Cobradores de deudas en Nueva Jersey: sus derechos

Sus derechos federales

Estas reglas federales se aplican en Nueva Jersey y en todos los demás estados. La ley de Nueva Jersey, más abajo, puede agregar otras.

• A quién cubre la ley federal. La Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA, Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas) cubre a los cobradores que cobran para otra persona y a las empresas que compran deudas; por lo general no cubre al acreedor original que cobra su propia deuda (15 U.S.C. 1692a(6)). Algunas leyes estatales también cubren a los acreedores originales.
• Un aviso de validación. El cobrador debe darle un aviso de validación, en su primer mensaje o dentro de los 5 días siguientes, con la cantidad, el acreedor y cómo disputar la deuda (15 U.S.C. 1692g(a); 12 CFR 1006.34).
• Su derecho a disputar. Si disputa la deuda por escrito dentro del período de validación (30 días después de recibir el aviso), el cobrador debe dejar de cobrar hasta que le envíe por correo la verificación (15 U.S.C. 1692g(b); 12 CFR 1006.38).
• Cuándo pueden comunicarse con usted. No pueden llamarlo antes de las 8 a. m. ni después de las 9 p. m., hora local, ni en el trabajo si su empleador no lo permite (15 U.S.C. 1692c(a)). Más de 7 llamadas en 7 días por una misma deuda se presumen ilegales (12 CFR 1006.14(b)(2)).
• Pedirle al cobrador que deje de comunicarse. Si le dice por escrito al cobrador que deje de comunicarse con usted, debe hacerlo, salvo para avisarle que termina el cobro o que tomará una medida concreta, como una demanda (15 U.S.C. 1692c(c)).
• Lo que los cobradores no pueden hacer. Nada de amenazas, lenguaje obsceno ni declaraciones falsas (por ejemplo, hacerse pasar por abogado o por el gobierno, o amenazar con arrestarlo) ni prácticas injustas como cobrar cargos que su contrato no permite (15 U.S.C. 1692d, 1692e, 1692f). Por lo general el cobrador no puede hablar de su deuda con su familia, sus vecinos o su empleador (15 U.S.C. 1692c(b)).

Lea cómo disputar una deuda o cómo detener las llamadas de cobradores.

La ley de Nueva Jersey y otras protecciones

Nueva Jersey no tiene una ley general sobre el cobro de deudas; las reglas federales de arriba igual se aplican.

Otras protecciones

• Las agencias de cobranza deben tener una fianza registrada ante el estado antes de cobrar en New Jersey (N.J.S.A. 45:18-1).
• Deuda médica: no se puede reportar a las agencias de crédito la atención recibida el 22 de julio de 2024 o después, los intereses tienen un tope del 3%, y hay que esperar 120 días y ofrecer un plan de pagos antes de tomar acciones de cobro (Louisa Carman Medical Debt Relief Act, Ley Louisa Carman de Alivio de Deudas Médicas, N.J.S.A. 56:11-56 a -63).

¿Puede demandar según esta ley?

New Jersey no tiene una ley estatal general sobre cobro de deudas. Usted puede demandar a un cobrador de deudas según la ley federal FDCPA. La ley de deudas médicas solo la hace cumplir el Fiscal General (Attorney General) y no da derecho privado a demandar (N.J.S.A. 56:11-62(d)).

Texto oficial

Lea la ley (en inglés)

Deudas antiguas en Nueva Jersey

Contratos escritos

6 años

Cuentas abiertas y acuerdos no escritos

6 años

¿Un pago reinicia el plazo?

Una promesa verbal no reinicia el plazo de prescripción (statute of limitations). Una nueva promesa o un reconocimiento de la deuda debe estar por escrito y firmado por usted. La ley mantiene cualquier efecto que tenga un pago del capital o de los intereses (N.J.S.A. 2A:14-24).

¿El cobrador debe decir que la deuda es demasiado antigua?

No se encontró ninguna regla estatal que obligue a los cobradores a decirle que una deuda es demasiado antigua para demandar. Regla federal: un cobrador de deudas no puede demandarlo ni amenazar con demandarlo por una deuda prescrita (demasiado antigua para demandar) (12 CFR 1006.26(b)).

Ley (en inglés)

N.J.S.A. 2A:14-1 (6 years for contracts and accounts; sales of goods follow the 4-year UCC rule in N.J.S.A. 12A:2-725); 2A:14-24

Texto oficial

Lea la ley (en inglés)

Este límite de tiempo es el plazo de prescripción (statute of limitations). Cuando vence, la deuda está prescrita (es demasiado antigua para demandar): el cobrador no puede demandarlo ni amenazar con demandarlo, pero la deuda sigue existiendo. Lea más sobre la deuda prescrita.

¿Mi deuda es demasiado antigua? Revise el plazo de Nueva Jersey

Cada estado limita el tiempo que tiene un acreedor o un cobrador para demandarlo por una deuda. Es el plazo de prescripción (statute of limitations). Elija su estado, el tipo de deuda y la fecha de su último pago para ver el plazo y una fecha aproximada de vencimiento. Nada de lo que escribe aquí se envía a ningún lugar.

Embargo de salario y cuentas de banco en Nueva Jersey

Límite para el salario

Más estricto que la ley federal: una ejecución sobre el salario no puede tomar más del 10% de su salario, a menos que sus ingresos pasen del 250% del nivel de pobreza para el tamaño de su familia; en ese caso, el tribunal puede ordenar más. Los límites federales siguen siendo el máximo.

Cuenta de banco

No hay una cantidad aparte para cuentas bancarias. Están protegidos hasta $1,000 en bienes personales, más la ropa (N.J.S.A. 2A:17-19).

Ley (en inglés)

N.J.S.A. 2A:17-56; 2A:17-19; 15 U.S.C. § 1673

Los beneficios federales depositados directamente, como el Seguro Social, el SSI y los beneficios de veteranos, están protegidos en su cuenta de banco hasta por el monto de dos meses (31 CFR 212.6). Por lo general, un acreedor necesita un fallo (sentencia) del tribunal antes de embargar su salario o su cuenta de banco.

Bienes que puede conservar en Nueva Jersey

Están protegidos los bienes personales hasta $1,000 más toda la ropa (N.J.S.A. 2A:17-19).

Licencias de cobradores en Nueva Jersey

Licencia obligatoria

Sin licencia estatal

Quién da la licencia

No hay licencia, pero una fianza de agencia de cobranza debe estar registrada ante el estado, a cargo de la NJ Division of Revenue and Enterprise Services (División de Ingresos y Servicios Empresariales de New Jersey) (N.J.S.A. 45:18-1).

Verificar una licencia

Búsqueda oficial de licencias (en inglés)

Deuda médica en Nueva Jersey

Louisa Carman Medical Debt Relief Act (Ley Louisa Carman de Alivio de Deudas Médicas), P.L.2024, c.48 (N.J.S.A. 56:11-56 a -63), firmada el 22 de julio de 2024. Los proveedores y los cobradores no pueden reportar deudas médicas por atención recibida en esa fecha o después; las agencias de crédito no pueden reportar deudas médicas pagadas ni deudas médicas de menos de $500. Desde el 22 de julio de 2025: no puede haber acciones de cobro hasta 120 días después de la primera factura y de ofrecer un plan de pagos razonable; se requiere un aviso de 30 días antes de una acción de cobro; los intereses tienen un tope del 3% al año; no hay embargo de salario si sus ingresos son menores al 600% del nivel federal de pobreza. Una deuda médica reportada en violación de la ley queda anulada. Nota: el 28 de octubre de 2025 la Consumer Financial Protection Bureau (Oficina de Protección Financiera del Consumidor) federal emitió una regla interpretativa que dice que la Fair Credit Reporting Act (Ley de Informes de Crédito Justos) federal por lo general tiene prioridad sobre las leyes estatales que prohíben la deuda médica en los informes de crédito (90 Fed. Reg. 48710). La ley estatal sigue vigente, pero las agencias de crédito pueden argumentar que no se puede aplicar, y los tribunales tienen la última palabra.

Si lo demandan en Nueva Jersey

Si no responde

Si no responde dentro del plazo que indica su citación (summons), el tribunal puede dictar un fallo por incumplimiento (default) en su contra.

Autoayuda del tribunal

Autoayuda de los tribunales de Nueva Jersey (oficial, en inglés)

No ignore los papeles del tribunal. Lea qué hacer si un cobrador lo demanda.

Dónde presentar una queja en Nueva Jersey

• Nueva Jersey: New Jersey Division of Consumer Affairs (División de Asuntos del Consumidor de New Jersey; Office of the Attorney General, Oficina del Fiscal General)
• Federal: la Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) recibe quejas sobre cobradores de deudas en consumerfinance.gov/complaint · (855) 411-2372.
• También puede reportar a un cobrador a la Federal Trade Commission (Comisión Federal de Comercio) en ReportFraud.ftc.gov.

Ayuda gratuita en Nueva Jersey

• Queja ante la NJ Division of Consumer Affairs (División de Asuntos del Consumidor; por medio del Fiscal General)
• Legal Services of New Jersey (LSNJLaw)
• Consumer Financial Protection Bureau (Oficina para la Protección Financiera del Consumidor; portal federal de quejas) · (855) 411-2372

Bueno saber en Nueva Jersey

• La mayoría de los embargos de salario tienen un tope del 10% del salario (N.J.S.A. 2A:17-56).
• Las deudas médicas por atención recibida desde el 22 de julio de 2024 no pueden aparecer en su informe de crédito (N.J.S.A. 56:11-58).
• Los cobradores solo necesitan una fianza, no una licencia. Usted puede preguntar por escrito a la Division of Revenue (División de Ingresos) si una agencia la tiene.

Cambios de 2024 a 2026

P.L.2024, c.48 (Louisa Carman Medical Debt Relief Act): las partes sobre reportes de crédito entraron en vigor el 22 de julio de 2024; los límites al cobro, el tope de intereses del 3% y la prohibición de embargo entraron en vigor el 22 de julio de 2025.

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Preguntas sobre el cobro de deudas en Nueva Jersey

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