Cobradores de deudas en Virginia: sus derechos

Sus derechos federales

Estas reglas federales se aplican en Virginia y en todos los demás estados. La ley de Virginia, más abajo, puede agregar otras.

• A quién cubre la ley federal. La Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA, Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas) cubre a los cobradores que cobran para otra persona y a las empresas que compran deudas; por lo general no cubre al acreedor original que cobra su propia deuda (15 U.S.C. 1692a(6)). Algunas leyes estatales también cubren a los acreedores originales.
• Un aviso de validación. El cobrador debe darle un aviso de validación, en su primer mensaje o dentro de los 5 días siguientes, con la cantidad, el acreedor y cómo disputar la deuda (15 U.S.C. 1692g(a); 12 CFR 1006.34).
• Su derecho a disputar. Si disputa la deuda por escrito dentro del período de validación (30 días después de recibir el aviso), el cobrador debe dejar de cobrar hasta que le envíe por correo la verificación (15 U.S.C. 1692g(b); 12 CFR 1006.38).
• Cuándo pueden comunicarse con usted. No pueden llamarlo antes de las 8 a. m. ni después de las 9 p. m., hora local, ni en el trabajo si su empleador no lo permite (15 U.S.C. 1692c(a)). Más de 7 llamadas en 7 días por una misma deuda se presumen ilegales (12 CFR 1006.14(b)(2)).
• Pedirle al cobrador que deje de comunicarse. Si le dice por escrito al cobrador que deje de comunicarse con usted, debe hacerlo, salvo para avisarle que termina el cobro o que tomará una medida concreta, como una demanda (15 U.S.C. 1692c(c)).
• Lo que los cobradores no pueden hacer. Nada de amenazas, lenguaje obsceno ni declaraciones falsas (por ejemplo, hacerse pasar por abogado o por el gobierno, o amenazar con arrestarlo) ni prácticas injustas como cobrar cargos que su contrato no permite (15 U.S.C. 1692d, 1692e, 1692f). Por lo general el cobrador no puede hablar de su deuda con su familia, sus vecinos o su empleador (15 U.S.C. 1692c(b)).

Lea cómo disputar una deuda o cómo detener las llamadas de cobradores.

La ley de Virginia y otras protecciones

Virginia no tiene una ley general sobre el cobro de deudas; las reglas federales de arriba igual se aplican.

Ley (en inglés)

Va. Code §§ 59.1-611 to 59.1-613; § 59.1-444.4; § 59.1-196 et seq.

Cubre a los acreedores originales

Sí

Otras protecciones

• Las deudas médicas no se pueden reportar a las agencias de crédito. Esto se aplica a los centros médicos, los proveedores de salud con licencia, las agencias de servicios médicos de emergencia (EMS) y cualquiera que compre o cobre deudas médicas (Va. Code § 59.1-444.4).
• Los acreedores médicos y los cobradores de deudas médicas no pueden hacer que lo arresten, ejecutar la hipoteca de su vivienda (foreclosure) ni poner un gravamen (lien) sobre sus bienes personales para cobrar una deuda médica. No pueden embargar su salario si usted califica para la ayuda financiera del proveedor (Va. Code § 59.1-612(B)).
• No puede haber ninguna "extraordinary collection action" (acción de cobro extraordinaria, como una demanda, un reporte de crédito, la venta de la deuda o un embargo de cuenta bancaria) sobre una deuda médica hasta 120 días después de la fecha de vencimiento de la factura final. Usted debe recibir antes un aviso por escrito con al menos 30 días de anticipación (Va. Code § 59.1-612(E)).
• Los centros de salud grandes y los compradores de deudas médicas no pueden cobrar intereses ni cargos por atraso hasta 90 días después del vencimiento de la factura final, y nunca más del 3% al año (Va. Code § 59.1-612(A)).
• Las demandas por deudas médicas deben presentarse dentro de los 3 años desde la fecha de vencimiento de la factura final, o dentro de los 3 años después de que usted deje de cumplir un plan de pagos (Va. Code § 8.01-246(B)).

¿Puede demandar según esta ley?

Para las reglas de deudas médicas, sí: las violaciones son prácticas prohibidas según la Virginia Consumer Protection Act (Ley de Protección al Consumidor de Virginia). Si sufre una pérdida, puede demandar por sus daños reales o $500, lo que sea mayor. Si la violación fue intencional, hasta 3 veces los daños o $1,000, lo que sea mayor, más honorarios de abogado y costos del tribunal (Va. Code §§ 59.1-613, 59.1-444.4(C), 59.1-204).

Texto oficial

Lea la ley (en inglés)

Deudas antiguas en Virginia

Contratos escritos

5 años

Cuentas abiertas y acuerdos no escritos

3 años

¿Un pago reinicia el plazo?

Una promesa de pago por escrito, o un reconocimiento por escrito que implique una promesa, firmado por usted, le da al acreedor un nuevo plazo completo para demandar desde la fecha de la promesa (Va. Code § 8.01-229(G)). La ley no dice que un pago por sí solo reinicie el plazo de prescripción (statute of limitations).

Ley (en inglés)

Va. Code § 8.01-246(A)(2) (signed written contract, 5 years); § 8.01-246(A)(4) (unwritten or unsigned contract, 3 years); § 8.01-246(B) (medical debt, 3 years); § 8.01-229(G)

Texto oficial

Lea la ley (en inglés)

Este límite de tiempo es el plazo de prescripción (statute of limitations). Cuando vence, la deuda está prescrita (es demasiado antigua para demandar): el cobrador no puede demandarlo ni amenazar con demandarlo, pero la deuda sigue existiendo. Lea más sobre la deuda prescrita.

¿Mi deuda es demasiado antigua? Revise el plazo de Virginia

Cada estado limita el tiempo que tiene un acreedor o un cobrador para demandarlo por una deuda. Es el plazo de prescripción (statute of limitations). Elija su estado, el tipo de deuda y la fecha de su último pago para ver el plazo y una fecha aproximada de vencimiento. Nada de lo que escribe aquí se envía a ningún lugar.

Embargo de salario y cuentas de banco en Virginia

Límite para el salario

Más estricto que la ley federal. Un acreedor puede tomar la cantidad menor entre: el 25% de sus ingresos semanales disponibles, o la parte que pase de 40 veces el salario mínimo por hora federal o el de Virginia, el que sea más alto.

Jefe de familia

Un jefe de familia (householder) que mantiene a dependientes puede proteger $500 adicionales en bienes, incluido el dinero, por cada dependiente (Va. Code § 34-4).

Cuenta de banco

No hay una cantidad automática. Un jefe de familia puede elegir proteger hasta $5,000 en bienes, incluido el dinero ($10,000 si tiene 65 años o más) (Va. Code § 34-4).

Ley (en inglés)

Va. Code § 34-29(A); § 34-4

Los beneficios federales depositados directamente, como el Seguro Social, el SSI y los beneficios de veteranos, están protegidos en su cuenta de banco hasta por el monto de dos meses (31 CFR 212.6). Por lo general, un acreedor necesita un fallo (sentencia) del tribunal antes de embargar su salario o su cuenta de banco.

Bienes que puede conservar en Virginia

Vivienda: hasta $50,000 para la residencia principal, más la exención general (wildcard) de $5,000 ($10,000 si tiene 65 años o más) y $500 por cada dependiente (Va. Code § 34-4; las cantidades se ajustan el 1 de abril de 2027). Vehículos: hasta $10,000 en total en vehículos motorizados de su propiedad; los vehículos necesarios para su trabajo están cubiertos por la exención de herramientas de trabajo, hasta $10,000 (Va. Code § 34-26(7), (8)). Muebles y artículos del hogar: hasta $5,000 (§ 34-26(4a)).

Licencias de cobradores en Virginia

Licencia obligatoria

No confirmado

Deuda médica en Virginia

Desde 2024: no se pueden reportar deudas médicas a las agencias de crédito (Va. Code § 59.1-444.4, 2024 c. 751), y hay un plazo de 3 años para demandar por deudas médicas (Va. Code § 8.01-246(B), 2024 c. 800). La Medical Debt Protection Act (Ley de Protección contra Deudas Médicas) de 2025 (2025 c. 692; Va. Code §§ 59.1-611 a 59.1-613, que aparecen como ley vigente en el sitio oficial del Código) agrega: intereses y cargos por atraso con un tope del 3% al año y no permitidos hasta 90 días después de la factura final; no hay arrestos, ejecuciones de hipoteca de la vivienda ni gravámenes sobre bienes personales; no hay embargo de salario para las personas que califican para ayuda financiera; y una espera de 120 días más un aviso de 30 días antes de demandas u otras acciones de cobro extraordinarias. Nota: el 28 de octubre de 2025 la Consumer Financial Protection Bureau (Oficina de Protección Financiera del Consumidor) federal emitió una regla interpretativa que dice que la Fair Credit Reporting Act (Ley de Informes de Crédito Justos) federal por lo general tiene prioridad sobre las leyes estatales que prohíben la deuda médica en los informes de crédito (90 Fed. Reg. 48710). La ley estatal sigue vigente, pero las agencias de crédito pueden argumentar que no se puede aplicar, y los tribunales tienen la última palabra.

Si lo demandan en Virginia

Plazo para responder

General District Court (Tribunal General de Distrito; warrant in debt, orden de cobro de deuda): usted no tiene que presentar una respuesta a la demanda por escrito, pero para disputar el reclamo debe presentarse en la fecha de comparecencia (return date) que aparece en la orden. En el Circuit Court (tribunal de circuito), siga el plazo que indica la citación (summons) (por lo general 21 días después de la entrega, Rule 3:8).

Si no responde

Si no se presenta en la fecha de comparecencia, se puede dictar un fallo (sentencia) en su contra (formulario de warrant in debt DC-412).

Autoayuda del tribunal

Autoayuda de los tribunales de Virginia (oficial, en inglés)

No ignore los papeles del tribunal. Lea qué hacer si un cobrador lo demanda.

Dónde presentar una queja en Virginia

• Virginia: Office of the Attorney General of Virginia (Oficina del Fiscal General de Virginia), Consumer Protection Section (Sección de Protección al Consumidor) · 804-786-2042
• Federal: la Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) recibe quejas sobre cobradores de deudas en consumerfinance.gov/complaint · (855) 411-2372.
• También puede reportar a un cobrador a la Federal Trade Commission (Comisión Federal de Comercio) en ReportFraud.ftc.gov.

Ayuda gratuita en Virginia

• Virginia Attorney General (Fiscal General de Virginia), Consumer Protection Section (Sección de Protección al Consumidor) · 804-786-2042
• Virginia Judicial System self-help (autoayuda del Sistema Judicial de Virginia)
• VirginiaLawHelp.org (Virginia Poverty Law Center, red LawHelp)

Bueno saber en Virginia

• Virginia protege una parte mayor de su pago que la ley federal. Usa 40 veces el salario mínimo, y el salario mínimo de Virginia si es más alto (Va. Code § 34-29(A)).
• Las deudas médicas tienen su propio plazo, más corto: 3 años desde la fecha de vencimiento de la factura final (Va. Code § 8.01-246(B)).
• Las deudas médicas no pueden aparecer en su informe de crédito en Virginia por medio de proveedores o cobradores (Va. Code § 59.1-444.4).

Cambios de 2024 a 2026

2024 c. 751: prohibición de reportar deudas médicas (Va. Code § 59.1-444.4). 2024 c. 800: plazo de prescripción (SOL) de 3 años para deudas médicas (Va. Code § 8.01-246(B)). 2025 c. 692: Medical Debt Protection Act (Va. Code §§ 59.1-611 a 59.1-613); el LIS indica § 59.1-612 como una "2026 updated section" (sección actualizada en 2026). Una versión de § 34-29 entra en vigor el 1 de julio de 2027 y quita las deudas de impuestos estatales de la excepción al límite de embargo.

Cartas gratis para enviar a un cobrador

Preguntas sobre el cobro de deudas en Virginia

Otros estados