Cómo detener las llamadas de los cobradores

Los cobradores de deudas pueden comunicarse con usted, pero la ley federal limita cuándo, dónde y con qué frecuencia, y usted puede pedirles que dejen de hacerlo. Esta guía explica los límites, cómo detener o limitar el contacto por escrito y qué logra y qué no logra esa carta. La carta gratis de abajo escribe la petición por usted.

Cuándo y con qué frecuencia pueden comunicarse

• Hora del día: no antes de las 8 a. m. ni después de las 9 p. m. en su zona horaria, ni en otro momento o lugar que sepan que no le conviene (15 U.S.C. 1692c(a)(1); 12 CFR 1006.6(b)(1)).
• En el trabajo: no en su trabajo si saben o tienen razones para saber que su empleador no lo permite (15 U.S.C. 1692c(a)(3); 12 CFR 1006.6(b)(3)).
• Si tiene abogado: deben comunicarse con su abogado y no con usted, una vez que saben que lo tiene (15 U.S.C. 1692c(a)(2)).
• Con qué frecuencia: se presume que viola la ley el cobrador que lo llama más de 7 veces en 7 días por una misma deuda, o que lo llama dentro de los 7 días después de una conversación telefónica con usted sobre ella (12 CFR 1006.14(b)(2)).
• Correos electrónicos y mensajes de texto: cada uno debe explicarle cómo darse de baja, y el cobrador debe respetar su pedido (12 CFR 1006.6(e)).

Los cobradores tampoco pueden acosarlo, por ejemplo con amenazas, lenguaje obsceno o llamadas para molestarlo (15 U.S.C. 1692d), y por lo general no pueden hablar de su deuda con su familia, sus vecinos o su empleador (15 U.S.C. 1692c(b)).

Tres formas de limitar el contacto

Pedir que solo le escriban. Puede decirle a un cobrador que no use una forma concreta de comunicarse con usted, como las llamadas, y debe dejar de usarla (12 CFR 1006.14(h)). Así queda un registro en papel de todo, lo que ayuda si disputa la deuda o presenta una queja.

Sin llamadas al trabajo. Dígale al cobrador por escrito que las llamadas al trabajo no le convienen y, si es verdad, que su empleador no las permite.

Ningún contacto. Si le dice por escrito al cobrador que deje de comunicarse con usted, o que se niega a pagar, debe dejar de hacerlo. Después de eso, solo puede comunicarse para avisarle que termina el cobro, o que él o el acreedor pueden tomar, o piensan tomar, una medida concreta, como una demanda (15 U.S.C. 1692c(c); 12 CFR 1006.6(c)).

Lo que la carta no logra

Una carta para dejar de comunicarse no cancela la deuda ni detiene una demanda. El acreedor o el cobrador igual pueden demandarlo si la deuda no está prescrita, y la mayoría de los embargos de salario empiezan con una demanda. Si cree que no debe la deuda, envíe primero una disputa, o al mismo tiempo: vea cómo disputar una deuda. Si la deuda puede ser antigua, revise el plazo de su estado con el verificador “¿Mi deuda es demasiado antigua?”.

La ley estatal puede agregar más

Los límites federales se aplican sobre todo a las agencias de cobranza y a los compradores de deudas (15 U.S.C. 1692a(6)). En 22 de nuestras 48 guías estatales, la ley del estado también cubre a los acreedores originales que cobran sus propias deudas. Algunos estados agregan sus propias reglas sobre el contacto; la página de su estado las explica.

Guarde registros y presente quejas

Anote la fecha, la hora y quién llamó en cada llamada, y guarde los mensajes de voz, las cartas, los correos y los mensajes de texto. Si un cobrador sigue llamando después de su carta, llama en horarios prohibidos o lo acosa, presente una queja ante la CFPB en consumerfinance.gov/es/enviar-una-queja o al (855) 411-2372 (atienden en español), y ante la oficina estatal de la página de su estado. También puede demandar a un cobrador que viole la ley federal, dentro de 1 año, por sus daños reales, hasta $1,000 más y los honorarios de su abogado (15 U.S.C. 1692k).

Paso a paso

1. Decida si quiere solo comunicación por escrito, ninguna llamada al trabajo o ningún contacto.
2. Llene la carta de abajo con el nombre y la dirección del cobrador que aparecen en su aviso.
3. Fírmela, guarde una copia y envíela por correo certificado con acuse de recibo.
4. Anote todo contacto después de que el cobrador la reciba, y presente una queja si continúa.

La carta se genera en inglés porque va dirigida a un cobrador de EE. UU.; el formulario y estas explicaciones están en español.