Cobradores de deudas en Colorado: sus derechos

Sus derechos federales

Estas reglas federales se aplican en Colorado y en todos los demás estados. La ley de Colorado, más abajo, puede agregar otras.

• A quién cubre la ley federal. La Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA, Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas) cubre a los cobradores que cobran para otra persona y a las empresas que compran deudas; por lo general no cubre al acreedor original que cobra su propia deuda (15 U.S.C. 1692a(6)). Algunas leyes estatales también cubren a los acreedores originales.
• Un aviso de validación. El cobrador debe darle un aviso de validación, en su primer mensaje o dentro de los 5 días siguientes, con la cantidad, el acreedor y cómo disputar la deuda (15 U.S.C. 1692g(a); 12 CFR 1006.34).
• Su derecho a disputar. Si disputa la deuda por escrito dentro del período de validación (30 días después de recibir el aviso), el cobrador debe dejar de cobrar hasta que le envíe por correo la verificación (15 U.S.C. 1692g(b); 12 CFR 1006.38).
• Cuándo pueden comunicarse con usted. No pueden llamarlo antes de las 8 a. m. ni después de las 9 p. m., hora local, ni en el trabajo si su empleador no lo permite (15 U.S.C. 1692c(a)). Más de 7 llamadas en 7 días por una misma deuda se presumen ilegales (12 CFR 1006.14(b)(2)).
• Pedirle al cobrador que deje de comunicarse. Si le dice por escrito al cobrador que deje de comunicarse con usted, debe hacerlo, salvo para avisarle que termina el cobro o que tomará una medida concreta, como una demanda (15 U.S.C. 1692c(c)).
• Lo que los cobradores no pueden hacer. Nada de amenazas, lenguaje obsceno ni declaraciones falsas (por ejemplo, hacerse pasar por abogado o por el gobierno, o amenazar con arrestarlo) ni prácticas injustas como cobrar cargos que su contrato no permite (15 U.S.C. 1692d, 1692e, 1692f). Por lo general el cobrador no puede hablar de su deuda con su familia, sus vecinos o su empleador (15 U.S.C. 1692c(b)).

Lea cómo disputar una deuda o cómo detener las llamadas de cobradores.

La ley de Colorado y otras protecciones

Ley estatal

Colorado Fair Debt Collection Practices Act (Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas de Colorado)

Ley (en inglés)

Colo. Rev. Stat. § 5-16-101 et seq.

Cubre a los acreedores originales

No

Otras protecciones

• Un cobrador de deudas que lo demande debe presentar la demanda en el condado (distrito judicial) donde usted vive ahora o donde firmó el contrato. (C.R.S. § 5-16-111(1))
• Si un comprador de deudas lo demanda, los documentos de la demanda deben incluir una copia del acuerdo original y otros registros sobre la deuda; para una deuda médica, una factura detallada. (C.R.S. § 5-16-111(2))
• La primera carta de un cobrador debe informarle que usted puede pedir por escrito que el cobrador deje de comunicarse con usted. (C.R.S. § 5-16-105(3)(d))
• Los cobradores de deuda médica deben seguir reglas adicionales sobre planes de pago, deben dejar de cobrar mientras esté pendiente una apelación ante el seguro médico, y deben dejar de cobrar hasta que le den un estado de cuenta detallado gratis si usted lo pide por escrito. (C.R.S. §§ 5-16-109(5), 5-16-109.5)

¿Puede demandar según esta ley?

Sí. Usted puede demandar a un cobrador que viole la ley de Colorado por sus daños reales, hasta $1,000 en daños adicionales, y los costos del tribunal y los honorarios de abogado. Debe demandar dentro de 1 año desde la violación. No puede cobrar dos veces por la misma violación bajo la ley estatal y la federal. (C.R.S. § 5-16-113(1), (5), (7))

Texto oficial

Lea la ley (en inglés)

Deudas antiguas en Colorado

Contratos escritos

6 años

Cuentas abiertas y acuerdos no escritos

6 años

¿Un pago reinicia el plazo?

Una nueva promesa o un reconocimiento de la deuda solo cuenta si es por escrito y está firmado por usted. La ley dice que esto no cambia el efecto de un pago, así que un pago puede reiniciar el plazo de prescripción (statute of limitations). (C.R.S. § 13-80-113)

Ley (en inglés)

Colo. Rev. Stat. § 13-80-103.5(1)(a) (6 years to collect a debt or a set amount of money owed)

Texto oficial

Lea la ley (en inglés)

Este límite de tiempo es el plazo de prescripción (statute of limitations). Cuando vence, la deuda está prescrita (es demasiado antigua para demandar): el cobrador no puede demandarlo ni amenazar con demandarlo, pero la deuda sigue existiendo. Lea más sobre la deuda prescrita.

¿Mi deuda es demasiado antigua? Revise el plazo de Colorado

Cada estado limita el tiempo que tiene un acreedor o un cobrador para demandarlo por una deuda. Es el plazo de prescripción (statute of limitations). Elija su estado, el tipo de deuda y la fecha de su último pago para ver el plazo y una fecha aproximada de vencimiento. Nada de lo que escribe aquí se envía a ningún lugar.

Embargo de salario y cuentas de banco en Colorado

Límite para el salario

Más estricto que la ley federal: no más del 20% de sus ingresos disponibles por semana, y nada del pago que esté por debajo de 40 veces el salario mínimo por hora federal o de Colorado. (C.R.S. § 13-54-104(2)(a))

Jefe de familia

No hay una regla automática para jefe de familia, pero usted puede presentar una objeción por escrito y pedir una audiencia para proteger más de su pago si lo que le queda no alcanza para los gastos reales de vida suyos y de su familia (con prueba de los gastos de los últimos 60 días). (C.R.S. § 13-54-104(2)(a)(I)(D))

Cuenta de banco

Hasta $2,500 en total en sus cuentas bancarias están exentos. (C.R.S. § 13-54-102(1)(w))

Ley (en inglés)

Colo. Rev. Stat. §§ 13-54-104(2)(a), 13-54-102(1)(w)

Los beneficios federales depositados directamente, como el Seguro Social, el SSI y los beneficios de veteranos, están protegidos en su cuenta de banco hasta por el monto de dos meses (31 CFR 212.6). Por lo general, un acreedor necesita un fallo (sentencia) del tribunal antes de embargar su salario o su cuenta de banco.

Bienes que puede conservar en Colorado

Su vivienda está protegida hasta $250,000 de valor neto (equity) ($350,000 si usted, su cónyuge o un dependiente que vive allí tiene 60 años o más o una discapacidad). Hasta dos vehículos o bicicletas están protegidos hasta $15,000 en total ($25,000 si es persona mayor o con discapacidad). (C.R.S. §§ 38-41-201(1), 13-54-102(1)(j))

Licencias de cobradores en Colorado

Licencia obligatoria

Sí

Quién da la licencia

Colorado Attorney General (Fiscal General de Colorado), Consumer Credit Unit (Unidad de Crédito al Consumidor) (Collection Agency Program [Programa de Agencias de Cobranza]), que actúa como Administrador del Uniform Consumer Credit Code (Código Uniforme de Crédito al Consumidor). Los acreedores que cobran sus propias deudas en su propio nombre no necesitan licencia.

Deuda médica en Colorado

Las agencias de crédito no pueden incluir la deuda médica en los informes de crédito, excepto en un informe usado para un préstamo muy grande (por encima del límite nacional de préstamo conforme para una vivienda de una unidad); esta regla termina el 1 de julio de 2028 a menos que se extienda (C.R.S. § 5-18-109(1)(f), (2)). Los cobradores deben informarle sobre esta regla en su primera carta (C.R.S. § 5-16-105(3)(e)). Los intereses sobre la deuda médica tienen un límite de 3% al año (C.R.S. § 5-12-102(5)); una ley de 2026 (H.B. 26-1426, vigente desde el 12 de agosto de 2026) aclara que este límite solo se aplica a los costos médicos directos. Mientras esté pendiente una apelación ante el seguro médico (o lo haya estado en los últimos 63 días), un cobrador de deuda médica no puede reportar la deuda, contactarlo para cobrar, demandarlo ni vender la deuda. (C.R.S. § 5-16-109.5(2)) Nota: el 28 de octubre de 2025 la Consumer Financial Protection Bureau (Oficina de Protección Financiera del Consumidor) federal emitió una regla interpretativa que dice que la Fair Credit Reporting Act (Ley de Informes de Crédito Justos) federal por lo general tiene prioridad sobre las leyes estatales que prohíben la deuda médica en los informes de crédito (90 Fed. Reg. 48710). La ley estatal sigue vigente, pero las agencias de crédito pueden argumentar que no se puede aplicar, y los tribunales tienen la última palabra.

Si lo demandan en Colorado

Plazo para responder

County court (tribunal del condado): la citación (summons) indica una fecha y hora. Usted debe presentar una respuesta a la demanda por escrito antes de esa fecha, o ir al tribunal en esa fecha y hora y presentarla allí. Presentar una respuesta tiene un costo; si no puede pagarlo, puede ir al tribunal en esa fecha, llenar un formulario financiero y pedir al tribunal que le exima del pago. (Colorado County Court Civil Summons [Citación Civil del Tribunal del Condado de Colorado], Form 1)

Si no responde

Si usted no presenta una respuesta a la demanda, el tribunal puede dictar un fallo por incumplimiento (default) en su contra por lo que pidió el cobrador. (Colorado County Court Civil Summons [Citación Civil del Tribunal del Condado de Colorado], Form 1)

Autoayuda del tribunal

Autoayuda de los tribunales de Colorado (oficial, en inglés)

No ignore los papeles del tribunal. Lea qué hacer si un cobrador lo demanda.

Dónde presentar una queja en Colorado

• Colorado: Colorado Attorney General (Fiscal General de Colorado), Consumer Credit Unit (Unidad de Crédito al Consumidor) (Collection Agency Program [Programa de Agencias de Cobranza]) · (720) 508-6022
• Federal: la Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) recibe quejas sobre cobradores de deudas en consumerfinance.gov/complaint · (855) 411-2372.
• También puede reportar a un cobrador a la Federal Trade Commission (Comisión Federal de Comercio) en ReportFraud.ftc.gov.

Ayuda gratuita en Colorado

• Colorado Attorney General (Fiscal General de Colorado), Collection Agency Program (Programa de Agencias de Cobranza) · (720) 508-6022
• Colorado Legal Services (ayuda legal gratuita)
• Portal de quejas de la Consumer Financial Protection Bureau (Oficina de Protección Financiera del Consumidor, CFPB)

Bueno saber en Colorado

• Colorado limita el embargo de salario al 20% del pago disponible, menos que el 25% federal. (C.R.S. § 13-54-104(2)(a))
• Hasta $2,500 en sus cuentas bancarias están protegidos frente a un cobrador con un fallo (sentencia). (C.R.S. § 13-54-102(1)(w))
• Los intereses sobre la deuda médica tienen un límite de 3% al año. (C.R.S. § 5-12-102(5))

Cambios de 2024 a 2026

2024: una agencia de cobranza que no es el acreedor ni el comprador de deudas solo puede demandar si el nombre del acreedor original aparece primero en el encabezado del caso y si tiene una cesión completa con autoridad para llegar a acuerdos (H.B. 24-1380, C.R.S. § 5-16-111(1.5), vigente desde el 7 de agosto de 2024); los costos de reembolso de capacitación que un empleador puede recuperar cuentan como una 'deuda' bajo la ley (H.B. 24-1324, C.R.S. § 5-16-103(8)(a.5)). 2026: la H.B. 26-1426 (vigente desde el 12 de agosto de 2026) aclara que el límite de 3% de interés sobre la deuda médica solo cubre los costos médicos directos. 2025: un arrendador no puede enviar la supuesta deuda de un inquilino víctima-sobreviviente a un cobrador de deudas externo sin dar documentación de los daños y un aviso por escrito con 90 días de anticipación (2025 Digest of Bills [Resumen de Proyectos de Ley de 2025]). La Colorado FDCPA (artículo 16) será derogada el 1 de septiembre de 2028 a menos que la legislatura la extienda (C.R.S. § 5-16-135).

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Preguntas sobre el cobro de deudas en Colorado

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