreedores), Attorney General Debt Collection Regulations (Reglamento de Cobro de Deudas del Fiscal General) (940 CMR 7.00) y reglas de la Division of Banks (División de Bancos) para cobradores de deudas (209 CMR 18.00) (M.G.L. c. 93, § 49; c. 93, §§ 24–24K; 940 CMR 7.00; 209 CMR 18.00). También cubre a los acreedores originales que cobran sus propias deudas.

¿Cuánto tiempo tengo para responder a una demanda por una deuda en Massachusetts?

District o Superior Court (Corte de Distrito o Corte Superior): entregue su respuesta a la demanda dentro de 20 días después de que le entreguen la demanda (Mass. R. Civ. P. 12(a)). Tribunal de reclamos menores: vaya a la audiencia en la fecha del aviso.

¿Massachusetts protege a las personas con deudas médicas?