Cobro de deudas en Oregón: sus derechos

Sus derechos federales

Estas reglas federales se aplican en Oregón y en todos los demás estados. La ley de Oregón, más abajo, puede agregar otras.

A quién cubre la ley federal. La Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA, Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas) cubre a los cobradores que cobran para otra persona y a las empresas que compran deudas; por lo general no cubre al acreedor original que cobra su propia deuda (15 U.S.C. 1692a(6)). Algunas leyes estatales también cubren a los acreedores originales.
Un aviso de validación. El cobrador debe darle un aviso de validación, en su primer mensaje o dentro de los 5 días siguientes, con la cantidad, el acreedor y cómo disputar la deuda (15 U.S.C. 1692g(a); 12 CFR 1006.34).
Su derecho a disputar. Si disputa la deuda por escrito dentro del período de validación (30 días después de recibir el aviso), el cobrador debe dejar de cobrar hasta que le envíe por correo la verificación (15 U.S.C. 1692g(b); 12 CFR 1006.38).
Cuándo pueden comunicarse con usted. No pueden llamarlo antes de las 8 a. m. ni después de las 9 p. m., hora local, ni en el trabajo si su empleador no lo permite (15 U.S.C. 1692c(a)). Más de 7 llamadas en 7 días por una misma deuda se presumen ilegales (12 CFR 1006.14(b)(2)).
Pedirle al cobrador que deje de comunicarse. Si le dice por escrito al cobrador que deje de comunicarse con usted, debe hacerlo, salvo para avisarle que termina el cobro o que tomará una medida concreta, como una demanda (15 U.S.C. 1692c(c)).
Lo que los cobradores no pueden hacer. Nada de amenazas, lenguaje obsceno ni declaraciones falsas (por ejemplo, hacerse pasar por abogado o por el gobierno, o amenazar con arrestarlo) ni prácticas injustas como cobrar cargos que su contrato no permite (15 U.S.C. 1692d, 1692e, 1692f). Por lo general el cobrador no puede hablar de su deuda con su familia, sus vecinos o su empleador (15 U.S.C. 1692c(b)).

Lea cómo disputar una deuda o cómo detener las llamadas de cobradores.

La ley de Oregón y otras protecciones

Ley estatal: Oregon Unlawful Debt Collection Practices Act (Ley de Prácticas Ilegales de Cobro de Deudas de Oregón)
Ley (en inglés): ORS 646.639-646.643
Cubre a los acreedores originales: Sí
Otras protecciones: La ley cubre a cualquier persona que cobre una deuda de consumo, incluido el acreedor original. (ORS 646.639(1)(h))
Un cobrador no puede comunicarse con su empleador sobre la deuda, y puede llamarle al trabajo solo en casos limitados y no más de una vez por semana laboral. (ORS 646.639(2)(f)-(g))
Un cobrador no puede presentar una demanda por una deuda que sabe, o sabría con un cuidado razonable, que es demasiado antigua según el plazo de prescripción (statute of limitations). (ORS 646.639(2)(r), (4)(a))
Un comprador de deudas no puede demandar sin registros que prueben la deuda y quién es su dueño, y debe darle esos documentos dentro de 30 días si usted los pide. (ORS 646.639(2)(t), (4)(b))
Un cobrador no puede cobrar una deuda por atención médica que califica para el Oregon Health Plan (Plan de Salud de Oregón) o Medicaid. (ORS 646.639(2)(q))
¿Puede demandar según esta ley?: Sí. Si un cobrador viola esta ley de forma intencional, usted puede demandar por sus daños reales o $1,000, lo que sea mayor. El tribunal puede agregar daños punitivos y ordenar al cobrador que pare, y puede otorgar honorarios de abogado si usted gana. Debe demandar dentro de 3 años. (ORS 646.641)
Texto oficial: Lea la ley (en inglés)

Deudas antiguas en Oregón

Contratos escritos: 6 años
Cuentas abiertas y acuerdos no escritos: 6 años
¿Un pago reinicia el plazo?: Sí, para la mayoría de los acreedores. Un pago reinicia el plazo de prescripción de 6 años desde la fecha del último pago (ORS 12.240). Una promesa o un reconocimiento de la deuda lo reinicia solo si es por escrito y está firmado por usted (ORS 12.230).
Ley (en inglés): ORS 12.080(1); ORS 12.230; ORS 12.240; ORS 646.639(2)(r)
Texto oficial: Lea la ley (en inglés)

Este límite de tiempo es el plazo de prescripción (statute of limitations). Cuando vence, la deuda está prescrita (es demasiado antigua para demandar): el cobrador no puede demandarlo ni amenazar con demandarlo, pero la deuda sigue existiendo. Lea más sobre la deuda prescrita.

¿Mi deuda es demasiado antigua? Revise el plazo de Oregón

Cada estado limita el tiempo que tiene un acreedor o un cobrador para demandarlo por una deuda. Es el plazo de prescripción (statute of limitations). Elija su estado, el tipo de deuda y la fecha de su último pago para ver el plazo y una fecha aproximada de vencimiento. Nada de lo que escribe aquí se envía a ningún lugar.

Embargo de salario y cuentas de banco en Oregón

Límite para el salario: Más estricto que la ley federal. El 75% de sus ingresos disponibles está protegido, y usted siempre conserva al menos $400 por semana por salarios pagados del 1 de julio de 2026 al 30 de junio de 2027. La ley fija una cantidad aparte para cada período de pago más largo: $832 por dos semanas, $912 por medio mes y $1,792 por mes (ORS 18.385(2)). A partir del 1 de julio de 2027, las cantidades están vinculadas al salario mínimo de Oregón (30 veces el salario mínimo por hora para una semana), y el Oregon Judicial Department (Departamento Judicial de Oregón) las publica cada año.
Cuenta de banco: Cuando un banco recibe una orden de embargo, debe dejarle acceso completo a una cantidad base en todas sus cuentas combinadas, que empieza en $2,500 y se ajusta cada 1 de julio por la inflación (la cifra actual la publica el Oregon Judicial Department [Departamento Judicial de Oregón]). El dinero exento, como el salario (hasta $7,500) y los beneficios federales, sigue protegido en la cuenta si se puede identificar. (ORS 18.785(2)(j); ORS 18.348)
Ley (en inglés): ORS 18.385; ORS 18.785; ORS 18.348

Los beneficios federales depositados directamente, como el Seguro Social, el SSI y los beneficios de veteranos, están protegidos en su cuenta de banco hasta por el monto de dos meses (31 CFR 212.6). Por lo general, un acreedor necesita un fallo (sentencia) del tribunal antes de embargar su salario o su cuenta de banco.

Bienes que puede conservar en Oregón

Vivienda: hasta $150,000 de valor neto (equity) ($300,000 para dos o más miembros del hogar que deben la deuda), ajustado cada año por la inflación (ORS 18.395). Vehículo: hasta $10,000 (ORS 18.345(1)(d)). Artículos del hogar hasta $3,000 (ORS 18.345(1)(f)).

Licencias de cobradores en Oregón

Licencia obligatoria: Sí
Quién da la licencia: Oregon Division of Financial Regulation (División de Regulación Financiera de Oregón) (Department of Consumer and Business Services [Departamento de Servicios al Consumidor y a las Empresas]). Las agencias de cobranza deben registrarse (ORS 697.015); los compradores de deudas necesitan una licencia separada de comprador de deudas (ORS 646A.640-646A.673).
Verificar una licencia: Búsqueda oficial de licencias (en inglés)

Deuda médica en Oregón

Los hospitales y las clínicas de hospitales sin fines de lucro deben evaluar si usted califica para asistencia financiera y darle la política antes de enviar una factura a cobranza. Si usted califica para asistencia, no se puede cobrar interés; de lo contrario, el interés antes del fallo (sentencia) está vinculado a la tasa del Tesoro a 1 año, con un mínimo de 2% y un máximo de 5% al año. Los cobradores no pueden cobrarles a sus hijos ni a otros familiares que no son legalmente responsables. Una ley de 2025 prohíbe que cualquier persona reporte deuda médica a las agencias de crédito y prohíbe que las agencias de crédito la incluyan; un tribunal puede declarar nula la deuda si se viola esta regla. (ORS 646A.677, según la enmienda de Or. Laws 2025 ch. 343) Nota: el 28 de octubre de 2025 la Consumer Financial Protection Bureau (Oficina de Protección Financiera del Consumidor) federal emitió una regla interpretativa que dice que la Fair Credit Reporting Act (Ley de Informes de Crédito Justos) federal por lo general tiene prioridad sobre las leyes estatales que prohíben la deuda médica en los informes de crédito (90 Fed. Reg. 48710). La ley estatal sigue vigente, pero las agencias de crédito pueden argumentar que no se puede aplicar, y los tribunales tienen la última palabra.

Si lo demandan en Oregón

Plazo para responder: Circuit court (tribunal de circuito): usted debe presentar una respuesta a la demanda o una moción dentro de 30 días después de que le entreguen la demanda (ORCP 7 C(2)). Tribunal de reclamos menores: dentro de 30 días después de recibir el aviso, usted debe pagar, pedir una audiencia o pedir un juicio con jurado (ORS 46.445).
Si no responde: Si usted no responde a tiempo, el tribunal puede dictar un fallo (sentencia) en su contra por la cantidad reclamada más los cargos.
Autoayuda del tribunal: Autoayuda de los tribunales de Oregón (oficial, en inglés)

No ignore los papeles del tribunal. Lea qué hacer si un cobrador lo demanda.

Dónde presentar una queja en Oregón

Oregón: Oregon Department of Justice (Departamento de Justicia de Oregón), Consumer Protection (Protección al Consumidor) (por la forma en que un cobrador lo trata); Division of Financial Regulation (División de Regulación Financiera) (por cobradores no registrados) · 1-877-877-9392
Federal: la Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) recibe quejas sobre cobradores de deudas en consumerfinance.gov/complaint · (855) 411-2372.
También puede reportar a un cobrador a la Federal Trade Commission (Comisión Federal de Comercio) en ReportFraud.ftc.gov.

Ayuda gratuita en Oregón

Bueno saber en Oregón

En Oregón, los daños por una violación intencional en el cobro son lo que sea mayor entre los daños reales o $1,000 (ORS 646.641(1)).
Oregón protege automáticamente una cantidad base en las cuentas bancarias cuando llega una orden de embargo (ORS 18.785).

Cambios de 2024 a 2026

2024 (Or. Laws 2024 ch. 100): reforma del embargo, incluida la protección automática de la cuenta bancaria (ORS 18.785) y mínimos de salario protegido más altos (ORS 18.385). 2025 (Or. Laws 2025 ch. 343): prohibición de incluir la deuda médica en los informes de crédito (ORS 646A.677(11)-(12)).

Cartas gratis para enviar a un cobrador

Disputar una deuda y pedir pruebas (carta de validación)

Dentro de los 30 días después del aviso de validación del cobrador.

Pedirle al cobrador que deje de comunicarse o que limite el contacto

Ningún contacto, solo por escrito o sin llamadas al trabajo.

Preguntas sobre el cobro de deudas en Oregón

¿Cuál es el plazo de prescripción de las deudas en Oregón?

6 años para los contratos escritos y 6 años para las cuentas abiertas y los acuerdos no escritos (ORS 12.080(1); ORS 12.230; ORS 12.240; ORS 646.639(2)(r)).

¿Pagar una deuda antigua reinicia el plazo en Oregón?

Sí, para la mayoría de los acreedores. Un pago reinicia el plazo de prescripción de 6 años desde la fecha del último pago (ORS 12.240). Una promesa o un reconocimiento de la deuda lo reinicia solo si es por escrito y está firmado por usted (ORS 12.230).

¿Qué parte de mi sueldo pueden embargar en Oregón?

Más estricto que la ley federal. El 75% de sus ingresos disponibles está protegido, y usted siempre conserva al menos $400 por semana por salarios pagados del 1 de julio de 2026 al 30 de junio de 2027. La ley fija una cantidad aparte para cada período de pago más largo: $832 por dos semanas, $912 por medio mes y $1,792 por mes (ORS 18.385(2)). A partir del 1 de julio de 2027, las cantidades están vinculadas al salario mínimo de Oregón (30 veces el salario mínimo por hora para una semana), y el Oregon Judicial Department (Departamento Judicial de Oregón) las publica cada año.

¿Cuánto dinero en una cuenta de banco está protegido en Oregón?

Cuando un banco recibe una orden de embargo, debe dejarle acceso completo a una cantidad base en todas sus cuentas combinadas, que empieza en $2,500 y se ajusta cada 1 de julio por la inflación (la cifra actual la publica el Oregon Judicial Department [Departamento Judicial de Oregón]). El dinero exento, como el salario (hasta $7,500) y los beneficios federales, sigue protegido en la cuenta si se puede identificar. (ORS 18.785(2)(j); ORS 18.348)

¿Los cobradores de deudas necesitan licencia en Oregón?

Sí. Oregon Division of Financial Regulation (División de Regulación Financiera de Oregón) (Department of Consumer and Business Services [Departamento de Servicios al Consumidor y a las Empresas]). Las agencias de cobranza deben registrarse (ORS 697.015); los compradores de deudas necesitan una licencia separada de comprador de deudas (ORS 646A.640-646A.673).

¿Oregón tiene su propia ley sobre el cobro de deudas?

Sí: la Oregon Unlawful Debt Collection Practices Act (Ley de Prácticas Ilegales de Cobro de Deudas de Oregón) (ORS 646.639-646.643). También cubre a los acreedores originales que cobran sus propias deudas.

¿Cuánto tiempo tengo para responder a una demanda por una deuda en Oregón?

Circuit court (tribunal de circuito): usted debe presentar una respuesta a la demanda o una moción dentro de 30 días después de que le entreguen la demanda (ORCP 7 C(2)). Tribunal de reclamos menores: dentro de 30 días después de recibir el aviso, usted debe pagar, pedir una audiencia o pedir un juicio con jurado (ORS 46.445).

¿Oregón protege a las personas con deudas médicas?

Los hospitales y las clínicas de hospitales sin fines de lucro deben evaluar si usted califica para asistencia financiera y darle la política antes de enviar una factura a cobranza. Si usted califica para asistencia, no se puede cobrar interés; de lo contrario, el interés antes del fallo (sentencia) está vinculado a la tasa del Tesoro a 1 año, con un mínimo de 2% y un máximo de 5% al año. Los cobradores no pueden cobrarles a sus hijos ni a otros familiares que no son legalmente responsables. Una ley de 2025 prohíbe que cualquier persona reporte deuda médica a las agencias de crédito y prohíbe que las agencias de crédito la incluyan; un tribunal puede declarar nula la deuda si se viola esta regla. (ORS 646A.677, según la enmienda de Or. Laws 2025 ch. 343) Nota: el 28 de octubre de 2025 la Consumer Financial Protection Bureau (Oficina de Protección Financiera del Consumidor) federal emitió una regla interpretativa que dice que la Fair Credit Reporting Act (Ley de Informes de Crédito Justos) federal por lo general tiene prioridad sobre las leyes estatales que prohíben la deuda médica en los informes de crédito (90 Fed. Reg. 48710). La ley estatal sigue vigente, pero las agencias de crédito pueden argumentar que no se puede aplicar, y los tribunales tienen la última palabra.

¿Dónde puedo presentar una queja contra un cobrador en Oregón?

Oregon Department of Justice (Departamento de Justicia de Oregón), Consumer Protection (Protección al Consumidor) (por la forma en que un cobrador lo trata); Division of Financial Regulation (División de Regulación Financiera) (por cobradores no registrados): https://justice.oregon.gov/consumercomplaints/ · 1-877-877-9392

Fuentes (en inglés)

Última revisión: 24 de oct de 2026.

Fuentes federales (en inglés)

Cobradores de deudas en Oregón: sus derechos