Cobradores de deudas en Maine: sus derechos

Sus derechos federales

Estas reglas federales se aplican en Maine y en todos los demás estados. La ley de Maine, más abajo, puede agregar otras.

• A quién cubre la ley federal. La Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA, Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas) cubre a los cobradores que cobran para otra persona y a las empresas que compran deudas; por lo general no cubre al acreedor original que cobra su propia deuda (15 U.S.C. 1692a(6)). Algunas leyes estatales también cubren a los acreedores originales.
• Un aviso de validación. El cobrador debe darle un aviso de validación, en su primer mensaje o dentro de los 5 días siguientes, con la cantidad, el acreedor y cómo disputar la deuda (15 U.S.C. 1692g(a); 12 CFR 1006.34).
• Su derecho a disputar. Si disputa la deuda por escrito dentro del período de validación (30 días después de recibir el aviso), el cobrador debe dejar de cobrar hasta que le envíe por correo la verificación (15 U.S.C. 1692g(b); 12 CFR 1006.38).
• Cuándo pueden comunicarse con usted. No pueden llamarlo antes de las 8 a. m. ni después de las 9 p. m., hora local, ni en el trabajo si su empleador no lo permite (15 U.S.C. 1692c(a)). Más de 7 llamadas en 7 días por una misma deuda se presumen ilegales (12 CFR 1006.14(b)(2)).
• Pedirle al cobrador que deje de comunicarse. Si le dice por escrito al cobrador que deje de comunicarse con usted, debe hacerlo, salvo para avisarle que termina el cobro o que tomará una medida concreta, como una demanda (15 U.S.C. 1692c(c)).
• Lo que los cobradores no pueden hacer. Nada de amenazas, lenguaje obsceno ni declaraciones falsas (por ejemplo, hacerse pasar por abogado o por el gobierno, o amenazar con arrestarlo) ni prácticas injustas como cobrar cargos que su contrato no permite (15 U.S.C. 1692d, 1692e, 1692f). Por lo general el cobrador no puede hablar de su deuda con su familia, sus vecinos o su empleador (15 U.S.C. 1692c(b)).

Lea cómo disputar una deuda o cómo detener las llamadas de cobradores.

La ley de Maine y otras protecciones

Ley estatal

Maine Fair Debt Collection Practices Act (Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas de Maine)

Ley (en inglés)

32 M.R.S. §§ 11001-11054

Cubre a los acreedores originales

No

Otras protecciones

• Los cobradores de deudas no pueden demandarlo más de 6 años después de su última actividad en la deuda, y una vez que pasa ese tiempo, un pago o una promesa no lo reinicia. (32 M.R.S. § 11013(7)-(8))
• Los cobradores de deudas no pueden demandar a los consumidores en el tribunal de reclamos menores. (32 M.R.S. § 11021)
• En las deudas médicas, los cobradores no pueden cobrar intereses ni cargos, y no pueden embargar su salario ni poner un gravamen (lien) sobre su vivienda. (32 M.R.S. § 11013(3)(O)-(P), (12)-(13))
• Un plan de pagos o un acuerdo debe estar por escrito; el cobrador debe darle una copia por escrito dentro de 10 días hábiles, y usted no tiene que pagar hasta recibirla. (32 M.R.S. § 11013(6))
• Los compradores de deudas deben tener registros detallados (acreedor original, cadena de dueños, el contrato) antes de cobrar. (32 M.R.S. § 11013(9))

¿Puede demandar según esta ley?

Sí. Usted puede demandar a un cobrador de deudas por sus daños reales más hasta $1,000 en daños adicionales ($2,000 contra un comprador de deudas), más los costos del tribunal y los honorarios de abogado si gana. Debe demandar dentro de 1 año después de la violación. (32 M.R.S. § 11054)

Texto oficial

Lea la ley (en inglés)

Deudas antiguas en Maine

Contratos escritos

6 años

Cuentas abiertas y acuerdos no escritos

6 años

¿Un pago reinicia el plazo?

No para los cobradores de deudas: una vez que pasan los 6 años desde su última actividad, un pago posterior, una promesa por escrito o verbal, u otra actividad no revive ni extiende el plazo para demandar. (32 M.R.S. § 11013(8))

Ley (en inglés)

14 M.R.S. § 752; 32 M.R.S. § 11013(7)-(8)

Texto oficial

Lea la ley (en inglés)

Este límite de tiempo es el plazo de prescripción (statute of limitations). Cuando vence, la deuda está prescrita (es demasiado antigua para demandar): el cobrador no puede demandarlo ni amenazar con demandarlo, pero la deuda sigue existiendo. Lea más sobre la deuda prescrita.

¿Mi deuda es demasiado antigua? Revise el plazo de Maine

Cada estado limita el tiempo que tiene un acreedor o un cobrador para demandarlo por una deuda. Es el plazo de prescripción (statute of limitations). Elija su estado, el tipo de deuda y la fecha de su último pago para ver el plazo y una fecha aproximada de vencimiento. Nada de lo que escribe aquí se envía a ningún lugar.

Embargo de salario y cuentas de banco en Maine

Límite para el salario

Más estricto que la ley federal. El tribunal puede ordenar pagos de no más de la cantidad más pequeña entre: el 25% de sus ingresos semanales disponibles (más los ingresos exentos), o la parte que pase de 40 veces por semana el salario mínimo federal o el de Maine (el que sea más alto). Si sus únicos ingresos son exentos (por ejemplo, Seguro Social o desempleo), no se permite ninguna orden de pago.

Cuenta de banco

Hasta $3,000 en efectivo y en cuentas bancarias u otras cuentas financieras están exentos. (14 M.R.S. § 4422(17))

Ley (en inglés)

14 M.R.S. § 3126-A; 14 M.R.S. § 4422(17)

Los beneficios federales depositados directamente, como el Seguro Social, el SSI y los beneficios de veteranos, están protegidos en su cuenta de banco hasta por el monto de dos meses (31 CFR 212.6). Por lo general, un acreedor necesita un fallo (sentencia) del tribunal antes de embargar su salario o su cuenta de banco.

Bienes que puede conservar en Maine

Vivienda: hasta $80,000 de valor neto (equity), o $160,000 si viven con usted dependientes menores de edad o si usted o un dependiente tiene 60 años o más o una discapacidad (14 M.R.S. § 4422(1)). Su vivienda principal no se puede tomar en absoluto por una deuda médica (§ 4422(1)(F)). Un vehículo hasta $10,000 (§ 4422(2)). Artículos del hogar hasta $500 por artículo (§ 4422(3)); $3,000 en efectivo o cuentas bancarias (§ 4422(17)).

Licencias de cobradores en Maine

Licencia obligatoria

Sí

Quién da la licencia

Maine Bureau of Consumer Credit Protection (Oficina de Protección del Crédito al Consumidor de Maine; Superintendent of Consumer Credit Protection, Superintendente de Protección del Crédito al Consumidor)

Verificar una licencia

Búsqueda oficial de licencias (en inglés)

Deuda médica en Maine

Los cobradores de deudas no pueden cobrar intereses ni cargos sobre una deuda médica, y no pueden demandar para cobrarla a menos que primero le hayan dado un aviso y 30 días para demostrar que el ingreso de su hogar es igual o menor al 300% del nivel federal de pobreza (PL 2023, c. 663; 32 M.R.S. § 11013(3)(O)-(Q)). Los cobradores tampoco pueden embargar el salario ni poner un gravamen (lien) sobre su vivienda por una deuda médica (32 M.R.S. § 11013(12)-(13), PL 2025, c. 649), y su vivienda principal está exenta de la ejecución por deudas médicas (14 M.R.S. § 4422(1)(F)). Las agencias de crédito no pueden reportar deudas médicas, y los acreedores médicos, los cobradores y los compradores de deudas no pueden reportárselas (PL 2025, c. 201; 10 M.R.S. § 1310-H(4)). Nota: el 28 de octubre de 2025 la Consumer Financial Protection Bureau (Oficina de Protección Financiera del Consumidor) federal emitió una regla interpretativa que dice que la Fair Credit Reporting Act (Ley de Informes de Crédito Justos) federal por lo general tiene prioridad sobre las leyes estatales que prohíben la deuda médica en los informes de crédito (90 Fed. Reg. 48710). La ley estatal sigue vigente, pero las agencias de crédito pueden argumentar que no se puede aplicar, y los tribunales tienen la última palabra.

Si lo demandan en Maine

Plazo para responder

Caso civil en Superior Court (tribunal superior) o District Court (tribunal de distrito): 20 días después de que le entreguen la citación (summons) y la demanda (Maine Rule of Civil Procedure 12(a)). En Maine, los cobradores de deudas no pueden usar el tribunal de reclamos menores.

Si no responde

Si no responde dentro de 20 días, el cobrador puede pedir al tribunal un fallo por incumplimiento (default).

Autoayuda del tribunal

Autoayuda de los tribunales de Maine (oficial, en inglés)

No ignore los papeles del tribunal. Lea qué hacer si un cobrador lo demanda.

Dónde presentar una queja en Maine

• Maine: Maine Bureau of Consumer Credit Protection (Oficina de Protección del Crédito al Consumidor de Maine) · 1-800-332-8529
• Federal: la Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) recibe quejas sobre cobradores de deudas en consumerfinance.gov/complaint · (855) 411-2372.
• También puede reportar a un cobrador a la Federal Trade Commission (Comisión Federal de Comercio) en ReportFraud.ftc.gov.

Ayuda gratuita en Maine

• Maine Bureau of Consumer Credit Protection (Oficina de Protección del Crédito al Consumidor de Maine) · 1-800-332-8529
• Pine Tree Legal Assistance (ayuda legal gratuita)
• Maine Judicial Branch Help (Ayuda del Poder Judicial de Maine)

Bueno saber en Maine

• Maine es uno de los pocos estados que prohíben a los cobradores de deudas presentar casos en el tribunal de reclamos menores (32 M.R.S. § 11021).
• El plazo de 6 años de Maine para los cobradores de deudas cuenta desde su última actividad y no se puede revivir (32 M.R.S. § 11013(8)).

Cambios de 2024 a 2026

2024 (PL 2023, c. 663): nuevos límites para deudas médicas sobre intereses, cargos y demandas. 2025 (PL 2025, c. 201): prohibición total de deudas médicas en los informes de crédito. PL 2025, c. 649 (132.ª Legislatura): prohíbe a los cobradores de deudas el embargo de salario y los gravámenes sobre la vivienda por deudas médicas (32 M.R.S. § 11013(12)-(13)). PL 2025, c. 488 también modificó § 11013.

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Preguntas sobre el cobro de deudas en Maine

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