Cobradores de deudas en Delaware: sus derechos

Sus derechos federales

Estas reglas federales se aplican en Delaware y en todos los demás estados. La ley de Delaware, más abajo, puede agregar otras.

• A quién cubre la ley federal. La Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA, Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas) cubre a los cobradores que cobran para otra persona y a las empresas que compran deudas; por lo general no cubre al acreedor original que cobra su propia deuda (15 U.S.C. 1692a(6)). Algunas leyes estatales también cubren a los acreedores originales.
• Un aviso de validación. El cobrador debe darle un aviso de validación, en su primer mensaje o dentro de los 5 días siguientes, con la cantidad, el acreedor y cómo disputar la deuda (15 U.S.C. 1692g(a); 12 CFR 1006.34).
• Su derecho a disputar. Si disputa la deuda por escrito dentro del período de validación (30 días después de recibir el aviso), el cobrador debe dejar de cobrar hasta que le envíe por correo la verificación (15 U.S.C. 1692g(b); 12 CFR 1006.38).
• Cuándo pueden comunicarse con usted. No pueden llamarlo antes de las 8 a. m. ni después de las 9 p. m., hora local, ni en el trabajo si su empleador no lo permite (15 U.S.C. 1692c(a)). Más de 7 llamadas en 7 días por una misma deuda se presumen ilegales (12 CFR 1006.14(b)(2)).
• Pedirle al cobrador que deje de comunicarse. Si le dice por escrito al cobrador que deje de comunicarse con usted, debe hacerlo, salvo para avisarle que termina el cobro o que tomará una medida concreta, como una demanda (15 U.S.C. 1692c(c)).
• Lo que los cobradores no pueden hacer. Nada de amenazas, lenguaje obsceno ni declaraciones falsas (por ejemplo, hacerse pasar por abogado o por el gobierno, o amenazar con arrestarlo) ni prácticas injustas como cobrar cargos que su contrato no permite (15 U.S.C. 1692d, 1692e, 1692f). Por lo general el cobrador no puede hablar de su deuda con su familia, sus vecinos o su empleador (15 U.S.C. 1692c(b)).

Lea cómo disputar una deuda o cómo detener las llamadas de cobradores.

La ley de Delaware y otras protecciones

Otras protecciones

• Por una deuda médica con un hospital u otro centro de salud grande, o cobrada por un cobrador de deudas médicas, no pueden embargar su salario ni su cuenta bancaria, ejecutar la hipoteca de su vivienda (foreclosure), embargar sus pertenencias ni hacer que lo arresten. (6 Del. C. § 2505J(a))
• No se le pueden cobrar intereses ni cargos por atraso en una deuda médica, ni siquiera sobre un fallo (sentencia). (6 Del. C. §§ 2504J(a), 2509J)
• Su cónyuge u otro adulto no es responsable de su deuda médica, a menos que firme un formulario de consentimiento aparte. (6 Del. C. § 2506J(b))
• Los cobradores deben pausar el cobro de una deuda médica mientras haya una apelación pendiente ante el seguro médico y durante 60 días después. (6 Del. C. § 2508J)

Deudas antiguas en Delaware

Contratos escritos

3 años

Cuentas abiertas y acuerdos no escritos

3 años

¿Un pago reinicia el plazo?

Delaware da 6 años para demandar por "an acknowledgment under the hand of the party of a subsisting demand" (un reconocimiento escrito y firmado de una deuda), igual que para los pagarés (10 Del. C. § 8109).

Ley (en inglés)

10 Del. C. § 8106(a); § 8109 (promissory notes and signed acknowledgments: 6 years)

Texto oficial

Lea la ley (en inglés)

Este límite de tiempo es el plazo de prescripción (statute of limitations). Cuando vence, la deuda está prescrita (es demasiado antigua para demandar): el cobrador no puede demandarlo ni amenazar con demandarlo, pero la deuda sigue existiendo. Lea más sobre la deuda prescrita.

¿Mi deuda es demasiado antigua? Revise el plazo de Delaware

Cada estado limita el tiempo que tiene un acreedor o un cobrador para demandarlo por una deuda. Es el plazo de prescripción (statute of limitations). Elija su estado, el tipo de deuda y la fecha de su último pago para ver el plazo y una fecha aproximada de vencimiento. Nada de lo que escribe aquí se envía a ningún lugar.

Embargo de salario y cuentas de banco en Delaware

Límite para el salario

Más estricto que la ley federal: el 85% de su salario está protegido, así que no se puede tomar más del 15%. Solo se puede hacer un embargo de salario a la vez. (El límite del 85% no se aplica a multas, costos ni impuestos estatales).

Jefe de familia

Un jefe de familia también puede conservar hasta $500 de otros bienes personales que elija, además de las exenciones básicas. (10 Del. C. § 4903)

Ley (en inglés)

10 Del. C. § 4913; § 4903

Los beneficios federales depositados directamente, como el Seguro Social, el SSI y los beneficios de veteranos, están protegidos en su cuenta de banco hasta por el monto de dos meses (31 CFR 212.6). Por lo general, un acreedor necesita un fallo (sentencia) del tribunal antes de embargar su salario o su cuenta de banco.

Bienes que puede conservar en Delaware

Fuera de la bancarrota, las exenciones (bienes protegidos) de Delaware frente a la ejecución son limitadas (por ejemplo, ropa, la Biblia y los libros de la familia, y herramientas de trabajo hasta $75 en New Castle y Sussex o $50 en Kent). (10 Del. C. § 4902) En la bancarrota se aplican exenciones más grandes (10 Del. C. § 4914).

Licencias de cobradores en Delaware

Licencia obligatoria

Sin licencia estatal

Quién da la licencia

No se encontró una licencia de agencia de cobranza en Delaware. La lista de licencias no depositarias del State Bank Commissioner (Comisionado Bancario Estatal) no incluye agencias de cobranza.

Deuda médica en Delaware

Medical Debt Protection Act (Ley de Protección contra Deudas Médicas) de Delaware (6 Del. C. ch. 25J; 84 Del. Laws c. 198 (2024), modificada por 85 Del. Laws c. 107 (2025) y leyes posteriores). Los "medical creditors" (acreedores médicos) son los hospitales y otros centros de salud grandes. Esos acreedores y los cobradores de deudas médicas no pueden embargar salarios ni cuentas bancarias, ejecutar hipotecas, embargar bienes ni causar un arresto por una deuda médica (§ 2505J); no pueden cobrar intereses ni cargos por atraso (§§ 2504J, 2509J); para deudas de $500 o más deben ofrecer un plan de pagos con un tope del 5% del ingreso mensual bruto (§ 2504J); no puede haber cobro, demandas ni reportes de crédito mientras haya una apelación pendiente ante el seguro ni durante 60 días después (§ 2508J); su cónyuge u otro adulto no es responsable a menos que firme un consentimiento aparte (§ 2506J). Desde el 27 de octubre de 2025, nadie puede reportar una deuda médica a una agencia de crédito (§ 2507J, SB 156). Nota: el 28 de octubre de 2025 la Consumer Financial Protection Bureau (Oficina de Protección Financiera del Consumidor) federal emitió una regla interpretativa que dice que la Fair Credit Reporting Act (Ley de Informes de Crédito Justos) federal por lo general tiene prioridad sobre las leyes estatales que prohíben la deuda médica en los informes de crédito (90 Fed. Reg. 48710). La ley estatal sigue vigente, pero las agencias de crédito pueden argumentar que no se puede aplicar, y los tribunales tienen la última palabra.

Si lo demandan en Delaware

Plazo para responder

Justice of the Peace Court (Tribunal de Juez de Paz; donde se presentan la mayoría de los casos de deudas de consumo): responda como indique la citación (summons) (J.P. Court Civil Rule 12). Revise la fecha en su citación.

Si no responde

Si no responde como indica la citación, el tribunal puede dictar un fallo por incumplimiento (default) en su contra (J.P. Court Civil Rule 55).

Autoayuda del tribunal

Autoayuda de los tribunales de Delaware (oficial, en inglés)

No ignore los papeles del tribunal. Lea qué hacer si un cobrador lo demanda.

Dónde presentar una queja en Delaware

• Delaware: Delaware Department of Justice (Departamento de Justicia de Delaware), Consumer Protection Unit (Unidad de Protección al Consumidor) · (800) 220-5424
• Federal: la Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) recibe quejas sobre cobradores de deudas en consumerfinance.gov/complaint · (855) 411-2372.
• También puede reportar a un cobrador a la Federal Trade Commission (Comisión Federal de Comercio) en ReportFraud.ftc.gov.

Ayuda gratuita en Delaware

• Delaware DOJ Consumer Protection Unit (Unidad de Protección al Consumidor del Departamento de Justicia de Delaware) · (800) 220-5424
• Community Legal Aid Society, Inc. (ayuda legal gratuita)
• Delaware Courts Online Self-Help Center (Centro de Autoayuda en Línea de los Tribunales de Delaware)

Bueno saber en Delaware

• En Delaware, el plazo de prescripción (statute of limitations) para la mayoría de las deudas es de solo 3 años (10 Del. C. § 8106).
• Delaware protege el 85% del salario contra el embargo, más que la ley federal (10 Del. C. § 4913).
• Una deuda con pagaré tiene 6 años, no 3 (10 Del. C. § 8109).

Cambios de 2024 a 2026

2024: se aprobó la Medical Debt Protection Act (Ley de Protección contra Deudas Médicas; 84 Del. Laws c. 198). 2025: SB 156 (85 Del. Laws c. 107) prohíbe incluir deudas médicas en los informes de crédito, vigente desde el 27 de octubre de 2025. Leyes posteriores de la 85.ª Asamblea General (85 Del. Laws c. 349 y c. 460) modifican §§ 2505J, 2508J y 2511J; algunos cambios (por ejemplo, una defensa en demandas por deudas médicas si el hospital no siguió las reglas de ayuda financiera, y una declaración jurada necesaria antes de un fallo por incumplimiento) entran en vigor solo cuando se cumpla una condición de 85 Del. Laws c. 349, § 6(b).

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Preguntas sobre el cobro de deudas en Delaware

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