Cobradores de deudas en Carolina del Sur: sus derechos

Sus derechos federales

Estas reglas federales se aplican en Carolina del Sur y en todos los demás estados. La ley de Carolina del Sur, más abajo, puede agregar otras.

• A quién cubre la ley federal. La Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA, Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas) cubre a los cobradores que cobran para otra persona y a las empresas que compran deudas; por lo general no cubre al acreedor original que cobra su propia deuda (15 U.S.C. 1692a(6)). Algunas leyes estatales también cubren a los acreedores originales.
• Un aviso de validación. El cobrador debe darle un aviso de validación, en su primer mensaje o dentro de los 5 días siguientes, con la cantidad, el acreedor y cómo disputar la deuda (15 U.S.C. 1692g(a); 12 CFR 1006.34).
• Su derecho a disputar. Si disputa la deuda por escrito dentro del período de validación (30 días después de recibir el aviso), el cobrador debe dejar de cobrar hasta que le envíe por correo la verificación (15 U.S.C. 1692g(b); 12 CFR 1006.38).
• Cuándo pueden comunicarse con usted. No pueden llamarlo antes de las 8 a. m. ni después de las 9 p. m., hora local, ni en el trabajo si su empleador no lo permite (15 U.S.C. 1692c(a)). Más de 7 llamadas en 7 días por una misma deuda se presumen ilegales (12 CFR 1006.14(b)(2)).
• Pedirle al cobrador que deje de comunicarse. Si le dice por escrito al cobrador que deje de comunicarse con usted, debe hacerlo, salvo para avisarle que termina el cobro o que tomará una medida concreta, como una demanda (15 U.S.C. 1692c(c)).
• Lo que los cobradores no pueden hacer. Nada de amenazas, lenguaje obsceno ni declaraciones falsas (por ejemplo, hacerse pasar por abogado o por el gobierno, o amenazar con arrestarlo) ni prácticas injustas como cobrar cargos que su contrato no permite (15 U.S.C. 1692d, 1692e, 1692f). Por lo general el cobrador no puede hablar de su deuda con su familia, sus vecinos o su empleador (15 U.S.C. 1692c(b)).

Lea cómo disputar una deuda o cómo detener las llamadas de cobradores.

La ley de Carolina del Sur y otras protecciones

Ley estatal

South Carolina Consumer Protection Code (Código de Protección al Consumidor de Carolina del Sur): cobro abusivo de deudas (parte del Consumer Protection Code, Título 37)

Ley (en inglés)

S.C. Code Ann. § 37-5-108

Cubre a los acreedores originales

Sí

Otras protecciones

• Las reglas se aplican a "un acreedor o cobrador de deudas" ("a creditor or debt collector"), así que los negocios que cobran sus propias deudas también están cubiertos (S.C. Code Ann. § 37-5-108(5)(b)).
• Los cobradores no pueden comunicarse con usted en horas o lugares inusuales o inconvenientes. A menos que sepan otra cosa, el horario conveniente es de 8 a.m. a 9 p.m. (§ 37-5-108(5)(b)(i)).
• Si usted o su empleador lo piden por escrito, los cobradores deben dejar de comunicarse con usted en el trabajo, excepto para verificar su empleo (§ 37-5-108(5)(b)(iii)).
• Los cobradores no pueden hablar de su deuda con otras personas sin su permiso o el de un tribunal, y no pueden comunicarse con usted por tarjeta postal (§ 37-5-108(5)(b)(iv), (ix)).
• Su salario no puede ser embargado por una deuda de venta a crédito al consumidor, préstamo al consumidor, arrendamiento al consumidor o alquiler con opción a compra (rent-to-own) (§ 37-5-104).

¿Puede demandar según esta ley?

Sí. Si un tribunal determina que hubo una conducta de cobro abusiva, usted puede recuperar sus daños reales más una multa de $100 a $1,000 (no en una demanda colectiva). El tribunal también puede ordenar que la conducta se detenga (S.C. Code Ann. § 37-5-108(2)).

Texto oficial

Lea la ley (en inglés)

Deudas antiguas en Carolina del Sur

Contratos escritos

3 años

Cuentas abiertas y acuerdos no escritos

3 años

¿Un pago reinicia el plazo?

Sí. Pagar cualquier parte del capital o de los intereses cuenta como una promesa por escrito y puede reiniciar el plazo de prescripción (statute of limitations). Cualquier otro reconocimiento o promesa solo cuenta si es por escrito y está firmado por usted (S.C. Code Ann. § 15-3-120).

Ley (en inglés)

S.C. Code Ann. § 15-3-530(1); § 15-3-120

Texto oficial

Lea la ley (en inglés)

Este límite de tiempo es el plazo de prescripción (statute of limitations). Cuando vence, la deuda está prescrita (es demasiado antigua para demandar): el cobrador no puede demandarlo ni amenazar con demandarlo, pero la deuda sigue existiendo. Lea más sobre la deuda prescrita.

¿Mi deuda es demasiado antigua? Revise el plazo de Carolina del Sur

Cada estado limita el tiempo que tiene un acreedor o un cobrador para demandarlo por una deuda. Es el plazo de prescripción (statute of limitations). Elija su estado, el tipo de deuda y la fecha de su último pago para ver el plazo y una fecha aproximada de vencimiento. Nada de lo que escribe aquí se envía a ningún lugar.

Embargo de salario y cuentas de banco en Carolina del Sur

Límite para el salario

Más estricto que la ley federal: el salario no puede ser embargado por una deuda de una venta a crédito al consumidor, arrendamiento al consumidor, préstamo al consumidor o contrato de alquiler con opción a compra (rent-to-own) (S.C. Code Ann. § 37-5-104). El SCDCA dice que las excepciones son el dinero que se le debe al gobierno, la manutención de hijos y un embargo ordenado en otro estado mientras usted vivía allí. Un empleador no puede despedirlo porque un acreedor intentó embargar su salario por una deuda así (§ 37-5-106).

Cuenta de banco

Si usted no reclama una exención (bienes protegidos) de homestead (vivienda protegida), puede proteger efectivo y otros activos líquidos, incluidos los depósitos bancarios, hasta $7,600 (cantidad fijada el 1 de julio de 2024; la ley exige un nuevo ajuste por la inflación el 1 de julio de 2026, que puede cambiarla) (S.C. Code Ann. § 15-41-30(A)(5), (B)). No hay protección automática de la cuenta bancaria.

Ley (en inglés)

S.C. Code Ann. §§ 37-5-104, 37-5-106, 15-41-30(A)(5)

Los beneficios federales depositados directamente, como el Seguro Social, el SSI y los beneficios de veteranos, están protegidos en su cuenta de banco hasta por el monto de dos meses (31 CFR 212.6). Por lo general, un acreedor necesita un fallo (sentencia) del tribunal antes de embargar su salario o su cuenta de banco.

Bienes que puede conservar en Carolina del Sur

Cantidades vigentes desde el 1 de julio de 2024: homestead (vivienda protegida) hasta $76,125 por propietario ($152,250 en total por vivienda); un vehículo motorizado hasta $7,600; artículos del hogar hasta $6,100 (S.C. Code Ann. § 15-41-30(A); aviso del U.S. Bankruptcy Court [Tribunal de Bancarrotas de EE. UU.], D.S.C.). La ley ajusta estas cantidades cada año par, así que las nuevas cantidades correspondían al 1 de julio de 2026 (§ 15-41-30(B)); verifique las cifras actuales.

Licencias de cobradores en Carolina del Sur

Licencia obligatoria

No confirmado

Si lo demandan en Carolina del Sur

Plazo para responder

30 días después de recibir la demanda. En el Magistrates Court (Tribunal de Magistrados) (reclamos de $7,500 o menos, S.C. Code Ann. § 22-3-10) usted puede presentar la respuesta a la demanda por escrito o en persona (Magistrates Rule 7(b)). El Circuit Court (Tribunal de Circuito) también da 30 días (SCRCP 12(a)).

Si no responde

Si usted no presenta una respuesta a la demanda dentro de 30 días, el tribunal puede dictar un fallo por incumplimiento (default) en su contra.

Autoayuda del tribunal

Autoayuda de los tribunales de Carolina del Sur (oficial, en inglés)

No ignore los papeles del tribunal. Lea qué hacer si un cobrador lo demanda.

Dónde presentar una queja en Carolina del Sur

• Carolina del Sur: South Carolina Department of Consumer Affairs (Departamento de Asuntos del Consumidor de Carolina del Sur, SCDCA) · 1-800-922-1594 (toll-free in SC) or 803-734-4200
• Federal: la Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) recibe quejas sobre cobradores de deudas en consumerfinance.gov/complaint · (855) 411-2372.
• También puede reportar a un cobrador a la Federal Trade Commission (Comisión Federal de Comercio) en ReportFraud.ftc.gov.

Ayuda gratuita en Carolina del Sur

• South Carolina Department of Consumer Affairs (Departamento de Asuntos del Consumidor de Carolina del Sur) · 1-800-922-1594
• South Carolina Judicial Branch (Poder Judicial de Carolina del Sur): recursos de autoayuda
• LawHelp.org South Carolina (South Carolina Legal Services [Servicios Legales de Carolina del Sur])

Bueno saber en Carolina del Sur

• Carolina del Sur es uno de los pocos estados donde las deudas de consumo, como las de tarjetas de crédito, no se pueden cobrar mediante embargo de salario (S.C. Code Ann. § 37-5-104; guía del SCDCA).
• El plazo de prescripción de Carolina del Sur para demandar por una deuda de contrato es corto: 3 años (S.C. Code Ann. § 15-3-530(1)).
• Antes de exigir el saldo completo en muchas deudas de crédito al consumidor, un acreedor primero debe enviar un aviso de "derecho a corregir" ("right to cure"). Usted luego tiene 20 días para ponerse al día (guía del SCDCA).

Cambios de 2024 a 2026

Las cantidades en dólares de las exenciones del § 15-41-30 se ajustaron por la inflación el 1 de julio de 2024. La ley exige el siguiente ajuste el 1 de julio de 2026 (S.C. Code Ann. § 15-41-30(B)).

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Preguntas sobre el cobro de deudas en Carolina del Sur

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