Cobradores de deudas en California: sus derechos

Sus derechos federales

Estas reglas federales se aplican en California y en todos los demás estados. La ley de California, más abajo, puede agregar otras.

• A quién cubre la ley federal. La Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA, Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas) cubre a los cobradores que cobran para otra persona y a las empresas que compran deudas; por lo general no cubre al acreedor original que cobra su propia deuda (15 U.S.C. 1692a(6)). Algunas leyes estatales también cubren a los acreedores originales.
• Un aviso de validación. El cobrador debe darle un aviso de validación, en su primer mensaje o dentro de los 5 días siguientes, con la cantidad, el acreedor y cómo disputar la deuda (15 U.S.C. 1692g(a); 12 CFR 1006.34).
• Su derecho a disputar. Si disputa la deuda por escrito dentro del período de validación (30 días después de recibir el aviso), el cobrador debe dejar de cobrar hasta que le envíe por correo la verificación (15 U.S.C. 1692g(b); 12 CFR 1006.38).
• Cuándo pueden comunicarse con usted. No pueden llamarlo antes de las 8 a. m. ni después de las 9 p. m., hora local, ni en el trabajo si su empleador no lo permite (15 U.S.C. 1692c(a)). Más de 7 llamadas en 7 días por una misma deuda se presumen ilegales (12 CFR 1006.14(b)(2)).
• Pedirle al cobrador que deje de comunicarse. Si le dice por escrito al cobrador que deje de comunicarse con usted, debe hacerlo, salvo para avisarle que termina el cobro o que tomará una medida concreta, como una demanda (15 U.S.C. 1692c(c)).
• Lo que los cobradores no pueden hacer. Nada de amenazas, lenguaje obsceno ni declaraciones falsas (por ejemplo, hacerse pasar por abogado o por el gobierno, o amenazar con arrestarlo) ni prácticas injustas como cobrar cargos que su contrato no permite (15 U.S.C. 1692d, 1692e, 1692f). Por lo general el cobrador no puede hablar de su deuda con su familia, sus vecinos o su empleador (15 U.S.C. 1692c(b)).

Lea cómo disputar una deuda o cómo detener las llamadas de cobradores.

La ley de California y otras protecciones

Ley estatal

Rosenthal Fair Debt Collection Practices Act (Ley Rosenthal de Prácticas Justas de Cobro de Deudas), más la Debt Collection Licensing Act (Ley de Licencias para el Cobro de Deudas) y la Fair Debt Buying Practices Act (Ley de Prácticas Justas de Compra de Deudas)

Ley (en inglés)

Cal. Civ. Code § 1788 et seq.; Cal. Fin. Code § 100000 et seq.; Cal. Civ. Code § 1788.50 et seq.

Cubre a los acreedores originales

Sí

Otras protecciones

• La Ley Rosenthal cubre a las empresas que cobran sus propias deudas, no solo a las agencias de cobranza. Un "debt collector" (cobrador de deudas) es cualquier persona que regularmente cobra deudas "on behalf of that person or others" (en nombre propio o de otros) (Cal. Civ. Code § 1788.2(c)).
• Si una deuda es demasiado antigua para demandar, la primera carta del cobrador después de ese momento debe decir: "The law limits how long you can be sued on a debt. Because of the age of your debt, we will not sue you for it" (La ley limita el tiempo durante el cual se le puede demandar por una deuda. Debido a la antigüedad de su deuda, no lo demandaremos por ella) (Cal. Civ. Code § 1788.14(d)).
• Un cobrador que compró o recibió por cesión una deuda atrasada debe, si usted lo pide por escrito, enviarle gratis una prueba de la deuda (saldo, intereses y cargos, fecha del último pago, acreedor original) dentro de 30 días, o dejar de cobrar hasta que lo haga (Cal. Civ. Code § 1788.14.5).
• Las cartas y los mensajes digitales de un cobrador deben mostrar su número de licencia de California en letra de al menos 12 puntos, y quienes llaman deben darle el número de licencia si usted lo pide (Cal. Civ. Code § 1788.11(b), (f)).
• Para deudas de hospital, la primera carta debe incluir el aviso del hospital sobre ayuda financiera y decir que el cobrador esperará al menos 180 días después de la primera factura antes de demandar (Cal. Civ. Code § 1788.14(e)).

¿Puede demandar según esta ley?

Sí. Usted puede demandar a un cobrador por sus daños reales. Si la violación fue intencional y a sabiendas, el tribunal puede agregar una multa de $100 a $1,000. El consumidor que gana recibe honorarios razonables de abogado. Debe demandar dentro de 1 año desde la violación (Cal. Civ. Code § 1788.30).

Texto oficial

Lea la ley (en inglés)

Deudas antiguas en California

Contratos escritos

4 años

Cuentas abiertas y acuerdos no escritos

4 años

¿Un pago reinicia el plazo?

Una nueva promesa o un reconocimiento de la deuda solo cuenta si está por escrito y firmado por usted (Cal. Code Civ. Proc. § 360). Una vez que termina el plazo de prescripción (statute of limitations) de 4 años de § 337, nadie puede demandar ni iniciar un arbitraje para cobrar la deuda, y el plazo solo se puede extender según § 360 (Cal. Code Civ. Proc. § 337(d)). Un pago por sí solo no revive una deuda que ya está prescrita (§ 360).

¿El cobrador debe decir que la deuda es demasiado antigua?

Sí. Un cobrador que le escribe sobre una deuda prescrita (demasiado antigua para demandar) debe incluir un aviso fijo que diga que no lo demandará, y que diga si todavía puede reportar la deuda a las agencias de crédito (Cal. Civ. Code § 1788.14(d)).

Ley (en inglés)

Cal. Code Civ. Proc. §§ 337, 360; Cal. Civ. Code § 1788.14(d)

Texto oficial

Lea la ley (en inglés)

Este límite de tiempo es el plazo de prescripción (statute of limitations). Cuando vence, la deuda está prescrita (es demasiado antigua para demandar): el cobrador no puede demandarlo ni amenazar con demandarlo, pero la deuda sigue existiendo. Lea más sobre la deuda prescrita.

¿Mi deuda es demasiado antigua? Revise el plazo de California

Cada estado limita el tiempo que tiene un acreedor o un cobrador para demandarlo por una deuda. Es el plazo de prescripción (statute of limitations). Elija su estado, el tipo de deuda y la fecha de su último pago para ver el plazo y una fecha aproximada de vencimiento. Nada de lo que escribe aquí se envía a ningún lugar.

Embargo de salario y cuentas de banco en California

Límite para el salario

Más estricto que la ley federal. Un acreedor no puede tomar más de la cantidad menor entre: el 20% de sus ingresos semanales disponibles, o el 40% de la parte de sus ingresos semanales disponibles que pase de 48 veces el salario mínimo estatal por hora (o el salario mínimo local, si es más alto donde usted trabaja). Puede pedir que se proteja más dinero con una Claim of Exemption (Solicitud de Exención; formulario WG-006).

Jefe de familia

No hay una cantidad fija para jefe de familia. Puede presentar una Claim of Exemption (Solicitud de Exención) para conservar el pago que necesita para mantenerse a usted y a su familia.

Cuenta de banco

El dinero en sus cuentas bancarias hasta el "minimum basic standard of adequate care" (nivel básico mínimo de cuidado adecuado) del estado para una familia de cuatro (Región 1) está protegido automáticamente, por persona. Los tribunales indican $2,325, vigente desde el 1 de julio de 2026 (se ajusta cada 1 de julio) (Cal. Code Civ. Proc. § 704.220; formulario EJ-156 del Judicial Council).

Ley (en inglés)

Cal. Code Civ. Proc. §§ 706.050, 704.220

Los beneficios federales depositados directamente, como el Seguro Social, el SSI y los beneficios de veteranos, están protegidos en su cuenta de banco hasta por el monto de dos meses (31 CFR 212.6). Por lo general, un acreedor necesita un fallo (sentencia) del tribunal antes de embargar su salario o su cuenta de banco.

Bienes que puede conservar en California

Homestead (vivienda protegida): la cantidad mayor entre $300,000 o el precio medio de venta de viviendas en su condado del año anterior, con un tope de $600,000; ambas se ajustan cada año por inflación (Cal. Code Civ. Proc. § 704.730). Vehículos: $8,625 de valor neto (equity), vigente desde el 1 de abril de 2025 (Cal. Code Civ. Proc. § 704.010; formulario EJ-156).

Licencias de cobradores en California

Licencia obligatoria

Sí

Quién da la licencia

California Department of Financial Protection and Innovation (DFPI; Departamento de Protección Financiera e Innovación de California), según la Debt Collection Licensing Act (Ley de Licencias para el Cobro de Deudas; Cal. Fin. Code § 100001)

Verificar una licencia

Búsqueda oficial de licencias (en inglés)

Deuda médica en California

Nadie puede reportar una deuda médica a una agencia de crédito. Si alguien lo hace a sabiendas, la deuda queda anulada y no se puede cobrar. Los contratos de deuda médica firmados el 1 de julio de 2025 o después deben incluir un aviso sobre esta regla (Cal. Civ. Code § 1785.27, agregado por SB 1061 (2024), modificado por AB 1521 (2025)). Para deudas de hospital, los cobradores deben esperar al menos 180 días después de la primera factura antes de demandar (Cal. Civ. Code § 1788.14(e)). Nota: el 28 de octubre de 2025 la Consumer Financial Protection Bureau (Oficina de Protección Financiera del Consumidor) federal emitió una regla interpretativa que dice que la Fair Credit Reporting Act (Ley de Informes de Crédito Justos) federal por lo general tiene prioridad sobre las leyes estatales que prohíben la deuda médica en los informes de crédito (90 Fed. Reg. 48710). La ley estatal sigue vigente, pero las agencias de crédito pueden argumentar que no se puede aplicar, y los tribunales tienen la última palabra.

Si lo demandan en California

Plazo para responder

30 días después de que le entreguen la citación (summons), para presentar una respuesta por escrito (Superior Court, incluidos los casos civiles limitados).

Si no responde

Si no responde en 30 días, el demandante puede pedir al tribunal que lo declare en incumplimiento (default) y le dé lo que pidió. Eso puede llevar al embargo de salario y a que le quiten dinero o bienes (Cal. Code Civ. Proc. § 412.20(a)(4)).

Autoayuda del tribunal

Autoayuda de los tribunales de California (oficial, en inglés)

No ignore los papeles del tribunal. Lea qué hacer si un cobrador lo demanda.

Dónde presentar una queja en California

• California: California Department of Financial Protection and Innovation (DFPI; Departamento de Protección Financiera e Innovación de California); también puede reportar a la Public Inquiry Unit (Unidad de Consultas Públicas) del California Attorney General (Fiscal General de California) · 1-866-275-2677
• Federal: la Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) recibe quejas sobre cobradores de deudas en consumerfinance.gov/complaint · (855) 411-2372.
• También puede reportar a un cobrador a la Federal Trade Commission (Comisión Federal de Comercio) en ReportFraud.ftc.gov.

Ayuda gratuita en California

• California Courts Self-Help Guide (Guía de Autoayuda de los Tribunales de California): demandas por deudas
• DFPI Consumer Services Office (Oficina de Servicios al Consumidor del DFPI) · 1-866-275-2677
• California Attorney General (Fiscal General de California): cobradores de deudas
• LawHelpCA (buscador de ayuda legal gratuita)

Bueno saber en California

• Desde 2025, la Ley Rosenthal también protege a las personas que deben ciertas deudas de pequeñas empresas de $500,000 o menos, y a los garantes personales de esas deudas (Cal. Civ. Code § 1788.2(h)(2), (n), modificado por SB 1286 (2024)). La regla de prueba de la deuda se aplica a esas deudas de empresas vendidas o cedidas el 1 de julio de 2025 o después (Cal. Civ. Code § 1788.14.5(i)).
• Los cobradores de deudas deben tener una licencia del DFPI para cobrar a personas que viven en California, aunque el cobrador esté ubicado en otro estado (Cal. Fin. Code § 100001(a)).

Cambios de 2024 a 2026

SB 1061 (2024): prohibición de reportar deudas médicas a las agencias de crédito, con nuevas cláusulas de contrato obligatorias desde el 1 de julio de 2025 (Civ. Code § 1785.27); AB 1521 (2025) la modificó, vigente desde el 1 de enero de 2026. SB 1286 (2024): la Ley Rosenthal ahora también cubre ciertas deudas de pequeñas empresas de $500,000 o menos (secciones modificadas vigentes desde el 1 de enero de 2025; la regla de prueba de la deuda cubre esas deudas vendidas o cedidas desde el 1 de julio de 2025, § 1788.14.5(i)). AB 2837 (2024) modificó la exención automática de cuentas bancarias (CCP § 704.220), vigente desde el 1 de enero de 2025. AB 863 (2025) modificó las reglas de la citación (summons) (CCP § 412.20), vigente desde el 1 de enero de 2026.

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Preguntas sobre el cobro de deudas en California

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