Cobro de deudas en Florida: sus derechos

Sus derechos federales

Estas reglas federales se aplican en Florida y en todos los demás estados. La ley de Florida, más abajo, puede agregar otras.

A quién cubre la ley federal. La Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA, Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas) cubre a los cobradores que cobran para otra persona y a las empresas que compran deudas; por lo general no cubre al acreedor original que cobra su propia deuda (15 U.S.C. 1692a(6)). Algunas leyes estatales también cubren a los acreedores originales.
Un aviso de validación. El cobrador debe darle un aviso de validación, en su primer mensaje o dentro de los 5 días siguientes, con la cantidad, el acreedor y cómo disputar la deuda (15 U.S.C. 1692g(a); 12 CFR 1006.34).
Su derecho a disputar. Si disputa la deuda por escrito dentro del período de validación (30 días después de recibir el aviso), el cobrador debe dejar de cobrar hasta que le envíe por correo la verificación (15 U.S.C. 1692g(b); 12 CFR 1006.38).
Cuándo pueden comunicarse con usted. No pueden llamarlo antes de las 8 a. m. ni después de las 9 p. m., hora local, ni en el trabajo si su empleador no lo permite (15 U.S.C. 1692c(a)). Más de 7 llamadas en 7 días por una misma deuda se presumen ilegales (12 CFR 1006.14(b)(2)).
Pedirle al cobrador que deje de comunicarse. Si le dice por escrito al cobrador que deje de comunicarse con usted, debe hacerlo, salvo para avisarle que termina el cobro o que tomará una medida concreta, como una demanda (15 U.S.C. 1692c(c)).
Lo que los cobradores no pueden hacer. Nada de amenazas, lenguaje obsceno ni declaraciones falsas (por ejemplo, hacerse pasar por abogado o por el gobierno, o amenazar con arrestarlo) ni prácticas injustas como cobrar cargos que su contrato no permite (15 U.S.C. 1692d, 1692e, 1692f). Por lo general el cobrador no puede hablar de su deuda con su familia, sus vecinos o su empleador (15 U.S.C. 1692c(b)).

Lea cómo disputar una deuda o cómo detener las llamadas de cobradores.

La ley de Florida y otras protecciones

Ley estatal: Florida Consumer Collection Practices Act (FCCPA) (Ley de Prácticas de Cobro al Consumidor de Florida)
Ley (en inglés): Fla. Stat. §§ 559.55–559.785
Cubre a los acreedores originales: Sí
Otras protecciones: Nadie que cobre una deuda de consumo (incluido el acreedor original) puede comunicarse con usted entre las 9 p.m. y las 8 a.m. de su hora local sin su consentimiento. Desde 2025, los correos electrónicos están permitidos a cualquier hora (Fla. Stat. § 559.72(17); ch. 2025-23).
Un cobrador no puede comunicarse con su empleador antes de obtener un fallo (sentencia) final de la corte, a menos que usted lo acepte por escrito o reconozca la deuda por escrito después de que pasó a cobranza (Fla. Stat. § 559.72(4)).
Un cobrador no puede contarle a otras personas sobre una deuda que usted disputa con razón sin decir que está disputada (Fla. Stat. § 559.72(6)).
Una empresa que compró su deuda debe enviarle un aviso por escrito de la cesión al menos 30 días antes de tratar de cobrar (Fla. Stat. § 559.715).
Las agencias de cobranza de consumo deben registrarse ante la Office of Financial Regulation (Oficina de Regulación Financiera) (Fla. Stat. § 559.553).
¿Puede demandar según esta ley?: Sí. Usted puede demandar a cualquiera que viole § 559.72 para recibir sus daños reales, daños legales adicionales de hasta $1,000, los costos de la corte y los honorarios de abogado; la corte también puede otorgar daños punitivos. Debe demandar dentro de 2 años (Fla. Stat. § 559.77).
Texto oficial: Lea la ley (en inglés)

Deudas antiguas en Florida

Contratos escritos: 5 años
Cuentas abiertas y acuerdos no escritos: 4 años
¿Un pago reinicia el plazo?: Una promesa de pagar, o un reconocimiento de, una deuda que ya está prescrita solo cuenta si es por escrito y está firmada por usted (Fla. Stat. § 95.04). La ley no dice cómo afecta un pago al plazo.
¿El cobrador debe decir que la deuda es demasiado antigua?: No se encontró ninguna regla de aviso en Florida. Bajo la Regulation F (Reglamento F) federal, un cobrador de deudas no puede demandarlo ni amenazar con demandarlo por una deuda prescrita (demasiado antigua para demandar) (12 C.F.R. § 1006.26(b)).
Ley (en inglés): Fla. Stat. § 95.11(2)(b) (written: 5 years); § 95.11(3)(j) (not written, incl. store accounts: 4 years); § 95.11(4) (hospital medical debt: 3 years)
Texto oficial: Lea la ley (en inglés)

Este límite de tiempo es el plazo de prescripción (statute of limitations). Cuando vence, la deuda está prescrita (es demasiado antigua para demandar): el cobrador no puede demandarlo ni amenazar con demandarlo, pero la deuda sigue existiendo. Lea más sobre la deuda prescrita.

¿Mi deuda es demasiado antigua? Revise el plazo de Florida

Cada estado limita el tiempo que tiene un acreedor o un cobrador para demandarlo por una deuda. Es el plazo de prescripción (statute of limitations). Elija su estado, el tipo de deuda y la fecha de su último pago para ver el plazo y una fecha aproximada de vencimiento. Nada de lo que escribe aquí se envía a ningún lugar.

Embargo de salario y cuentas de banco en Florida

Límite para el salario: Más estricto que el límite federal para un jefe de familia: si usted da más de la mitad del sustento de un hijo u otro dependiente, todos sus ingresos disponibles de hasta $750 por semana están protegidos, y lo que pase de esa cantidad también está protegido, a menos que usted haya renunciado a esa protección en un documento aparte firmado. Para los demás: límite federal (Fla. Stat. § 222.11(2)).
Jefe de familia: Jefe de familia (más de la mitad del sustento de un hijo o dependiente): ingresos disponibles de hasta $750 por semana totalmente exentos; lo que pase de esa cantidad está exento a menos que usted renuncie por escrito (Fla. Stat. § 222.11).
Cuenta de banco: El salario exento de un jefe de familia sigue protegido en una cuenta bancaria durante 6 meses después del depósito si se puede demostrar que es salario (Fla. Stat. § 222.11(3)).
Ley (en inglés): Fla. Stat. § 222.11; 15 U.S.C. § 1673

Los beneficios federales depositados directamente, como el Seguro Social, el SSI y los beneficios de veteranos, están protegidos en su cuenta de banco hasta por el monto de dos meses (31 CFR 212.6). Por lo general, un acreedor necesita un fallo (sentencia) del tribunal antes de embargar su salario o su cuenta de banco.

Bienes que puede conservar en Florida

Su homestead (vivienda protegida) está protegido por la Constitución de Florida (Art. X, § 4). Por ley usted puede proteger un vehículo de hasta $5,000 y, si no reclama la exención homestead, otros bienes personales de hasta $4,000 (Fla. Stat. § 222.25). Para deudas médicas de hospital, los límites son de $10,000 cada uno (Fla. Stat. § 222.26).

Licencias de cobradores en Florida

Licencia obligatoria: Sí
Quién da la licencia: Florida Office of Financial Regulation (Oficina de Regulación Financiera de Florida) (registro de agencias de cobranza de consumo)
Verificar una licencia: Búsqueda oficial de licencias (en inglés)

Deuda médica en Florida

Desde 2024 (HB 7089, ch. 2024-183): una deuda de hospital o de centro de cirugía debe demandarse dentro de 3 años después de que se envía a cobranza (Fla. Stat. § 95.11(4)); un vehículo de hasta $10,000 y bienes personales de hasta $10,000 están protegidos contra el cobro de esa deuda (Fla. Stat. § 222.26); los centros deben cumplir condiciones, incluido un aviso por escrito con 30 días de anticipación, antes de tomar 'acciones de cobro extraordinarias' (extraordinary collection actions), como reportar al informe de crédito o demandar (Fla. Stat. § 395.3011(2)). Una ley de 2025 (HB 547, ch. 2025-98) ajustó la regla de aviso cuando la deuda se vende a ciertos compradores.

Si lo demandan en Florida

Plazo para responder: Tribunal de reclamos menores (hasta $8,000, county court, corte del condado): usted debe presentarse a la conferencia previa al juicio (pretrial conference) que indica su citación (summons)/aviso para comparecer (Fla. Sm. Cl. R. 7.090). Casos civiles más grandes: usted debe entregar una respuesta a la demanda por escrito dentro de 20 días después de que le entreguen la demanda (Fla. R. Civ. P. 1.140(a)).
Si no responde: En el tribunal de reclamos menores, si usted no se presenta a la hora fijada, el demandante tiene derecho a un fallo por incumplimiento (default) y el juez puede dictar un fallo final (Fla. Sm. Cl. R. 7.170).
Autoayuda del tribunal: Autoayuda de los tribunales de Florida (oficial, en inglés)

No ignore los papeles del tribunal. Lea qué hacer si un cobrador lo demanda.

Dónde presentar una queja en Florida

Florida: Florida Office of Financial Regulation (Oficina de Regulación Financiera de Florida) · 850-487-9687
Federal: la Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) recibe quejas sobre cobradores de deudas en consumerfinance.gov/complaint · (855) 411-2372.
También puede reportar a un cobrador a la Federal Trade Commission (Comisión Federal de Comercio) en ReportFraud.ftc.gov.

Ayuda gratuita en Florida

Bueno saber en Florida

La ley de cobranza de Florida se aplica a 'una persona' que cobra deudas de consumo, así que alcanza a los acreedores originales, no solo a las agencias de cobranza (Fla. Stat. § 559.72).
Las cortes deben dar mucho peso a las interpretaciones de la FDCPA (Fair Debt Collection Practices Act, Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas) federal al aplicar la sección de remedios de Florida (Fla. Stat. § 559.77(5)).

Cambios de 2024 a 2026

2024: protecciones para deudas médicas (plazo de 3 años para deudas de hospital, exenciones de $10,000 para vehículo y bienes por esa deuda, condiciones para acciones de cobro), ch. 2024-183. 2024: se modificó § 222.25 (ch. 2024-110). 2025: la SB 232 (ch. 2025-23) permite correos electrónicos entre las 9 p.m. y las 8 a.m.; la HB 547 (ch. 2025-98) trata del aviso antes de la venta de deudas médicas.

Cartas gratis para enviar a un cobrador

Disputar una deuda y pedir pruebas (carta de validación)

Dentro de los 30 días después del aviso de validación del cobrador.

Pedirle al cobrador que deje de comunicarse o que limite el contacto

Ningún contacto, solo por escrito o sin llamadas al trabajo.

Preguntas sobre el cobro de deudas en Florida

¿Cuál es el plazo de prescripción de las deudas en Florida?

5 años para los contratos escritos y 4 años para las cuentas abiertas y los acuerdos no escritos (Fla. Stat. § 95.11(2)(b) (written: 5 years); § 95.11(3)(j) (not written, incl. store accounts: 4 years); § 95.11(4) (hospital medical debt: 3 years)).

¿Pagar una deuda antigua reinicia el plazo en Florida?

Una promesa de pagar, o un reconocimiento de, una deuda que ya está prescrita solo cuenta si es por escrito y está firmada por usted (Fla. Stat. § 95.04). La ley no dice cómo afecta un pago al plazo.

¿El cobrador debe decirme que la deuda es demasiado antigua para demandar en Florida?

No se encontró ninguna regla de aviso en Florida. Bajo la Regulation F (Reglamento F) federal, un cobrador de deudas no puede demandarlo ni amenazar con demandarlo por una deuda prescrita (demasiado antigua para demandar) (12 C.F.R. § 1006.26(b)).

¿Qué parte de mi sueldo pueden embargar en Florida?

Más estricto que el límite federal para un jefe de familia: si usted da más de la mitad del sustento de un hijo u otro dependiente, todos sus ingresos disponibles de hasta $750 por semana están protegidos, y lo que pase de esa cantidad también está protegido, a menos que usted haya renunciado a esa protección en un documento aparte firmado. Para los demás: límite federal (Fla. Stat. § 222.11(2)).

¿Cuánto dinero en una cuenta de banco está protegido en Florida?

El salario exento de un jefe de familia sigue protegido en una cuenta bancaria durante 6 meses después del depósito si se puede demostrar que es salario (Fla. Stat. § 222.11(3)).

¿Los cobradores de deudas necesitan licencia en Florida?

Sí. Florida Office of Financial Regulation (Oficina de Regulación Financiera de Florida) (registro de agencias de cobranza de consumo)

¿Florida tiene su propia ley sobre el cobro de deudas?

Sí: la Florida Consumer Collection Practices Act (FCCPA) (Ley de Prácticas de Cobro al Consumidor de Florida) (Fla. Stat. §§ 559.55–559.785). También cubre a los acreedores originales que cobran sus propias deudas.

¿Cuánto tiempo tengo para responder a una demanda por una deuda en Florida?

Tribunal de reclamos menores (hasta $8,000, county court, corte del condado): usted debe presentarse a la conferencia previa al juicio (pretrial conference) que indica su citación (summons)/aviso para comparecer (Fla. Sm. Cl. R. 7.090). Casos civiles más grandes: usted debe entregar una respuesta a la demanda por escrito dentro de 20 días después de que le entreguen la demanda (Fla. R. Civ. P. 1.140(a)).

¿Florida protege a las personas con deudas médicas?

Desde 2024 (HB 7089, ch. 2024-183): una deuda de hospital o de centro de cirugía debe demandarse dentro de 3 años después de que se envía a cobranza (Fla. Stat. § 95.11(4)); un vehículo de hasta $10,000 y bienes personales de hasta $10,000 están protegidos contra el cobro de esa deuda (Fla. Stat. § 222.26); los centros deben cumplir condiciones, incluido un aviso por escrito con 30 días de anticipación, antes de tomar 'acciones de cobro extraordinarias' (extraordinary collection actions), como reportar al informe de crédito o demandar (Fla. Stat. § 395.3011(2)). Una ley de 2025 (HB 547, ch. 2025-98) ajustó la regla de aviso cuando la deuda se vende a ciertos compradores.

¿Dónde puedo presentar una queja contra un cobrador en Florida?

Florida Office of Financial Regulation (Oficina de Regulación Financiera de Florida): https://flofr.gov/enforcement/submit-a-complaint-or-tip · 850-487-9687

Fuentes (en inglés)

Última revisión: 24 de oct de 2026.

Fuentes federales (en inglés)

Cobradores de deudas en Florida: sus derechos