Cobradores de deudas en Connecticut: sus derechos

Sus derechos federales

Estas reglas federales se aplican en Connecticut y en todos los demás estados. La ley de Connecticut, más abajo, puede agregar otras.

• A quién cubre la ley federal. La Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA, Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas) cubre a los cobradores que cobran para otra persona y a las empresas que compran deudas; por lo general no cubre al acreedor original que cobra su propia deuda (15 U.S.C. 1692a(6)). Algunas leyes estatales también cubren a los acreedores originales.
• Un aviso de validación. El cobrador debe darle un aviso de validación, en su primer mensaje o dentro de los 5 días siguientes, con la cantidad, el acreedor y cómo disputar la deuda (15 U.S.C. 1692g(a); 12 CFR 1006.34).
• Su derecho a disputar. Si disputa la deuda por escrito dentro del período de validación (30 días después de recibir el aviso), el cobrador debe dejar de cobrar hasta que le envíe por correo la verificación (15 U.S.C. 1692g(b); 12 CFR 1006.38).
• Cuándo pueden comunicarse con usted. No pueden llamarlo antes de las 8 a. m. ni después de las 9 p. m., hora local, ni en el trabajo si su empleador no lo permite (15 U.S.C. 1692c(a)). Más de 7 llamadas en 7 días por una misma deuda se presumen ilegales (12 CFR 1006.14(b)(2)).
• Pedirle al cobrador que deje de comunicarse. Si le dice por escrito al cobrador que deje de comunicarse con usted, debe hacerlo, salvo para avisarle que termina el cobro o que tomará una medida concreta, como una demanda (15 U.S.C. 1692c(c)).
• Lo que los cobradores no pueden hacer. Nada de amenazas, lenguaje obsceno ni declaraciones falsas (por ejemplo, hacerse pasar por abogado o por el gobierno, o amenazar con arrestarlo) ni prácticas injustas como cobrar cargos que su contrato no permite (15 U.S.C. 1692d, 1692e, 1692f). Por lo general el cobrador no puede hablar de su deuda con su familia, sus vecinos o su empleador (15 U.S.C. 1692c(b)).

Lea cómo disputar una deuda o cómo detener las llamadas de cobradores.

La ley de Connecticut y otras protecciones

Ley estatal

Connecticut Consumer Collection Agency Act (Ley de Agencias de Cobranza de Consumo de Connecticut) and Creditors' Collection Practices Act (Ley de Prácticas de Cobro de los Acreedores)

Ley (en inglés)

Conn. Gen. Stat. §§ 36a-800 to 36a-814 (consumer collection agencies, including debt buyers); §§ 36a-645 to 36a-648 (creditors)

Cubre a los acreedores originales

Sí

Otras protecciones

• Las agencias de cobranza y los compradores de deudas que cobran a residentes de Connecticut deben tener una licencia del Department of Banking (Departamento de Banca) (Conn. Gen. Stat. § 36a-801).
• Si una deuda es demasiado antigua para demandar, el primer mensaje de la agencia de cobranza debe decírselo con un texto fijado por la ley, y decir si todavía puede reportar la deuda a las agencias de crédito (Conn. Gen. Stat. § 36a-805(a)(13)).
• Una agencia de cobranza no puede agregar cargos de cobranza después de que la deuda se da por perdida (charge-off), a menos que su contrato los permita, y el cargo no puede ser más del 15% de lo que realmente se cobra (§ 36a-805(a)(11)).
• Los acreedores originales, y cualquier persona a quien se le haya cedido la deuda, no pueden usar prácticas abusivas, de acoso, engañosas o confusas para cobrar (Conn. Gen. Stat. § 36a-646).
• Cuando un acreedor congela su cuenta bancaria, el banco debe dejarle hasta $1,000 de depósitos de salario de los últimos 2 meses, o hasta $1,000 del saldo, sin que usted lo pida (Conn. Gen. Stat. §§ 52-367b, 52-352b(18)).

¿Puede demandar según esta ley?

Sí, contra los acreedores: si un acreedor (incluido uno a quien se le cedió la deuda) usa prácticas abusivas, de acoso o engañosas, usted puede demandar dentro de 1 año para recibir sus daños reales, hasta $1,000 más, además de los costos de la corte y los honorarios de abogado (Conn. Gen. Stat. § 36a-648). Contra las agencias de cobranza, usted puede demandar bajo la ley federal FDCPA (Fair Debt Collection Practices Act, Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas).

Texto oficial

Lea la ley (en inglés)

Deudas antiguas en Connecticut

Contratos escritos

6 años

Cuentas abiertas y acuerdos no escritos

6 años

¿Un pago reinicia el plazo?

Por lo general, sí. Las cortes de Connecticut han decidido que un reconocimiento claro de la deuda, o un pago en la cuenta hecho o autorizado por usted, puede reiniciar el plazo (decisiones judiciales anotadas bajo Conn. Gen. Stat. § 52-576). Ninguna ley escrita establece esta regla.

¿El cobrador debe decir que la deuda es demasiado antigua?

Sí. Una agencia de cobranza que cobra una deuda demasiado antigua para demandar debe decírselo en su primer mensaje, con el texto fijado por la ley, y decir si todavía puede reportar la deuda a las agencias de crédito (Conn. Gen. Stat. § 36a-805(a)(13)). Regla federal: un cobrador de deudas no puede demandarlo ni amenazar con demandarlo por una deuda prescrita (demasiado antigua para demandar) (12 CFR 1006.26(b)).

Ley (en inglés)

Conn. Gen. Stat. § 52-576 (6 years: accounts, simple or implied contracts, written contracts); § 52-581 (3 years: certain oral contracts); sales of goods follow Conn. Gen. Stat. § 42a-2-725

Texto oficial

Lea la ley (en inglés)

Este límite de tiempo es el plazo de prescripción (statute of limitations). Cuando vence, la deuda está prescrita (es demasiado antigua para demandar): el cobrador no puede demandarlo ni amenazar con demandarlo, pero la deuda sigue existiendo. Lea más sobre la deuda prescrita.

¿Mi deuda es demasiado antigua? Revise el plazo de Connecticut

Cada estado limita el tiempo que tiene un acreedor o un cobrador para demandarlo por una deuda. Es el plazo de prescripción (statute of limitations). Elija su estado, el tipo de deuda y la fecha de su último pago para ver el plazo y una fecha aproximada de vencimiento. Nada de lo que escribe aquí se envía a ningún lugar.

Embargo de salario y cuentas de banco en Connecticut

Límite para el salario

Más estricto que el límite federal: un acreedor puede tomar como máximo el 25% de sus ingresos disponibles, o la cantidad que pase de 40 veces el salario mínimo más alto (federal o de Connecticut) por semana, lo que sea menor.

Cuenta de banco

Hasta $1,000: el banco le deja hasta $1,000 de salario depositado en los últimos 2 meses, o lo que sea menor entre su saldo y $1,000. Los depósitos directos de Seguro Social (Social Security), beneficios de VA (veteranos), desempleo y manutención de hijos siguen totalmente protegidos.

Ley (en inglés)

Conn. Gen. Stat. §§ 52-361a(f), 52-367b, 52-352b(18); court forms JD-CV-3 (rev. 10-25) and JD-CV-24

Los beneficios federales depositados directamente, como el Seguro Social, el SSI y los beneficios de veteranos, están protegidos en su cuenta de banco hasta por el monto de dos meses (31 CFR 212.6). Por lo general, un acreedor necesita un fallo (sentencia) del tribunal antes de embargar su salario o su cuenta de banco.

Bienes que puede conservar en Connecticut

Vivienda: hasta $250,000 de valor neto (valor de mercado menos hipotecas y gravámenes). Vehículos: hasta dos, con un valor total de hasta $7,000 después de préstamos (Conn. Gen. Stat. § 52-352b(21), (10)). Cualquier otro bien: hasta $1,000 (§ 52-352b(18)).

Licencias de cobradores en Connecticut

Licencia obligatoria

Sí

Quién da la licencia

Connecticut Department of Banking (Departamento de Banca de Connecticut) (otorga licencias a través de NMLS; los compradores de deudas también necesitan licencia) (Conn. Gen. Stat. §§ 36a-800, 36a-801)

Verificar una licencia

Búsqueda oficial de licencias (en inglés)

Deuda médica en Connecticut

Public Act 24-6 (Ley Pública 24-6) (vigente desde el 1 de julio de 2024): los proveedores de salud y los hospitales no pueden reportar su deuda médica a las agencias de crédito. La deuda médica reportada a una agencia de crédito queda anulada. Nota: el 28 de octubre de 2025 la Consumer Financial Protection Bureau (Oficina de Protección Financiera del Consumidor) federal emitió una regla interpretativa que dice que la Fair Credit Reporting Act (Ley de Informes de Crédito Justos) federal por lo general tiene prioridad sobre las leyes estatales que prohíben la deuda médica en los informes de crédito (90 Fed. Reg. 48710). La ley estatal sigue vigente, pero las agencias de crédito pueden argumentar que no se puede aplicar, y los tribunales tienen la última palabra.

Si lo demandan en Connecticut

Plazo para responder

Tribunal de reclamos menores: presente el formulario Answer (respuesta a la demanda) antes de la fecha de respuesta impresa en él. Casos civiles regulares: la fecha límite está en su citación (summons) (debe presentar una comparecencia, appearance, antes de la fecha de retorno, return date).

Si no responde

Si usted no responde antes de la fecha de respuesta, el magistrado puede decidir el caso sin juicio y dictar un fallo (sentencia) en su contra.

Autoayuda del tribunal

Autoayuda de los tribunales de Connecticut (oficial, en inglés)

No ignore los papeles del tribunal. Lea qué hacer si un cobrador lo demanda.

Dónde presentar una queja en Connecticut

• Connecticut: Connecticut Department of Banking, Consumer Affairs (Departamento de Banca de Connecticut, Asuntos del Consumidor) · 860-240-8170 (toll-free 1-800-831-7225, option 2)
• Federal: la Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) recibe quejas sobre cobradores de deudas en consumerfinance.gov/complaint · (855) 411-2372.
• También puede reportar a un cobrador a la Federal Trade Commission (Comisión Federal de Comercio) en ReportFraud.ftc.gov.

Ayuda gratuita en Connecticut

• Connecticut Department of Banking consumer help (ayuda al consumidor del Departamento de Banca de Connecticut) · 1-800-831-7225
• CTLawHelp (ayuda legal, red LawHelp)
• Consumer Financial Protection Bureau (Oficina de Protección Financiera del Consumidor, portal federal de quejas) · (855) 411-2372

Bueno saber en Connecticut

• La protección del salario en Connecticut usa 40 veces el salario mínimo, y cuenta el salario mínimo estatal, que es más alto (Conn. Gen. Stat. § 52-361a(f)).
• Las agencias de cobranza deben avisarle por escrito cuando una deuda es demasiado antigua para demandar (Conn. Gen. Stat. § 36a-805(a)(13)).
• Un comprador de deudas que lo demanda debe presentar prueba de que es dueño de la deuda, con la cadena completa de dueños, antes de que la corte pueda dictar un fallo (Conn. Gen. Stat. § 36a-813).

Cambios de 2024 a 2026

La Public Act 24-6 (vigente desde el 1 de julio de 2024) prohíbe que los proveedores y hospitales reporten deudas médicas a las agencias de crédito. La Public Act 25-168 (2025) cambió la ley de agencias de cobranza de consumo: redefinió 'consumer collection agency' (agencia de cobranza de consumo) y 'debt buying' (compra de deudas) y cambió la numeración de § 36a-805(a) (el aviso sobre deudas prescritas ahora es (a)(13)). Las exenciones de $250,000 para la vivienda y de dos vehículos vienen de la Public Act 21-161, no de 2024-2026.

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Preguntas sobre el cobro de deudas en Connecticut

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