Cobradores de deudas en Washington: sus derechos

Sus derechos federales

Estas reglas federales se aplican en Washington y en todos los demás estados. La ley de Washington, más abajo, puede agregar otras.

• A quién cubre la ley federal. La Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA, Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas) cubre a los cobradores que cobran para otra persona y a las empresas que compran deudas; por lo general no cubre al acreedor original que cobra su propia deuda (15 U.S.C. 1692a(6)). Algunas leyes estatales también cubren a los acreedores originales.
• Un aviso de validación. El cobrador debe darle un aviso de validación, en su primer mensaje o dentro de los 5 días siguientes, con la cantidad, el acreedor y cómo disputar la deuda (15 U.S.C. 1692g(a); 12 CFR 1006.34).
• Su derecho a disputar. Si disputa la deuda por escrito dentro del período de validación (30 días después de recibir el aviso), el cobrador debe dejar de cobrar hasta que le envíe por correo la verificación (15 U.S.C. 1692g(b); 12 CFR 1006.38).
• Cuándo pueden comunicarse con usted. No pueden llamarlo antes de las 8 a. m. ni después de las 9 p. m., hora local, ni en el trabajo si su empleador no lo permite (15 U.S.C. 1692c(a)). Más de 7 llamadas en 7 días por una misma deuda se presumen ilegales (12 CFR 1006.14(b)(2)).
• Pedirle al cobrador que deje de comunicarse. Si le dice por escrito al cobrador que deje de comunicarse con usted, debe hacerlo, salvo para avisarle que termina el cobro o que tomará una medida concreta, como una demanda (15 U.S.C. 1692c(c)).
• Lo que los cobradores no pueden hacer. Nada de amenazas, lenguaje obsceno ni declaraciones falsas (por ejemplo, hacerse pasar por abogado o por el gobierno, o amenazar con arrestarlo) ni prácticas injustas como cobrar cargos que su contrato no permite (15 U.S.C. 1692d, 1692e, 1692f). Por lo general el cobrador no puede hablar de su deuda con su familia, sus vecinos o su empleador (15 U.S.C. 1692c(b)).

Lea cómo disputar una deuda o cómo detener las llamadas de cobradores.

La ley de Washington y otras protecciones

Ley estatal

Washington Collection Agency Act (Ley de Agencias de Cobranza de Washington)

Ley (en inglés)

Rev. Code Wash. ch. 19.16

Cubre a los acreedores originales

No

Otras protecciones

• Los cobradores no pueden comunicarse con usted o con su cónyuge más de 3 veces por semana, ni llamar a su casa entre las 9:00 p.m. y las 7:30 a.m., a menos que estén respondiéndole a usted. (RCW 19.16.250(13))
• Los cobradores no pueden llamar ni enviar mensajes de texto a su celular más de dos veces al día a menos que estén respondiéndole a usted. (RCW 19.16.250(18))
• Un cobrador no puede demandar ni iniciar un arbitraje cuando sabe, o debería saber, que la deuda ya pasó el plazo de prescripción (statute of limitations). (RCW 19.16.250(23))
• Un cobrador no puede entregarle una citación (summons) y una demanda a menos que se hayan presentado ante el tribunal y tengan un número de caso. (RCW 19.16.250(27))
• El primer aviso debe indicar el acreedor original, una cantidad detallada y (si se conocen) el número de cuenta original y la fecha del último pago. (RCW 19.16.250(8))

¿Puede demandar según esta ley?

Sí. Violar el RCW 19.16.250 o cobrar sin licencia es una práctica injusta o engañosa bajo la Consumer Protection Act (Ley de Protección al Consumidor) de Washington (capítulo 19.86 RCW), así que usted puede demandar bajo esa ley. Además, el cobrador y los dueños posteriores pierden el derecho a cobrar cualquier interés, cargo o costo sobre esa deuda; solo pueden cobrar la cantidad original. (RCW 19.16.440, 19.16.450)

Texto oficial

Lea la ley (en inglés)

Deudas antiguas en Washington

Contratos escritos

6 años

Cuentas abiertas y acuerdos no escritos

6 años

¿Un pago reinicia el plazo?

Un pago hecho antes de que se cumplan los 6 años reinicia el plazo de prescripción. Un pago, reconocimiento o promesa hecho después de que venció el plazo no lo reinicia ni lo revive. Una promesa o un reconocimiento debe ser por escrito y estar firmado. (RCW 4.16.270, 4.16.280)

Ley (en inglés)

RCW 4.16.040(1) (6 years: written contract) and (2) (6 years: account receivable, meaning any obligation for payment incurred in the ordinary course of the creditor's business; shown as the open-account limit); RCW 4.16.080(3) (3 years: other contracts not in writing)

Texto oficial

Lea la ley (en inglés)

Este límite de tiempo es el plazo de prescripción (statute of limitations). Cuando vence, la deuda está prescrita (es demasiado antigua para demandar): el cobrador no puede demandarlo ni amenazar con demandarlo, pero la deuda sigue existiendo. Lea más sobre la deuda prescrita.

¿Mi deuda es demasiado antigua? Revise el plazo de Washington

Cada estado limita el tiempo que tiene un acreedor o un cobrador para demandarlo por una deuda. Es el plazo de prescripción (statute of limitations). Elija su estado, el tipo de deuda y la fecha de su último pago para ver el plazo y una fecha aproximada de vencimiento. Nada de lo que escribe aquí se envía a ningún lugar.

Embargo de salario y cuentas de banco en Washington

Límite para el salario

Más estricto que la ley federal para deudas de consumo: usted conserva lo que sea mayor entre el 80% de sus ingresos disponibles o 35 veces el salario mínimo de Washington por semana. Para préstamos estudiantiles privados usted conserva lo que sea mayor entre el 85% o 50 veces el salario mínimo más alto del estado. (RCW 6.27.150(3), (4))

Cuenta de banco

Para deudas de consumo, $2,000 en cuentas bancarias están protegidos automáticamente ($500 para la mayoría de las otras deudas; $1,000 automáticos, hasta $2,500, para préstamos estudiantiles privados). (RCW 6.15.010(1)(d)(iii))

Ley (en inglés)

RCW 6.27.150; RCW 6.15.010

Los beneficios federales depositados directamente, como el Seguro Social, el SSI y los beneficios de veteranos, están protegidos en su cuenta de banco hasta por el monto de dos meses (31 CFR 212.6). Por lo general, un acreedor necesita un fallo (sentencia) del tribunal antes de embargar su salario o su cuenta de banco.

Bienes que puede conservar en Washington

Su homestead (vivienda protegida) está protegido hasta lo que sea mayor entre $125,000 o el precio de venta medio del condado de una vivienda unifamiliar en el año anterior (RCW 6.13.030). Un vehículo motorizado está protegido hasta $15,000; los artículos del hogar hasta $6,500 (RCW 6.15.010(1)(d)).

Licencias de cobradores en Washington

Licencia obligatoria

Sí

Quién da la licencia

Washington State Department of Licensing (Departamento de Licencias del Estado de Washington) (agencias de cobranza, incluidos los compradores de deudas y las agencias de cobranza de otros estados)

Verificar una licencia

Búsqueda oficial de licencias (en inglés)

Deuda médica en Washington

Desde el 27 de julio de 2025 (Laws 2025, ch. 145, ESSB 5480): las agencias de crédito no pueden incluir la deuda médica en los informes de consumidores (RCW 19.182.040(1)(g)); una agencia de cobranza no puede reportar deuda médica a las agencias de crédito (RCW 19.16.250(28)(a)(iii)); y una deuda médica se vuelve nula y no se puede cobrar si un proveedor, centro médico o agencia de cobranza la reporta a una agencia de crédito (nueva sección en el cap. 70.54 RCW). Los cobradores deben dar un estado de cuenta detallado gratis si se lo piden y dejar de cobrar hasta que lo den (RCW 19.16.250(28)), y deben informarle sobre la atención caritativa (charity care) de los hospitales (RCW 19.16.250(29)). Nota: el 28 de octubre de 2025 la Consumer Financial Protection Bureau (Oficina de Protección Financiera del Consumidor) federal emitió una regla interpretativa que dice que la Fair Credit Reporting Act (Ley de Informes de Crédito Justos) federal por lo general tiene prioridad sobre las leyes estatales que prohíben la deuda médica en los informes de crédito (90 Fed. Reg. 48710). La ley estatal sigue vigente, pero las agencias de crédito pueden argumentar que no se puede aplicar, y los tribunales tienen la última palabra.

Si lo demandan en Washington

Plazo para responder

20 días después de que le entreguen la demanda en Washington, sin contar el día de la entrega (superior court [tribunal superior] CR 12(a) y district court [tribunal de distrito] CRLJ 12(a))

Si no responde

Si usted no presenta una respuesta a la demanda dentro de 20 días, el cobrador puede pedir un fallo por incumplimiento (default), que puede llevar a un embargo de salario o un embargo de cuenta bancaria.

Autoayuda del tribunal

Autoayuda de los tribunales de Washington (oficial, en inglés)

No ignore los papeles del tribunal. Lea qué hacer si un cobrador lo demanda.

Dónde presentar una queja en Washington

• Washington: Washington State Attorney General's Office (Oficina del Fiscal General del Estado de Washington) (también el Department of Licensing [Departamento de Licencias] para agencias de cobranza con licencia) · 1-800-551-4636 (in Washington only) or 206-464-6684
• Federal: la Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) recibe quejas sobre cobradores de deudas en consumerfinance.gov/complaint · (855) 411-2372.
• También puede reportar a un cobrador a la Federal Trade Commission (Comisión Federal de Comercio) en ReportFraud.ftc.gov.

Ayuda gratuita en Washington

• Washington State Attorney General's Office (Oficina del Fiscal General del Estado de Washington) · 1-800-551-4636 (in Washington only) or 206-464-6684
• WashingtonLawHelp.org (información sobre ayuda legal gratuita)
• Portal de quejas de la Consumer Financial Protection Bureau (Oficina de Protección Financiera del Consumidor, CFPB)

Bueno saber en Washington

• En Washington, una deuda de una 'account receivable' (cuenta por cobrar: cualquier obligación de pago que surge en el curso normal del negocio del acreedor) tiene 6 años aunque no haya un contrato escrito (RCW 4.16.040(2)). Otros contratos que no son por escrito tienen 3 años (RCW 4.16.080(3)).
• Los cobradores de deudas no pueden hacer una 'entrega de bolsillo' (pocket service): primero la demanda debe presentarse ante el tribunal y tener un número de caso. (RCW 19.16.250(27))
• La deuda médica no se puede reportar a las agencias de crédito, y reportarla hace que la deuda no se pueda cobrar. (Laws 2025, ch. 145)

Cambios de 2024 a 2026

Laws 2025, ch. 145 (ESSB 5480), vigente desde el 27 de julio de 2025: prohibición de reportar la deuda médica en el crédito (RCW 19.16.100, 19.16.250, 19.182.040, ch. 70.54 RCW). El RCW 6.15.010 (exenciones de bienes personales y de cuentas bancarias) fue enmendado en 2025 (2025 c 391); se muestran las cantidades actuales. Las cantidades en dólares del RCW 6.15.010(1)(d)(iii) se ajustarán por la inflación cada 3 años a partir del 1 de julio de 2027.

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Preguntas sobre el cobro de deudas en Washington

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