Cobradores de deudas en Wisconsin: sus derechos

Sus derechos federales

Estas reglas federales se aplican en Wisconsin y en todos los demás estados. La ley de Wisconsin, más abajo, puede agregar otras.

• A quién cubre la ley federal. La Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA, Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas) cubre a los cobradores que cobran para otra persona y a las empresas que compran deudas; por lo general no cubre al acreedor original que cobra su propia deuda (15 U.S.C. 1692a(6)). Algunas leyes estatales también cubren a los acreedores originales.
• Un aviso de validación. El cobrador debe darle un aviso de validación, en su primer mensaje o dentro de los 5 días siguientes, con la cantidad, el acreedor y cómo disputar la deuda (15 U.S.C. 1692g(a); 12 CFR 1006.34).
• Su derecho a disputar. Si disputa la deuda por escrito dentro del período de validación (30 días después de recibir el aviso), el cobrador debe dejar de cobrar hasta que le envíe por correo la verificación (15 U.S.C. 1692g(b); 12 CFR 1006.38).
• Cuándo pueden comunicarse con usted. No pueden llamarlo antes de las 8 a. m. ni después de las 9 p. m., hora local, ni en el trabajo si su empleador no lo permite (15 U.S.C. 1692c(a)). Más de 7 llamadas en 7 días por una misma deuda se presumen ilegales (12 CFR 1006.14(b)(2)).
• Pedirle al cobrador que deje de comunicarse. Si le dice por escrito al cobrador que deje de comunicarse con usted, debe hacerlo, salvo para avisarle que termina el cobro o que tomará una medida concreta, como una demanda (15 U.S.C. 1692c(c)).
• Lo que los cobradores no pueden hacer. Nada de amenazas, lenguaje obsceno ni declaraciones falsas (por ejemplo, hacerse pasar por abogado o por el gobierno, o amenazar con arrestarlo) ni prácticas injustas como cobrar cargos que su contrato no permite (15 U.S.C. 1692d, 1692e, 1692f). Por lo general el cobrador no puede hablar de su deuda con su familia, sus vecinos o su empleador (15 U.S.C. 1692c(b)).

Lea cómo disputar una deuda o cómo detener las llamadas de cobradores.

La ley de Wisconsin y otras protecciones

Ley estatal

Wisconsin Consumer Act (Ley del Consumidor de Wisconsin; cobro de deudas, Wis. Stat. ch. 427)

Ley (en inglés)

Wis. Stat. ch. 427

Cubre a los acreedores originales

Sí

Otras protecciones

• La ley se aplica a todos los que cobran una deuda de crédito de consumo, incluida una tienda o un prestamista que cobra su propia deuda. (Wis. Stat. ch. 427, según el Wisconsin DFI)
• Están prohibidas las llamadas antes de las 8 a.m. o después de las 9 p.m. hora del Centro, y las llamadas tan frecuentes que se vuelven acoso. (Wis. Stat. § 427.104, según el Wisconsin DFI)
• Los cobradores pueden contactar a su empleador solo en casos limitados, como para verificar su empleo, o después de un fallo (sentencia) del tribunal. (Wis. Stat. § 427.104(1)(d), según el Wisconsin DFI)
• Los cobradores no pueden hablar con otras personas sobre una deuda que usted disputa con razón sin decir que está disputada. (Wis. Stat. § 427.104, según el Wisconsin DFI)

¿Puede demandar según esta ley?

Sí. Usted puede demandar por sus daños reales (incluida la angustia emocional, sin necesidad de una lesión física), más una multa (el DFI la describe como el doble del cargo financiero, hasta $1,000), y para recuperar una garantía que lo presionaron a entregar. (Wis. Stat. § 427.105, según el Wisconsin DFI)

Texto oficial

Lea la ley (en inglés)

Deudas antiguas en Wisconsin

Contratos escritos

Consulte su estado

Cuentas abiertas y acuerdos no escritos

Consulte su estado

Este límite de tiempo es el plazo de prescripción (statute of limitations). Cuando vence, la deuda está prescrita (es demasiado antigua para demandar): el cobrador no puede demandarlo ni amenazar con demandarlo, pero la deuda sigue existiendo. Lea más sobre la deuda prescrita.

¿Mi deuda es demasiado antigua? Revise el plazo de Wisconsin

Cada estado limita el tiempo que tiene un acreedor o un cobrador para demandarlo por una deuda. Es el plazo de prescripción (statute of limitations). Elija su estado, el tipo de deuda y la fecha de su último pago para ver el plazo y una fecha aproximada de vencimiento. Nada de lo que escribe aquí se envía a ningún lugar.

Embargo de salario y cuentas de banco en Wisconsin

Límite para el salario

Más estricto que la ley federal. Al menos el 80% de sus ingresos disponibles está protegido: lo máximo que se puede tomar es el 20% de sus ingresos disponibles, o la parte que pase de 30 veces el salario mínimo federal por hora, lo que sea menor. Sus ingresos están totalmente protegidos si el ingreso de su hogar es menor al nivel federal de pobreza; si recibe (o recibió en los últimos 6 meses, o califica para) ciertos beneficios públicos como asistencia pública, cupones de alimentos (food stamps), SSI o asistencia médica; o si al menos el 25% de su pago ya está asignado para manutención. Si un embargo dejaría a su hogar por debajo de la línea de pobreza, se limita a los ingresos por encima de esa línea. Estos límites no se aplican a la manutención, los impuestos ni a ciertas órdenes de bancarrota.

Ley (en inglés)

Wis. Stat. § 812.34 (as stated on court forms CV-423, Earnings Garnishment Exemption Notice, and CV-426, Garnishment Exemption Worksheet)

Los beneficios federales depositados directamente, como el Seguro Social, el SSI y los beneficios de veteranos, están protegidos en su cuenta de banco hasta por el monto de dos meses (31 CFR 212.6). Por lo general, un acreedor necesita un fallo (sentencia) del tribunal antes de embargar su salario o su cuenta de banco.

Licencias de cobradores en Wisconsin

Licencia obligatoria

Sí

Quién da la licencia

Wisconsin Department of Financial Institutions (DFI; Departamento de Instituciones Financieras de Wisconsin), Division of Banking (División Bancaria), Licensed Financial Services (Servicios Financieros con Licencia) (Wis. Stat. § 218.04)

Verificar una licencia

Búsqueda oficial de licencias (en inglés)

Si lo demandan en Wisconsin

Plazo para responder

Tribunal de reclamos menores: usted debe presentarse y/o presentar una respuesta a la demanda por escrito a más tardar en la fecha y hora que indica la citación (summons) (formulario del tribunal SC-500).

Si no responde

Si no se presenta ni responde, el demandante puede ganar y se puede dictar un fallo (sentencia) por lo que pide (SC-500).

Autoayuda del tribunal

Autoayuda de los tribunales de Wisconsin (oficial, en inglés)

No ignore los papeles del tribunal. Lea qué hacer si un cobrador lo demanda.

Dónde presentar una queja en Wisconsin

• Wisconsin: Wisconsin Department of Financial Institutions (Departamento de Instituciones Financieras de Wisconsin), unidad de la Wisconsin Consumer Act (Ley del Consumidor de Wisconsin) · (800) 452-3328 (in Wisconsin); (608) 264-7969
• Federal: la Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) recibe quejas sobre cobradores de deudas en consumerfinance.gov/complaint · (855) 411-2372.
• También puede reportar a un cobrador a la Federal Trade Commission (Comisión Federal de Comercio) en ReportFraud.ftc.gov.

Ayuda gratuita en Wisconsin

• Wisconsin DFI, Wisconsin Consumer Act (Ley del Consumidor de Wisconsin) · (800) 452-3328
• Wisconsin Law Help (información legal gratuita)
• Wisconsin Court System Self-Help Law Center (Centro Legal de Autoayuda de los Tribunales de Wisconsin)

Bueno saber en Wisconsin

• En Wisconsin, un embargo de salario dura 13 semanas, a menos que usted acepte por escrito extenderlo (formulario del tribunal CV-423).
• En Wisconsin, el tribunal de reclamos menores cubre reclamos de dinero de hasta $10,000 (Wisconsin Court System).

Cartas gratis para enviar a un cobrador

Preguntas sobre el cobro de deudas en Wisconsin

Otros estados