Demandado por un cobrador de deudas: qué hacer

Que un cobrador de deudas lo demande es serio, pero no es el final. Muchas demandas de cobro terminan en un fallo por incumplimiento (default) solo porque la persona no respondió. Si responde a tiempo, el cobrador tiene que probar su caso, y usted puede presentar defensas, como que la deuda está prescrita o que no es suya. Esta guía explica qué hacer, con las reglas de nuestras 48 guías estatales.

Asegúrese de que sea una demanda real

Una demanda real llega como papeles del tribunal: una citación (summons), que indica el tribunal y el plazo para responder, y una demanda (complaint), que dice lo que reclama el cobrador. Verifique el tribunal y el número de caso en el sitio web del propio tribunal o llamando al secretario, con un número que usted mismo busque, no el que aparece en los papeles. Los estafadores a veces amenazan con demandas falsas; un tribunal real nunca le pide pagarle a un cobrador por teléfono para detener un caso.

Responda antes del plazo

En nuestras guías estatales, el plazo para responder a una demanda por una deuda va de unos 14 a 30 días después de que le entregan los papeles, según el estado y el tribunal. Algunos tribunales fijan en cambio una fecha de audiencia en la citación. Por ejemplo: 14 días en Alabama, 20 días en Alaska, 20 días en Arizona, 30 días en Arkansas, 30 días en California y 30 días en Carolina del Norte.

La citación que tiene en sus manos es la mejor guía de su plazo. Cuente desde el día en que le entregaron los papeles, presente su respuesta a la demanda con el secretario del tribunal, a menudo en un formulario gratuito del tribunal, y envíe una copia al abogado del cobrador como lo pida el tribunal. Los papeles y los formularios estarán en inglés; muchos tribunales ofrecen un intérprete gratis: pida “Spanish interpreter, please”.

Si no responde

Si deja pasar el plazo, el cobrador puede pedir un fallo por incumplimiento (default judgment): el tribunal puede decidir el caso sin escucharlo y darle al cobrador lo que pide, a menudo con cargos e intereses. Con un fallo, el acreedor por lo general puede pedir al tribunal el embargo de su salario o de su cuenta de banco, dentro de los límites de la ley de su estado. Anular después un fallo por incumplimiento es difícil.

Defensas que debe considerar

• La deuda está prescrita. Un cobrador no puede demandar por una deuda prescrita (12 CFR 1006.26(b)), pero si lo hace, por lo general el plazo de prescripción es una defensa que usted mismo debe alegar en su respuesta. Vea deuda prescrita y la tabla de plazos de prescripción.
• La deuda no es suya o la cantidad está mal. El cobrador debe probar que usted la debe y cuánto. Los compradores de deudas deben demostrar que la deuda es suya.
• Ya la pagó o llegó a un acuerdo. Lleve sus recibos y cartas.
• El cobrador violó la ley. Las violaciones de la ley federal pueden reclamarse por separado; puede demandar dentro de 1 año (15 U.S.C. 1692k).

Qué le pueden quitar si pierde

La ley federal limita el embargo de salario por deudas comunes al 25% de sus ingresos disponibles o a la parte que pase de 30 veces el salario mínimo federal ($217.50 por semana), lo que sea menor (15 U.S.C. 1673(a)), y muchos estados protegen más. En Carolina del Norte, Carolina del Sur, Pensilvania y Texas, nuestras guías indican que por lo general no se puede embargar el salario por deudas de consumo comunes o que está protegido cuando lo necesita su familia. Los beneficios federales depositados directamente, como el Seguro Social, están protegidos en su cuenta de banco hasta por el monto de dos meses (31 CFR 212.6). Compare todos los estados en la tabla de embargo de salario.

Busque ayuda

Los centros de autoayuda de los tribunales explican los formularios, y las oficinas de ayuda legal ayudan gratis a las personas de bajos ingresos. Un abogado de casos de consumidores puede aceptar un reclamo según la FDCPA sin cobrarle por adelantado, porque la ley permite recuperar los honorarios. La página de su estado enlaza a la autoayuda del tribunal y a la ayuda gratuita.

Paso a paso

1. Anote la fecha en que le entregaron los papeles y busque el plazo en la citación.
2. Verifique el caso usted mismo con el tribunal.
3. Presente su respuesta a tiempo y anote todas las defensas que puedan aplicarse.
4. Vaya a todas las audiencias, lleve sus papeles y pregunte por un acuerdo o un plan de pagos si debe la deuda.