Cobradores de deudas en Pensilvania: sus derechos

Sus derechos federales

Estas reglas federales se aplican en Pensilvania y en todos los demás estados. La ley de Pensilvania, más abajo, puede agregar otras.

• A quién cubre la ley federal. La Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA, Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas) cubre a los cobradores que cobran para otra persona y a las empresas que compran deudas; por lo general no cubre al acreedor original que cobra su propia deuda (15 U.S.C. 1692a(6)). Algunas leyes estatales también cubren a los acreedores originales.
• Un aviso de validación. El cobrador debe darle un aviso de validación, en su primer mensaje o dentro de los 5 días siguientes, con la cantidad, el acreedor y cómo disputar la deuda (15 U.S.C. 1692g(a); 12 CFR 1006.34).
• Su derecho a disputar. Si disputa la deuda por escrito dentro del período de validación (30 días después de recibir el aviso), el cobrador debe dejar de cobrar hasta que le envíe por correo la verificación (15 U.S.C. 1692g(b); 12 CFR 1006.38).
• Cuándo pueden comunicarse con usted. No pueden llamarlo antes de las 8 a. m. ni después de las 9 p. m., hora local, ni en el trabajo si su empleador no lo permite (15 U.S.C. 1692c(a)). Más de 7 llamadas en 7 días por una misma deuda se presumen ilegales (12 CFR 1006.14(b)(2)).
• Pedirle al cobrador que deje de comunicarse. Si le dice por escrito al cobrador que deje de comunicarse con usted, debe hacerlo, salvo para avisarle que termina el cobro o que tomará una medida concreta, como una demanda (15 U.S.C. 1692c(c)).
• Lo que los cobradores no pueden hacer. Nada de amenazas, lenguaje obsceno ni declaraciones falsas (por ejemplo, hacerse pasar por abogado o por el gobierno, o amenazar con arrestarlo) ni prácticas injustas como cobrar cargos que su contrato no permite (15 U.S.C. 1692d, 1692e, 1692f). Por lo general el cobrador no puede hablar de su deuda con su familia, sus vecinos o su empleador (15 U.S.C. 1692c(b)).

Lea cómo disputar una deuda o cómo detener las llamadas de cobradores.

La ley de Pensilvania y otras protecciones

Ley estatal

Fair Credit Extension Uniformity Act (FCEUA) (Ley de Uniformidad en la Extensión Justa de Crédito)

Ley (en inglés)

Act of Mar. 28, 2000, P.L. 23, No. 7; 73 P.S. § 2270.1 et seq.

Cubre a los acreedores originales

Sí

Otras protecciones

• Los acreedores originales que cobran sus propias deudas también deben seguir reglas como las de la FDCPA (Fair Debt Collection Practices Act, Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas) (FCEUA § 4(b)).
• A menos que usted acepte otra cosa, un acreedor solo puede comunicarse con usted entre las 8 a.m. y las 9 p.m. de su hora local, no en el trabajo si su empleador lo prohíbe, y no directamente si sabe que usted tiene abogado (FCEUA § 4(b)(2)).
• Un acreedor no puede contarles a otras personas sobre su deuda, salvo en lo que la ley permite, y no puede acosarlo ni abusar de usted (FCEUA § 4(b)(3)-(4)).
• Cualquier violación de la FDCPA por parte de un cobrador de deudas también es una violación de la ley de Pensilvania (FCEUA § 4(a)).

¿Puede demandar según esta ley?

Sí, a través de la Unfair Trade Practices and Consumer Protection Law (Ley de Prácticas Comerciales Injustas y Protección al Consumidor) de Pensilvania: una violación de la FCEUA cuenta como violación de esa ley (FCEUA § 5(a)). Debe demandar dentro de 2 años desde la violación (§ 5(b)). No puede cobrar multas dobles bajo la FCEUA y la FDCPA federal al mismo tiempo (§ 5(c)).

Texto oficial

Lea la ley (en inglés)

Deudas antiguas en Pensilvania

Contratos escritos

4 años

Cuentas abiertas y acuerdos no escritos

4 años

Ley (en inglés)

42 Pa. Cons. Stat. § 5525(a) (4 years: contracts, written or not, notes and other written obligations)

Texto oficial

Lea la ley (en inglés)

Este límite de tiempo es el plazo de prescripción (statute of limitations). Cuando vence, la deuda está prescrita (es demasiado antigua para demandar): el cobrador no puede demandarlo ni amenazar con demandarlo, pero la deuda sigue existiendo. Lea más sobre la deuda prescrita.

¿Mi deuda es demasiado antigua? Revise el plazo de Pensilvania

Cada estado limita el tiempo que tiene un acreedor o un cobrador para demandarlo por una deuda. Es el plazo de prescripción (statute of limitations). Elija su estado, el tipo de deuda y la fecha de su último pago para ver el plazo y una fecha aproximada de vencimiento. Nada de lo que escribe aquí se envía a ningún lugar.

Embargo de salario y cuentas de banco en Pensilvania

Límite para el salario

Más estricto que el límite federal: por lo general, su salario no se puede embargar por deudas de consumo comunes, como tarjetas de crédito o facturas médicas. Las excepciones de la ley estatal incluyen manutención, algunos fallos por contratos de arrendamiento de vivienda, alojamiento y comida (board) por cuatro semanas o menos, préstamos estudiantiles de PHEAA y restitución ordenada por la corte. Las deudas federales, como los préstamos estudiantiles federales y los impuestos federales, se pueden tomar del salario bajo la ley federal.

Cuenta de banco

$300 de cualquier bien, incluido el dinero en una cuenta bancaria, están exentos de ejecución (exención monetaria general). El salario sigue protegido solo mientras lo tiene su empleador.

Ley (en inglés)

42 Pa. Cons. Stat. § 8127; § 8123

Los beneficios federales depositados directamente, como el Seguro Social, el SSI y los beneficios de veteranos, están protegidos en su cuenta de banco hasta por el monto de dos meses (31 CFR 212.6). Por lo general, un acreedor necesita un fallo (sentencia) del tribunal antes de embargar su salario o su cuenta de banco.

Bienes que puede conservar en Pensilvania

Además de la exención general de $300 (42 Pa. Cons. Stat. § 8123), Pensilvania protege el salario que está en manos del empleador frente a la mayoría de los acreedores (§ 8127). Pensilvania no tiene en estas secciones una cantidad general de exención homestead (vivienda protegida).

Licencias de cobradores en Pensilvania

Licencia obligatoria

Sin licencia estatal

Si lo demandan en Pensilvania

Plazo para responder

Court of Common Pleas (Corte de Causas Comunes): 20 días después de que le entreguen una demanda que tiene un Notice to Defend (Aviso para Defenderse) (Pa. R.C.P. 1026(a)). Magisterial District Court (Corte de Distrito Magisterial) (reclamos de hasta $12,000, 42 Pa.C.S. § 1515(a)(3)): por lo general usted no presenta una respuesta a la demanda por escrito; vaya a la audiencia en la fecha indicada en la demanda.

Si no responde

Si usted no responde o no se presenta, la corte puede dictar un fallo por incumplimiento (default). Con un fallo, un acreedor puede intentar un embargo de cuenta bancaria, aunque la mayor parte del salario sigue protegida.

Autoayuda del tribunal

Autoayuda de los tribunales de Pensilvania (oficial, en inglés)

No ignore los papeles del tribunal. Lea qué hacer si un cobrador lo demanda.

Dónde presentar una queja en Pensilvania

• Pensilvania: Pennsylvania Office of Attorney General, Bureau of Consumer Protection (Oficina del Fiscal General de Pensilvania, Oficina de Protección al Consumidor) · 1-800-441-2555
• Federal: la Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) recibe quejas sobre cobradores de deudas en consumerfinance.gov/complaint · (855) 411-2372.
• También puede reportar a un cobrador a la Federal Trade Commission (Comisión Federal de Comercio) en ReportFraud.ftc.gov.

Ayuda gratuita en Pensilvania

• Pennsylvania Attorney General – Consumer complaint form (Fiscal General de Pensilvania – formulario de queja del consumidor) · 1-800-441-2555
• PALawHelp.org (directorio de ayuda legal gratuita)
• Pennsylvania Bar Association lawyer referral (servicio de referencia de abogados del Colegio de Abogados de Pensilvania) · 1-800-692-7375
• Consumer Financial Protection Bureau (Oficina de Protección Financiera del Consumidor, queja federal)

Bueno saber en Pensilvania

• Pensilvania es uno de los pocos estados que prohíben el embargo de salario por la mayoría de las deudas de consumo (42 Pa. Cons. Stat. § 8127).
• La FCEUA se aplica a los acreedores originales, no solo a las agencias de cobranza (FCEUA § 4(b)).

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Preguntas sobre el cobro de deudas en Pensilvania

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