Cobradores de deudas en Hawái: sus derechos

Sus derechos federales

Estas reglas federales se aplican en Hawái y en todos los demás estados. La ley de Hawái, más abajo, puede agregar otras.

• A quién cubre la ley federal. La Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA, Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas) cubre a los cobradores que cobran para otra persona y a las empresas que compran deudas; por lo general no cubre al acreedor original que cobra su propia deuda (15 U.S.C. 1692a(6)). Algunas leyes estatales también cubren a los acreedores originales.
• Un aviso de validación. El cobrador debe darle un aviso de validación, en su primer mensaje o dentro de los 5 días siguientes, con la cantidad, el acreedor y cómo disputar la deuda (15 U.S.C. 1692g(a); 12 CFR 1006.34).
• Su derecho a disputar. Si disputa la deuda por escrito dentro del período de validación (30 días después de recibir el aviso), el cobrador debe dejar de cobrar hasta que le envíe por correo la verificación (15 U.S.C. 1692g(b); 12 CFR 1006.38).
• Cuándo pueden comunicarse con usted. No pueden llamarlo antes de las 8 a. m. ni después de las 9 p. m., hora local, ni en el trabajo si su empleador no lo permite (15 U.S.C. 1692c(a)). Más de 7 llamadas en 7 días por una misma deuda se presumen ilegales (12 CFR 1006.14(b)(2)).
• Pedirle al cobrador que deje de comunicarse. Si le dice por escrito al cobrador que deje de comunicarse con usted, debe hacerlo, salvo para avisarle que termina el cobro o que tomará una medida concreta, como una demanda (15 U.S.C. 1692c(c)).
• Lo que los cobradores no pueden hacer. Nada de amenazas, lenguaje obsceno ni declaraciones falsas (por ejemplo, hacerse pasar por abogado o por el gobierno, o amenazar con arrestarlo) ni prácticas injustas como cobrar cargos que su contrato no permite (15 U.S.C. 1692d, 1692e, 1692f). Por lo general el cobrador no puede hablar de su deuda con su familia, sus vecinos o su empleador (15 U.S.C. 1692c(b)).

Lea cómo disputar una deuda o cómo detener las llamadas de cobradores.

La ley de Hawái y otras protecciones

Ley estatal

Ley de Agencias de Cobranza de Hawái (HRS cap. 443B) y Ley de Prácticas de Cobro de los Cobradores de Deudas (HRS cap. 480D)

Ley (en inglés)

Haw. Rev. Stat. ch. 443B; ch. 480D

Cubre a los acreedores originales

Sí

Otras protecciones

• El capítulo 480D también cubre a los negocios que cobran sus propias deudas de consumo (no solo a las agencias de cobranza). No pueden amenazar con arresto o violencia, acusarlo falsamente de fraude ni agregar cargos que la ley o su contrato no permitan. (HRS §§ 480D-2, 480D-3)
• Una agencia de cobranza no puede comunicarse con usted una vez que sabe que usted tiene un abogado y conoce el nombre y la dirección del abogado. (HRS § 443B-19(5))
• Una agencia de cobranza no puede intentar que usted pague sus propios cargos de cobranza, ni intereses y cargos que su acuerdo o la ley no permitan. (HRS § 443B-19(3), (4))
• Una agencia de cobranza debe registrarse con el estado antes de cobrar a personas en Hawái. (HRS § 443B-3)

¿Puede demandar según esta ley?

Sí, a través de la ley de protección al consumidor de Hawái. Una violación del cap. 443B o del cap. 480D cuenta como una práctica injusta o engañosa bajo HRS § 480-2. Un consumidor perjudicado puede demandar por $1,000 o tres veces los daños reales, lo que sea mayor, más honorarios de abogado y costos (opción de un mínimo de $5,000 para personas mayores). (HRS §§ 443B-20, 480D-4, 480-13(b))

Texto oficial

Lea la ley (en inglés)

Deudas antiguas en Hawái

Contratos escritos

6 años

Cuentas abiertas y acuerdos no escritos

6 años

¿Un pago reinicia el plazo?

Ninguna ley de Hawái establece esta regla. Las notas oficiales al HRS § 657-1 mencionan decisiones antiguas de la Corte Suprema de Hawái que tratan un pago o una nueva promesa como algo que reinicia el plazo de prescripción (statute of limitations) (por ejemplo, 22 Haw. 140 (1914)). Consulte a un abogado antes de pagar una deuda muy antigua.

Ley (en inglés)

Haw. Rev. Stat. § 657-1(1) (6 years for a debt based on a contract, obligation or liability)

Texto oficial

Lea la ley (en inglés)

Este límite de tiempo es el plazo de prescripción (statute of limitations). Cuando vence, la deuda está prescrita (es demasiado antigua para demandar): el cobrador no puede demandarlo ni amenazar con demandarlo, pero la deuda sigue existiendo. Lea más sobre la deuda prescrita.

¿Mi deuda es demasiado antigua? Revise el plazo de Hawái

Cada estado limita el tiempo que tiene un acreedor o un cobrador para demandarlo por una deuda. Es el plazo de prescripción (statute of limitations). Elija su estado, el tipo de deuda y la fecha de su último pago para ver el plazo y una fecha aproximada de vencimiento. Nada de lo que escribe aquí se envía a ningún lugar.

Embargo de salario y cuentas de banco en Hawái

Límite para el salario

Más estricto que la ley federal: no más del 5% de los primeros $100 al mes, el 10% de los siguientes $100, y el 20% de todo lo que supere $200 al mes (o el equivalente semanal). (HRS § 652-1(b))

Ley (en inglés)

Haw. Rev. Stat. § 652-1

Los beneficios federales depositados directamente, como el Seguro Social, el SSI y los beneficios de veteranos, están protegidos en su cuenta de banco hasta por el monto de dos meses (31 CFR 212.6). Por lo general, un acreedor necesita un fallo (sentencia) del tribunal antes de embargar su salario o su cuenta de banco.

Bienes que puede conservar en Hawái

El valor neto (equity) de la vivienda está protegido hasta $30,000 si usted es jefe de familia o tiene 65 años o más, y hasta $20,000 para los demás (HRS § 651-92(a)). Un vehículo está protegido hasta $2,575 de valor al por mayor, y el salario por trabajo hecho en los 31 días antes del proceso judicial está exento (HRS § 651-121(2), (6)).

Licencias de cobradores en Hawái

Licencia obligatoria

Sí

Quién da la licencia

Hawaii Department of Commerce and Consumer Affairs (Departamento de Comercio y Asuntos del Consumidor de Hawái, DCCA), Professional and Vocational Licensing Division (División de Licencias Profesionales y Vocacionales), Collection Agency Program (Programa de Agencias de Cobranza) (registro)

Verificar una licencia

Búsqueda oficial de licencias (en inglés)

Si lo demandan en Hawái

Si no responde

Si usted no responde antes del plazo indicado en los documentos, el tribunal puede dictar un fallo por incumplimiento (default), que puede llevar a un embargo de salario o un embargo de cuenta bancaria.

No ignore los papeles del tribunal. Lea qué hacer si un cobrador lo demanda.

Dónde presentar una queja en Hawái

• Hawái: DCCA Regulated Industries Complaints Office (Oficina de Quejas de Industrias Reguladas, RICO), para agencias de cobranza; DCCA Office of Consumer Protection (Oficina de Protección al Consumidor) para otros negocios
• Federal: la Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) recibe quejas sobre cobradores de deudas en consumerfinance.gov/complaint · (855) 411-2372.
• También puede reportar a un cobrador a la Federal Trade Commission (Comisión Federal de Comercio) en ReportFraud.ftc.gov.

Ayuda gratuita en Hawái

• DCCA Regulated Industries Complaints Office (Oficina de Quejas de Industrias Reguladas, RICO)
• Legal Aid Society of Hawaii (Sociedad de Ayuda Legal de Hawái)
• Portal de quejas de la Consumer Financial Protection Bureau (Oficina de Protección Financiera del Consumidor, CFPB)

Bueno saber en Hawái

• La fórmula de embargo de salario de Hawái toma mucho menos que el límite federal: como máximo el 20% del pago que supere $200 al mes, y menos por debajo de eso. (HRS § 652-1(b))
• Las reglas de cobro de deudas de Hawái en el HRS cap. 480D también se aplican a los negocios que cobran sus propias deudas. (HRS § 480D-2)
• El salario por trabajo hecho en los 31 días antes de un proceso judicial está exento. (HRS § 651-121(6))

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Preguntas sobre el cobro de deudas en Hawái

Otros estados