Cómo disputar una deuda

Si un cobrador de deudas se comunica con usted por una deuda que no reconoce, que cree que está mal o que ya pagó, la ley federal le da derecho a disputarla y a pedirle al cobrador que la pruebe. Una disputa por escrito enviada a tiempo obliga al cobrador a pausar el cobro hasta que le envíe pruebas. Esta guía explica cómo funciona, y la carta gratis de abajo escribe la disputa por usted.

Paso 1: Busque el aviso de validación

El cobrador de deudas debe darle un aviso de validación (validation notice), en su primer mensaje o dentro de los 5 días siguientes (15 U.S.C. 1692g(a); 12 CFR 1006.34). El aviso indica el nombre del cobrador, el acreedor, el número de cuenta, la cantidad y cómo se calculó desde una “fecha de desglose” (itemization date), y la fecha límite para disputar. La CFPB publica un formulario modelo, así que la mayoría de los avisos se parecen. Guarde el aviso y el sobre. El aviso estará en inglés; si no lo entiende, pida ayuda en una oficina de ayuda legal gratuita.

El plazo para disputar es el período de validación: termina 30 días después de que usted recibe el aviso. El aviso indica la fecha exacta. Márquela en un calendario.

Paso 2: Decida qué disputa

No necesita una razón para disputar ni tiene que probar nada. Las razones más comunes son que la deuda no es suya (robo de identidad o una confusión con otra persona), que la cantidad está mal, que ya la pagó o llegó a un acuerdo, o que no reconoce al acreedor. También puede pedir el nombre y la dirección del acreedor original si es distinto del actual (15 U.S.C. 1692g(a)(5); 12 CFR 1006.38(c)).

Tenga cuidado con lo que escribe. No prometa pagar ni diga que la deuda es suya si no está seguro. En algunos estados, un reconocimiento por escrito o un pago puede reiniciar el plazo para demandar por una deuda antigua; la página de cada estado explica su regla. La carta de abajo dice que no es un reconocimiento de la deuda.

Paso 3: Envíe la disputa por escrito y a tiempo

Envíe su disputa por escrito antes de que termine el período de validación. Muchos avisos traen un formulario para cortar y enviar o un portal en internet; una carta por correo certificado con acuse de recibo (certified mail, return receipt) le da prueba de cuándo la recibió el cobrador. Guarde una copia de todo lo que envíe.

Lo que debe hacer el cobrador

Si usted disputa por escrito dentro del período de validación, el cobrador debe dejar de cobrar la deuda hasta que le envíe por correo la verificación de la deuda, o el nombre y la dirección del acreedor original si los pidió (15 U.S.C. 1692g(b); 12 CFR 1006.38(d)). Mientras tanto no puede llamarlo para cobrar ni ignorar su disputa. Si el cobrador reporta la deuda a una agencia de crédito, debe reportar que usted la disputa (15 U.S.C. 1692e(8)).

Si disputa después del período de validación, igual puede pedir pruebas, y el cobrador igual no puede dar información falsa sobre la deuda (15 U.S.C. 1692e), pero la pausa automática del cobro solo se aplica a las disputas a tiempo.

Pida la licencia del cobrador

28 de nuestras 48 guías estatales indican que los cobradores de deudas deben tener una licencia del estado, por ejemplo Alaska, Arizona, Arkansas, California y Carolina del Norte. Si su estado exige licencia a los cobradores, la carta puede pedir el número de licencia del cobrador, y la página del estado enlaza a la búsqueda oficial de licencias. Compare todos los estados en la tabla de licencias.

La ley estatal puede agregar más

La ley federal cubre sobre todo a las agencias de cobranza y a los compradores de deudas, no al acreedor original que cobra su propia deuda (15 U.S.C. 1692a(6)). Algunas leyes estatales también cubren a los acreedores originales; en nuestras guías, entre ellas California, Carolina del Norte, Carolina del Sur, Connecticut, Distrito de Columbia y Florida. La página de su estado indica las otras protecciones y si puede demandar según la ley estatal.

Después de recibir una respuesta

• El cobrador envía la verificación. Léala con cuidado. Si todavía parece incorrecta, vuelva a escribir, guarde los registros y considere presentar una queja.
• El cobrador nunca responde pero sigue cobrando. Eso puede violar la ley. Presente una queja ante la CFPB en consumerfinance.gov/es/enviar-una-queja y ante la oficina estatal que aparece en la página de su estado.
• Recibe papeles del tribunal. Responda antes del plazo aunque su disputa esté pendiente. Lea qué hacer si un cobrador lo demanda.

Por qué la carta está en inglés

Los cobradores, los tribunales y las agencias del gobierno de EE. UU. trabajan en inglés. Por eso la carta se genera en inglés: así quien la recibe la entiende y puede usarse como prueba. Los campos y las explicaciones del formulario están en español. Una disputa no es asesoría legal y no cancela una deuda real; una oficina de ayuda legal puede ayudarle gratis.