Cobradores de deudas en Misuri: sus derechos

Sus derechos federales

Estas reglas federales se aplican en Misuri y en todos los demás estados. La ley de Misuri, más abajo, puede agregar otras.

• A quién cubre la ley federal. La Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA, Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas) cubre a los cobradores que cobran para otra persona y a las empresas que compran deudas; por lo general no cubre al acreedor original que cobra su propia deuda (15 U.S.C. 1692a(6)). Algunas leyes estatales también cubren a los acreedores originales.
• Un aviso de validación. El cobrador debe darle un aviso de validación, en su primer mensaje o dentro de los 5 días siguientes, con la cantidad, el acreedor y cómo disputar la deuda (15 U.S.C. 1692g(a); 12 CFR 1006.34).
• Su derecho a disputar. Si disputa la deuda por escrito dentro del período de validación (30 días después de recibir el aviso), el cobrador debe dejar de cobrar hasta que le envíe por correo la verificación (15 U.S.C. 1692g(b); 12 CFR 1006.38).
• Cuándo pueden comunicarse con usted. No pueden llamarlo antes de las 8 a. m. ni después de las 9 p. m., hora local, ni en el trabajo si su empleador no lo permite (15 U.S.C. 1692c(a)). Más de 7 llamadas en 7 días por una misma deuda se presumen ilegales (12 CFR 1006.14(b)(2)).
• Pedirle al cobrador que deje de comunicarse. Si le dice por escrito al cobrador que deje de comunicarse con usted, debe hacerlo, salvo para avisarle que termina el cobro o que tomará una medida concreta, como una demanda (15 U.S.C. 1692c(c)).
• Lo que los cobradores no pueden hacer. Nada de amenazas, lenguaje obsceno ni declaraciones falsas (por ejemplo, hacerse pasar por abogado o por el gobierno, o amenazar con arrestarlo) ni prácticas injustas como cobrar cargos que su contrato no permite (15 U.S.C. 1692d, 1692e, 1692f). Por lo general el cobrador no puede hablar de su deuda con su familia, sus vecinos o su empleador (15 U.S.C. 1692c(b)).

Lea cómo disputar una deuda o cómo detener las llamadas de cobradores.

Deudas antiguas en Misuri

Contratos escritos

10 años

Cuentas abiertas y acuerdos no escritos

5 años

¿Un pago reinicia el plazo?

Una promesa o un reconocimiento reinicia el plazo solo si es por escrito y está firmado por usted (Mo. Rev. Stat. § 516.320). Esto no cambia el efecto de un pago de capital o de intereses (§ 516.340).

Ley (en inglés)

Mo. Rev. Stat. § 516.110(1) (action on any writing for the payment of money: 10 years); § 516.120(1) (other contracts: 5 years); §§ 516.320, 516.340

Texto oficial

Lea la ley (en inglés)

Este límite de tiempo es el plazo de prescripción (statute of limitations). Cuando vence, la deuda está prescrita (es demasiado antigua para demandar): el cobrador no puede demandarlo ni amenazar con demandarlo, pero la deuda sigue existiendo. Lea más sobre la deuda prescrita.

¿Mi deuda es demasiado antigua? Revise el plazo de Misuri

Cada estado limita el tiempo que tiene un acreedor o un cobrador para demandarlo por una deuda. Es el plazo de prescripción (statute of limitations). Elija su estado, el tipo de deuda y la fecha de su último pago para ver el plazo y una fecha aproximada de vencimiento. Nada de lo que escribe aquí se envía a ningún lugar.

Embargo de salario y cuentas de banco en Misuri

Límite para el salario

Para la mayoría de las personas se aplica el límite federal (25% del salario neto, o la cantidad que pase de 30 veces el salario mínimo federal, lo que sea menor). Si usted es jefe de familia y residente de Missouri, no se puede tomar más del 10%. Estos límites no se aplican a las órdenes de manutención, órdenes de bancarrota, ni impuestos estatales o federales.

Jefe de familia

Jefe de familia que vive en Missouri: el embargo tiene un límite del 10% de los ingresos semanales después de las retenciones obligatorias (Mo. Rev. Stat. § 525.030(2)(1)(c)). Un jefe de familia también puede reclamar $1,250 más $350 por cada hijo dependiente en otros bienes, pero el 10% del salario no está cubierto por esa exención (§ 513.440).

Ley (en inglés)

Mo. Rev. Stat. § 525.030(2); § 513.440

Los beneficios federales depositados directamente, como el Seguro Social, el SSI y los beneficios de veteranos, están protegidos en su cuenta de banco hasta por el monto de dos meses (31 CFR 212.6). Por lo general, un acreedor necesita un fallo (sentencia) del tribunal antes de embargar su salario o su cuenta de banco.

Bienes que puede conservar en Misuri

Vivienda: $15,000 de valor ahora; sube a $40,000 el 1 de enero de 2027 (Mo. Rev. Stat. § 513.475, modificado por la H.B. 1870 (2026)). Vehículos: hasta $5,000, y hasta $10,000 de la exención no usada para artículos del hogar se puede pasar a un vehículo (§ 513.430.1(5)). Artículos del hogar hasta $15,000; cualquier otro bien hasta $1,700 (§ 513.430.1(1), (3)).

Licencias de cobradores en Misuri

Licencia obligatoria

Sin licencia estatal

Quién da la licencia

No se encontró una licencia estatal para agencias de cobranza. La Missouri Division of Finance (División de Finanzas de Missouri) otorga licencias a prestamistas y exige una fianza solo a los ajustadores de deudas (debt adjusters), no a los cobradores.

Si lo demandan en Misuri

Plazo para responder

Associate circuit court (corte de circuito asociada, la mayoría de los casos de deudas): usted no tiene que presentar una respuesta a la demanda por escrito, pero cualquier defensa afirmativa o contrademanda debe presentarse por escrito antes de la fecha y hora de comparecencia (return date) indicadas en la citación (summons), y usted debe estar en la corte en ese momento (Mo. Rev. Stat. § 517.031).

Si no responde

Si usted no se presenta en la fecha de comparecencia, la corte puede dictar un fallo por incumplimiento (default) en su contra.

No ignore los papeles del tribunal. Lea qué hacer si un cobrador lo demanda.

Dónde presentar una queja en Misuri

• Misuri: Missouri Attorney General, Consumer Protection (Fiscal General de Missouri, Protección al Consumidor) · 1-800-392-8222
• Federal: la Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) recibe quejas sobre cobradores de deudas en consumerfinance.gov/complaint · (855) 411-2372.
• También puede reportar a un cobrador a la Federal Trade Commission (Comisión Federal de Comercio) en ReportFraud.ftc.gov.

Ayuda gratuita en Misuri

• Missouri Attorney General Consumer Protection Hotline (Línea de Protección al Consumidor del Fiscal General de Missouri) · 1-800-392-8222

Bueno saber en Misuri

• Missouri da a los jefes de familia una protección adicional del salario: solo se puede embargar el 10% (Mo. Rev. Stat. § 525.030).
• La exención homestead (vivienda protegida) de Missouri sube de $15,000 a $40,000 el 1 de enero de 2027 (Mo. Rev. Stat. § 513.475).

Cambios de 2024 a 2026

2026: la H.B. 1870 (unida a la S.B. 835 y 1111) sube la exención homestead a $40,000, a partir del 1 de enero de 2027.

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Preguntas sobre el cobro de deudas en Misuri

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