Cobro de deudas en Arizona: sus derechos

Sus derechos federales

Estas reglas federales se aplican en Arizona y en todos los demás estados. La ley de Arizona, más abajo, puede agregar otras.

A quién cubre la ley federal. La Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA, Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas) cubre a los cobradores que cobran para otra persona y a las empresas que compran deudas; por lo general no cubre al acreedor original que cobra su propia deuda (15 U.S.C. 1692a(6)). Algunas leyes estatales también cubren a los acreedores originales.
Un aviso de validación. El cobrador debe darle un aviso de validación, en su primer mensaje o dentro de los 5 días siguientes, con la cantidad, el acreedor y cómo disputar la deuda (15 U.S.C. 1692g(a); 12 CFR 1006.34).
Su derecho a disputar. Si disputa la deuda por escrito dentro del período de validación (30 días después de recibir el aviso), el cobrador debe dejar de cobrar hasta que le envíe por correo la verificación (15 U.S.C. 1692g(b); 12 CFR 1006.38).
Cuándo pueden comunicarse con usted. No pueden llamarlo antes de las 8 a. m. ni después de las 9 p. m., hora local, ni en el trabajo si su empleador no lo permite (15 U.S.C. 1692c(a)). Más de 7 llamadas en 7 días por una misma deuda se presumen ilegales (12 CFR 1006.14(b)(2)).
Pedirle al cobrador que deje de comunicarse. Si le dice por escrito al cobrador que deje de comunicarse con usted, debe hacerlo, salvo para avisarle que termina el cobro o que tomará una medida concreta, como una demanda (15 U.S.C. 1692c(c)).
Lo que los cobradores no pueden hacer. Nada de amenazas, lenguaje obsceno ni declaraciones falsas (por ejemplo, hacerse pasar por abogado o por el gobierno, o amenazar con arrestarlo) ni prácticas injustas como cobrar cargos que su contrato no permite (15 U.S.C. 1692d, 1692e, 1692f). Por lo general el cobrador no puede hablar de su deuda con su familia, sus vecinos o su empleador (15 U.S.C. 1692c(b)).

Lea cómo disputar una deuda o cómo detener las llamadas de cobradores.

La ley de Arizona y otras protecciones

Arizona no tiene una ley general sobre el cobro de deudas; las reglas federales de arriba igual se aplican.

Ley (en inglés): Ariz. Rev. Stat. § 32-1001 et seq. (duties of licensees: § 32-1051)
Otras protecciones: Una agencia de cobranza con licencia no puede usar métodos de cobro injustos, engañosos, opresivos o vengativos, y no puede agregar cargos o costos que usted no deba legalmente (A.R.S. § 32-1051(3)).
Las cartas de una agencia de cobranza no pueden parecer documentos de un tribunal, dar una cifra falsa de lo que usted debe, amenazar con vender su deuda ni usar el nombre de un abogado cuando no hay ningún abogado involucrado (A.R.S. § 32-1051(4)).
Incluso las personas que no necesitan una licencia de cobranza, como el personal de crédito interno de un acreedor, los bancos y los abogados, deben cumplir las reglas del § 32-1051, párrafos 2 a 6 (A.R.S. § 32-1004(A)). (Los abogados están exentos de algunas de ellas.)
Los intereses sobre la deuda médica, incluidos los fallos (sentencias) por deuda médica, tienen un límite de 3% al año o la tasa del Tesoro a 1 año, lo que sea menor (A.R.S. § 44-1201(A)(1)).
¿Puede demandar según esta ley?: La ley de licencias no establece expresamente un derecho a demandar. Usted puede demandar bajo la ley federal FDCPA. El Fiscal General (Attorney General) de Arizona dice que una persona también puede demandar bajo la Arizona Consumer Fraud Act (Ley de Fraude al Consumidor de Arizona) (A.R.S. § 44-1521 et seq.) dentro de un año.
Texto oficial: Lea la ley (en inglés)

Deudas antiguas en Arizona

Contratos escritos: 6 años
Cuentas abiertas y acuerdos no escritos: 3 años
¿Un pago reinicia el plazo?: Una vez vencido el plazo, un reconocimiento de la deuda solo cuenta si es por escrito y está firmado por usted (A.R.S. § 12-508).
Ley (en inglés): A.R.S. § 12-548(A) (6 years: debt based on a written contract made in Arizona, or on a credit card; shown as the written-contract limit); § 12-543 (3 years: debt not based on a written contract, and stated or open accounts; shown as the open-account limit); § 12-508
Texto oficial: Lea la ley (en inglés)

Este límite de tiempo es el plazo de prescripción (statute of limitations). Cuando vence, la deuda está prescrita (es demasiado antigua para demandar): el cobrador no puede demandarlo ni amenazar con demandarlo, pero la deuda sigue existiendo. Lea más sobre la deuda prescrita.

¿Mi deuda es demasiado antigua? Revise el plazo de Arizona

Cada estado limita el tiempo que tiene un acreedor o un cobrador para demandarlo por una deuda. Es el plazo de prescripción (statute of limitations). Elija su estado, el tipo de deuda y la fecha de su último pago para ver el plazo y una fecha aproximada de vencimiento. Nada de lo que escribe aquí se envía a ningún lugar.

Embargo de salario y cuentas de banco en Arizona

Límite para el salario: Más estricto que la ley federal: no más del 10% de sus ingresos disponibles, o la cantidad que supere 60 veces el salario mínimo por hora más alto que aplique (federal, estatal o local) por semana, lo que sea menor. Las órdenes de manutención y las deudas de impuestos son diferentes.
Cuenta de banco: $5,000 en una cuenta en una institución financiera, ajustados cada 1 de enero por la inflación desde 2024.
Ley (en inglés): A.R.S. § 33-1131(B); § 33-1126(A)(9)

Los beneficios federales depositados directamente, como el Seguro Social, el SSI y los beneficios de veteranos, están protegidos en su cuenta de banco hasta por el monto de dos meses (31 CFR 212.6). Por lo general, un acreedor necesita un fallo (sentencia) del tribunal antes de embargar su salario o su cuenta de banco.

Bienes que puede conservar en Arizona

El valor neto (equity) de su vivienda está protegido hasta $400,000, y el valor neto de un vehículo hasta $15,000 ($25,000 si usted o un dependiente tiene una discapacidad física). Ambas cantidades, y la cantidad de la cuenta bancaria, aumentan con la inflación cada 1 de enero desde 2024 (A.R.S. §§ 33-1101, 33-1125(8), 33-1126(A)(9)).

Licencias de cobradores en Arizona

Licencia obligatoria: Sí
Quién da la licencia: Arizona Department of Insurance and Financial Institutions (Departamento de Seguros e Instituciones Financieras de Arizona, DIFI)
Verificar una licencia: Búsqueda oficial de licencias (en inglés)

Deuda médica en Arizona

Los intereses sobre la deuda médica tienen un límite de 3% al año o la tasa del Tesoro a 1 año, lo que sea menor, y el mismo límite se aplica a los fallos (sentencias) por deuda médica (A.R.S. § 44-1201(A)(1)). Esto proviene de la Proposition 209 (Proposición 209) (2022).

Si lo demandan en Arizona

Plazo para responder: 20 días después de que le entreguen la demanda (30 días si se la entregaron fuera de Arizona), en el justice court (tribunal de juez de paz) y en el superior court (tribunal superior) (Arizona Rules of Civil Procedure [Reglas de Procedimiento Civil de Arizona], según los Pima County Justice Courts [Tribunales de Juez de Paz del Condado de Pima]).
Si no responde: Si usted no presenta una respuesta a la demanda por escrito a tiempo, el cobrador puede pedir al tribunal un fallo por incumplimiento (default). Ese fallo luego puede usarse para un embargo de salario o un embargo de cuenta bancaria.
Autoayuda del tribunal: Autoayuda de los tribunales de Arizona (oficial, en inglés)

No ignore los papeles del tribunal. Lea qué hacer si un cobrador lo demanda.

Dónde presentar una queja en Arizona

Arizona: Arizona Attorney General (Fiscal General de Arizona), Consumer Information and Complaints Unit (Unidad de Información y Quejas del Consumidor) (el DIFI también supervisa a las agencias de cobranza con licencia) · (602) 542-5763
Federal: la Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) recibe quejas sobre cobradores de deudas en consumerfinance.gov/complaint · (855) 411-2372.
También puede reportar a un cobrador a la Federal Trade Commission (Comisión Federal de Comercio) en ReportFraud.ftc.gov.

Ayuda gratuita en Arizona

Bueno saber en Arizona

El plazo de prescripción de 6 años de Arizona para contratos escritos y tarjetas de crédito se aplica aunque la ley de otro estado diga otra cosa (A.R.S. § 12-548(B)).
Arizona limita el embargo de salario por deudas comunes al 10% de los ingresos disponibles, muy por debajo del 25% federal (A.R.S. § 33-1131(B)).
En Arizona, la deuda de tarjeta de crédito tiene el plazo de 6 años (A.R.S. § 12-548(A)(2)), no el plazo de 3 años para las cuentas declaradas o abiertas (stated or open accounts) y para las deudas que no se basan en un contrato escrito (A.R.S. § 12-543).

Cambios de 2024 a 2026

Desde el 1 de enero de 2024, las exenciones (bienes protegidos) de homestead (vivienda protegida), vehículo y cuenta bancaria fijadas por la Proposition 209 (Proposición 209) (2022) se ajustan por la inflación cada año (A.R.S. §§ 33-1101(D), 33-1125(8), 33-1126(A)(9)).

Cartas gratis para enviar a un cobrador

Disputar una deuda y pedir pruebas (carta de validación)

Dentro de los 30 días después del aviso de validación del cobrador.

Pedirle al cobrador que deje de comunicarse o que limite el contacto

Ningún contacto, solo por escrito o sin llamadas al trabajo.

Preguntas sobre el cobro de deudas en Arizona

¿Cuál es el plazo de prescripción de las deudas en Arizona?

6 años para los contratos escritos y 3 años para las cuentas abiertas y los acuerdos no escritos (A.R.S. § 12-548(A) (6 years: debt based on a written contract made in Arizona, or on a credit card; shown as the written-contract limit); § 12-543 (3 years: debt not based on a written contract, and stated or open accounts; shown as the open-account limit); § 12-508).

¿Pagar una deuda antigua reinicia el plazo en Arizona?

Una vez vencido el plazo, un reconocimiento de la deuda solo cuenta si es por escrito y está firmado por usted (A.R.S. § 12-508).

¿Qué parte de mi sueldo pueden embargar en Arizona?

Más estricto que la ley federal: no más del 10% de sus ingresos disponibles, o la cantidad que supere 60 veces el salario mínimo por hora más alto que aplique (federal, estatal o local) por semana, lo que sea menor. Las órdenes de manutención y las deudas de impuestos son diferentes.

¿Cuánto dinero en una cuenta de banco está protegido en Arizona?

$5,000 en una cuenta en una institución financiera, ajustados cada 1 de enero por la inflación desde 2024.

¿Los cobradores de deudas necesitan licencia en Arizona?

Sí. Arizona Department of Insurance and Financial Institutions (Departamento de Seguros e Instituciones Financieras de Arizona, DIFI)

¿Cuánto tiempo tengo para responder a una demanda por una deuda en Arizona?

20 días después de que le entreguen la demanda (30 días si se la entregaron fuera de Arizona), en el justice court (tribunal de juez de paz) y en el superior court (tribunal superior) (Arizona Rules of Civil Procedure [Reglas de Procedimiento Civil de Arizona], según los Pima County Justice Courts [Tribunales de Juez de Paz del Condado de Pima]).

¿Arizona protege a las personas con deudas médicas?