Cobradores de deudas en Nevada: sus derechos

Sus derechos federales

Estas reglas federales se aplican en Nevada y en todos los demás estados. La ley de Nevada, más abajo, puede agregar otras.

• A quién cubre la ley federal. La Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA, Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas) cubre a los cobradores que cobran para otra persona y a las empresas que compran deudas; por lo general no cubre al acreedor original que cobra su propia deuda (15 U.S.C. 1692a(6)). Algunas leyes estatales también cubren a los acreedores originales.
• Un aviso de validación. El cobrador debe darle un aviso de validación, en su primer mensaje o dentro de los 5 días siguientes, con la cantidad, el acreedor y cómo disputar la deuda (15 U.S.C. 1692g(a); 12 CFR 1006.34).
• Su derecho a disputar. Si disputa la deuda por escrito dentro del período de validación (30 días después de recibir el aviso), el cobrador debe dejar de cobrar hasta que le envíe por correo la verificación (15 U.S.C. 1692g(b); 12 CFR 1006.38).
• Cuándo pueden comunicarse con usted. No pueden llamarlo antes de las 8 a. m. ni después de las 9 p. m., hora local, ni en el trabajo si su empleador no lo permite (15 U.S.C. 1692c(a)). Más de 7 llamadas en 7 días por una misma deuda se presumen ilegales (12 CFR 1006.14(b)(2)).
• Pedirle al cobrador que deje de comunicarse. Si le dice por escrito al cobrador que deje de comunicarse con usted, debe hacerlo, salvo para avisarle que termina el cobro o que tomará una medida concreta, como una demanda (15 U.S.C. 1692c(c)).
• Lo que los cobradores no pueden hacer. Nada de amenazas, lenguaje obsceno ni declaraciones falsas (por ejemplo, hacerse pasar por abogado o por el gobierno, o amenazar con arrestarlo) ni prácticas injustas como cobrar cargos que su contrato no permite (15 U.S.C. 1692d, 1692e, 1692f). Por lo general el cobrador no puede hablar de su deuda con su familia, sus vecinos o su empleador (15 U.S.C. 1692c(b)).

Lea cómo disputar una deuda o cómo detener las llamadas de cobradores.

La ley de Nevada y otras protecciones

Ley estatal

Ley de agencias de cobranza de Nevada (NRS Chapter 649, Collection Agencies; Capítulo 649, Agencias de Cobranza)

Ley (en inglés)

NRS Chapter 649

Cubre a los acreedores originales

No

Otras protecciones

• Una violación de la ley federal Fair Debt Collection Practices Act (Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas) también cuenta como violación de la ley de agencias de cobranza de Nevada, así que el regulador estatal puede actuar (NRS 649.370).
• Una agencia de cobranza no puede demandarlo por una deuda cuando sabe o debería saber que el plazo para demandar ya se venció (NRS 649.375(1)(j)).
• Deuda médica: al menos 60 días antes de tratar de cobrar, una agencia de cobranza debe enviarle un aviso por correo. El aviso debe nombrar al proveedor e indicar la fecha del servicio y la cantidad principal. Durante ese tiempo no puede reportar la deuda a las agencias de crédito (NRS 649.366, 649.367).
• Deuda médica: una agencia de cobranza no puede presentar una demanda regular por una deuda médica menor que el límite del tribunal de reclamos menores (todavía puede usar el tribunal de reclamos menores). No puede cobrar cargos de cobranza ni honorarios de abogado de más del 5% de la deuda ni obtener una confesión de fallo (confession of judgment) (NRS 649.368; NRS 73.010).
• Una agencia de cobranza no puede usar documentos legales falsos ni cartas que parezcan venir de una corte, una oficina del gobierno o un abogado, y no puede acosar a su empleador (NRS 649.375(1)(a), (e)).

Texto oficial

Lea la ley (en inglés)

Deudas antiguas en Nevada

Contratos escritos

6 años

Cuentas abiertas y acuerdos no escritos

4 años

¿Un pago reinicia el plazo?

No, una vez que el plazo se venció. Ningún pago, confirmación u otra acción sobre una deuda después de que vence el período de NRS 11.190 la revive (NRS 11.200(2), agregado en 2023). Un pago hecho antes de que se venza el período reinicia el plazo desde ese pago (NRS 11.200(1)).

¿El cobrador debe decir que la deuda es demasiado antigua?

No se encontró ninguna regla general de aviso. Para reclamos de hospitales, una agencia de cobranza debe decirle que pagar o aceptar pagar puede contar como reconocimiento del reclamo, pero no elimina el plazo (NRS 649.332(2)). Las agencias de cobranza no pueden demandar por una deuda que saben o deberían saber que está prescrita (demasiado antigua para demandar) (NRS 649.375(1)(j)).

Ley (en inglés)

NRS 11.190(1)(b) (written contract, 6 years); NRS 11.190(2)(a)-(c) (open account, store account or unwritten contract, 4 years); NRS 11.200

Texto oficial

Lea la ley (en inglés)

Este límite de tiempo es el plazo de prescripción (statute of limitations). Cuando vence, la deuda está prescrita (es demasiado antigua para demandar): el cobrador no puede demandarlo ni amenazar con demandarlo, pero la deuda sigue existiendo. Lea más sobre la deuda prescrita.

¿Mi deuda es demasiado antigua? Revise el plazo de Nevada

Cada estado limita el tiempo que tiene un acreedor o un cobrador para demandarlo por una deuda. Es el plazo de prescripción (statute of limitations). Elija su estado, el tipo de deuda y la fecha de su último pago para ver el plazo y una fecha aproximada de vencimiento. Nada de lo que escribe aquí se envía a ningún lugar.

Embargo de salario y cuentas de banco en Nevada

Límite para el salario

Más estricto que el límite federal. Un acreedor puede tomar lo que sea menor entre: el 18% de sus ingresos disponibles semanales si su pago bruto semanal es de $770 o menos (25% si es más), o la cantidad en que sus ingresos disponibles semanales pasan de 50 veces el salario mínimo federal por hora.

Cuenta de banco

Si se depositaron electrónicamente beneficios federales, como el Seguro Social (Social Security), en los últimos 45 días, $2,000 (o todo el saldo, si es menor) siguen disponibles para usted automáticamente. Si no, $400 (o todo el saldo, si es menor) están protegidos automáticamente (NRS 21.105). También puede reclamar como exentos hasta $10,000 en otros bienes personales, incluido el dinero en el banco (NRS 21.090(1)(z)).

Ley (en inglés)

NRS 31.295(2); NRS 21.105; NRS 21.090(1)(z)

Los beneficios federales depositados directamente, como el Seguro Social, el SSI y los beneficios de veteranos, están protegidos en su cuenta de banco hasta por el monto de dos meses (31 CFR 212.6). Por lo general, un acreedor necesita un fallo (sentencia) del tribunal antes de embargar su salario o su cuenta de banco.

Bienes que puede conservar en Nevada

Homestead (vivienda protegida): hasta $605,000 de valor neto en su vivienda (NRS 115.010(2)). Vehículo: un vehículo si su valor neto es de $15,000 o menos (NRS 21.090(1)(f)). Exención comodín (wildcard): hasta $10,000 de otros bienes personales que usted elija, incluidos los depósitos bancarios (NRS 21.090(1)(z)).

Licencias de cobradores en Nevada

Licencia obligatoria

Sí

Quién da la licencia

Nevada Department of Business and Industry, Financial Institutions Division (FID) (Departamento de Negocios e Industria de Nevada, División de Instituciones Financieras), a través de NMLS (NRS 649.075)

Verificar una licencia

Búsqueda oficial de licencias (en inglés)

Deuda médica en Nevada

Desde 2021, las agencias de cobranza deben enviarle un aviso por correo al menos 60 días antes de tratar de cobrar una deuda médica, y no pueden reportarla a las agencias de crédito durante ese tiempo. Un pago voluntario durante ese período no extiende el plazo y no es una admisión (NRS 649.366, 649.367). No pueden presentar una demanda regular por una deuda médica menor que el límite del tribunal de reclamos menores (el tribunal de reclamos menores todavía está permitido). Los cargos tienen un límite del 5% (NRS 649.368). "Deuda médica" incluye el financiamiento de terceros usado solo para atención médica (NRS 649.036).

Si lo demandan en Nevada

Plazo para responder

21 días después de que le entreguen la citación (summons) y la demanda (Justice Court, Corte de Paz, JCRCP 12(a)). La District Court (Corte de Distrito) usa los mismos 21 días (NRCP 12(a)).

Si no responde

Si usted no presenta la respuesta a la demanda a tiempo, el acreedor puede pedirle a la corte un fallo por incumplimiento (default) en su contra. Eso puede llevar a un embargo de salario o a un embargo de cuenta bancaria.

Autoayuda del tribunal

Autoayuda de los tribunales de Nevada (oficial, en inglés)

No ignore los papeles del tribunal. Lea qué hacer si un cobrador lo demanda.

Dónde presentar una queja en Nevada

• Nevada: Nevada Financial Institutions Division (División de Instituciones Financieras de Nevada) (para agencias de cobranza) · 702-486-4120
• Federal: la Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) recibe quejas sobre cobradores de deudas en consumerfinance.gov/complaint · (855) 411-2372.
• También puede reportar a un cobrador a la Federal Trade Commission (Comisión Federal de Comercio) en ReportFraud.ftc.gov.

Ayuda gratuita en Nevada

• Nevada Financial Institutions Division (División de Instituciones Financieras de Nevada: quejas sobre agencias de cobranza) · 702-486-4120
• Nevada Courts self-help (autoayuda de las Cortes de Nevada)
• Nevada Legal Services (ayuda legal gratuita)

Bueno saber en Nevada

• Desde 2023, en Nevada, hacer un pago de una deuda que ya está prescrita no reinicia el plazo de prescripción (statute of limitations) (NRS 11.200(2)).
• Nevada protege una parte de su pago mayor que la ley federal: el límite es del 18% si su pago bruto es de $770 por semana o menos (NRS 31.295(2)(a)).

Cambios de 2024 a 2026

La Legislatura de 2025 agregó un deber de seguridad de la información para quienes tienen licencia (NRS 649.340, Stats. 2025 p. 247). Los cambios de 2023 (un pago no revive una deuda prescrita, NRS 11.200(2); reglas de trabajo remoto; SB 276 y SB 355) entraron en vigor antes de 2024.

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Preguntas sobre el cobro de deudas en Nevada

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