Cobradores de deudas en Indiana: sus derechos

Sus derechos federales

Estas reglas federales se aplican en Indiana y en todos los demás estados. La ley de Indiana, más abajo, puede agregar otras.

• A quién cubre la ley federal. La Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA, Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas) cubre a los cobradores que cobran para otra persona y a las empresas que compran deudas; por lo general no cubre al acreedor original que cobra su propia deuda (15 U.S.C. 1692a(6)). Algunas leyes estatales también cubren a los acreedores originales.
• Un aviso de validación. El cobrador debe darle un aviso de validación, en su primer mensaje o dentro de los 5 días siguientes, con la cantidad, el acreedor y cómo disputar la deuda (15 U.S.C. 1692g(a); 12 CFR 1006.34).
• Su derecho a disputar. Si disputa la deuda por escrito dentro del período de validación (30 días después de recibir el aviso), el cobrador debe dejar de cobrar hasta que le envíe por correo la verificación (15 U.S.C. 1692g(b); 12 CFR 1006.38).
• Cuándo pueden comunicarse con usted. No pueden llamarlo antes de las 8 a. m. ni después de las 9 p. m., hora local, ni en el trabajo si su empleador no lo permite (15 U.S.C. 1692c(a)). Más de 7 llamadas en 7 días por una misma deuda se presumen ilegales (12 CFR 1006.14(b)(2)).
• Pedirle al cobrador que deje de comunicarse. Si le dice por escrito al cobrador que deje de comunicarse con usted, debe hacerlo, salvo para avisarle que termina el cobro o que tomará una medida concreta, como una demanda (15 U.S.C. 1692c(c)).
• Lo que los cobradores no pueden hacer. Nada de amenazas, lenguaje obsceno ni declaraciones falsas (por ejemplo, hacerse pasar por abogado o por el gobierno, o amenazar con arrestarlo) ni prácticas injustas como cobrar cargos que su contrato no permite (15 U.S.C. 1692d, 1692e, 1692f). Por lo general el cobrador no puede hablar de su deuda con su familia, sus vecinos o su empleador (15 U.S.C. 1692c(b)).

Lea cómo disputar una deuda o cómo detener las llamadas de cobradores.

La ley de Indiana y otras protecciones

Ley estatal

Indiana Deceptive Consumer Sales Act (Ley de Ventas Engañosas al Consumidor de Indiana) (disposiciones sobre cobro de deudas) y la ley de licencias para agencias de cobranza de Indiana

Ley (en inglés)

IC 24-5-0.5-3(b)(20); IC 24-5-0.5-4; IC 25-11-1

Cubre a los acreedores originales

No

Otras protecciones

• Una violación de la ley federal FDCPA o de sus reglas por parte de un cobrador de deudas también es un acto engañoso bajo la ley de Indiana, que el Fiscal General (Attorney General) puede hacer cumplir (IC 24-5-0.5-3(b)(20)).
• Las agencias de cobranza deben tener licencia del Indiana Secretary of State (Secretario de Estado de Indiana), deben guardar el dinero que cobran en una cuenta separada y deben pagar a sus clientes dentro de 60 días (IC 25-11-1-7).
• Un tribunal puede bajar un embargo de salario por debajo del 25% (hasta un mínimo del 10%) si usted demuestra una causa justificada (IC 37-2-6-4(b)).

¿Puede demandar según esta ley?

No bajo la ley de Indiana para violaciones del tipo FDCPA: su sección sobre demandas privadas las excluye (IC 24-5-0.5-4(a)). Usted todavía puede demandar bajo la ley federal FDCPA (daños reales, hasta $1,000 adicionales y honorarios de abogado).

Texto oficial

Lea la ley (en inglés)

Deudas antiguas en Indiana

Contratos escritos

6 años

Cuentas abiertas y acuerdos no escritos

6 años

¿Un pago reinicia el plazo?

Una promesa o un reconocimiento de la deuda solo reinicia el plazo de prescripción (statute of limitations) si es por escrito y está firmado por usted (IC 34-11-9-1). La ley mantiene el efecto que un pago tenga bajo otras leyes (IC 34-11-9-3), pero una anotación de un pago escrita en los documentos por el acreedor o en su nombre no cuenta por sí sola. Indiana no tiene ninguna ley que diga que un pago nunca reinicia el plazo.

Ley (en inglés)

IC 34-11-2-9(b) (6 years: promissory notes and other written contracts to pay money made after Aug. 31, 1982); IC 34-11-2-7 (6 years: accounts and contracts not in writing); IC 34-11-9-1 (acknowledgment must be written and signed)

Texto oficial

Lea la ley (en inglés)

Este límite de tiempo es el plazo de prescripción (statute of limitations). Cuando vence, la deuda está prescrita (es demasiado antigua para demandar): el cobrador no puede demandarlo ni amenazar con demandarlo, pero la deuda sigue existiendo. Lea más sobre la deuda prescrita.

¿Mi deuda es demasiado antigua? Revise el plazo de Indiana

Cada estado limita el tiempo que tiene un acreedor o un cobrador para demandarlo por una deuda. Es el plazo de prescripción (statute of limitations). Elija su estado, el tipo de deuda y la fecha de su último pago para ver el plazo y una fecha aproximada de vencimiento. Nada de lo que escribe aquí se envía a ningún lugar.

Embargo de salario y cuentas de banco en Indiana

Límite para el salario

El mismo límite que la ley federal: no más del 25% de sus ingresos disponibles, o la cantidad que supere 30 veces el salario mínimo federal ($217.50 por semana), lo que sea menor. Pero usted puede pedir al tribunal que lo baje a entre el 10% y el 25% si demuestra una causa justificada.

Cuenta de banco

$450 en bienes intangibles, que incluyen cuentas bancarias (de depósito) y dinero en efectivo. La ley dice $300 (IC 34-55-10-2(c)(3)), pero esa cantidad solo se aplica hasta que el Department of Financial Institutions (Departamento de Instituciones Financieras) fije una nueva por regla (IC 34-55-10-2(b)); su regla (750 IAC 1-1-1(c)) ha fijado $450 desde el 1 de marzo de 2022, con la próxima revisión a más tardar el 1 de marzo de 2028.

Ley (en inglés)

IC 37-2-6-4 (formerly IC 24-4.5-5-105); IC 34-55-10-2; 750 IAC 1-1-1(c)

Los beneficios federales depositados directamente, como el Seguro Social, el SSI y los beneficios de veteranos, están protegidos en su cuenta de banco hasta por el monto de dos meses (31 CFR 212.6). Por lo general, un acreedor necesita un fallo (sentencia) del tribunal antes de embargar su salario o su cuenta de banco.

Bienes que puede conservar en Indiana

Usted puede proteger hasta $22,750 en su vivienda, $12,100 en otros bienes raíces o bienes personales, y $450 en efectivo y cuentas bancarias, además de la mayoría de las cuentas de jubilación y las cuentas de ahorro para la salud. Estas son las cantidades fijadas por regla del Department of Financial Institutions (Departamento de Instituciones Financieras) desde el 1 de marzo de 2022 (750 IAC 1-1-1(c)); la ley misma todavía muestra las cifras anteriores de $15,000 / $8,000 / $300, que solo se aplican hasta que se adopte una regla así (IC 34-55-10-2(b), 34-55-10-2.5).

Licencias de cobradores en Indiana

Licencia obligatoria

Sí

Quién da la licencia

Indiana Secretary of State (Secretario de Estado de Indiana), Securities Division (División de Valores) (solicitudes a través de NMLS)

Verificar una licencia

Búsqueda oficial de licencias (en inglés)

Si lo demandan en Indiana

Plazo para responder

20 días después de que le entreguen la demanda en el circuit court (tribunal de circuito) o en el superior court (tribunal superior) (Ind. Trial Rule 6(C)(1)); agregue 3 días si los documentos se entregaron por correo de EE. UU. (T.R. 6(G)). En el tribunal de reclamos menores por lo general solo tiene que ir a la audiencia en la fecha indicada en el aviso.

Si no responde

Si usted no presenta una respuesta a la demanda o no se presenta, el tribunal puede dictar un fallo por incumplimiento (default). Entonces el cobrador puede hacer un embargo de salario o un embargo de cuenta bancaria.

Autoayuda del tribunal

Autoayuda de los tribunales de Indiana (oficial, en inglés)

No ignore los papeles del tribunal. Lea qué hacer si un cobrador lo demanda.

Dónde presentar una queja en Indiana

• Indiana: Indiana Attorney General (Fiscal General de Indiana), Consumer Protection Division (División de Protección al Consumidor)
• Federal: la Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) recibe quejas sobre cobradores de deudas en consumerfinance.gov/complaint · (855) 411-2372.
• También puede reportar a un cobrador a la Federal Trade Commission (Comisión Federal de Comercio) en ReportFraud.ftc.gov.

Ayuda gratuita en Indiana

• Indiana Attorney General (Fiscal General de Indiana) – Presentar una queja
• Indiana Legal Help (información y ayuda legal gratuita)
• Consumer Financial Protection Bureau (Oficina de Protección Financiera del Consumidor) (queja federal)

Bueno saber en Indiana

• En 2026 Indiana trasladó su código de crédito al consumidor a un nuevo Título 37; el límite de embargo de salario ahora está en IC 37-2-6-4 (P.L.115-2026).
• Indiana da a las deudas por contrato escrito y por cuentas no escritas el mismo plazo de prescripción de 6 años (IC 34-11-2-7, 34-11-2-9).
• Las demandas sobre una cuenta de depósito bancaria (por ejemplo, una cuenta sobregirada) deben presentarse dentro de 2 años (IC 34-11-2-9(c), agregado en 2024).

Cambios de 2024 a 2026

La P.L.115-2026 recodificó el Uniform Consumer Credit Code (Código Uniforme de Crédito al Consumidor) de Indiana de IC 24-4.5 a IC 37-2. El límite de embargo (antes IC 24-4.5-5-105) ahora es IC 37-2-6-4 con el mismo texto, y la regla de 'no hay embargo antes del fallo (sentencia)' es IC 37-2-6-3. El IC 34-11-2-9 fue enmendado en 2024 (P.L.77-2024, cuentas de depósito).

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Preguntas sobre el cobro de deudas en Indiana

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