Cobro de deudas en Texas: sus derechos

Sus derechos federales

Estas reglas federales se aplican en Texas y en todos los demás estados. La ley de Texas, más abajo, puede agregar otras.

A quién cubre la ley federal. La Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA, Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas) cubre a los cobradores que cobran para otra persona y a las empresas que compran deudas; por lo general no cubre al acreedor original que cobra su propia deuda (15 U.S.C. 1692a(6)). Algunas leyes estatales también cubren a los acreedores originales.
Un aviso de validación. El cobrador debe darle un aviso de validación, en su primer mensaje o dentro de los 5 días siguientes, con la cantidad, el acreedor y cómo disputar la deuda (15 U.S.C. 1692g(a); 12 CFR 1006.34).
Su derecho a disputar. Si disputa la deuda por escrito dentro del período de validación (30 días después de recibir el aviso), el cobrador debe dejar de cobrar hasta que le envíe por correo la verificación (15 U.S.C. 1692g(b); 12 CFR 1006.38).
Cuándo pueden comunicarse con usted. No pueden llamarlo antes de las 8 a. m. ni después de las 9 p. m., hora local, ni en el trabajo si su empleador no lo permite (15 U.S.C. 1692c(a)). Más de 7 llamadas en 7 días por una misma deuda se presumen ilegales (12 CFR 1006.14(b)(2)).
Pedirle al cobrador que deje de comunicarse. Si le dice por escrito al cobrador que deje de comunicarse con usted, debe hacerlo, salvo para avisarle que termina el cobro o que tomará una medida concreta, como una demanda (15 U.S.C. 1692c(c)).
Lo que los cobradores no pueden hacer. Nada de amenazas, lenguaje obsceno ni declaraciones falsas (por ejemplo, hacerse pasar por abogado o por el gobierno, o amenazar con arrestarlo) ni prácticas injustas como cobrar cargos que su contrato no permite (15 U.S.C. 1692d, 1692e, 1692f). Por lo general el cobrador no puede hablar de su deuda con su familia, sus vecinos o su empleador (15 U.S.C. 1692c(b)).

Lea cómo disputar una deuda o cómo detener las llamadas de cobradores.

La ley de Texas y otras protecciones

Ley estatal: Texas Debt Collection Act (Ley de Cobro de Deudas de Texas)
Ley (en inglés): Tex. Fin. Code ch. 392
Cubre a los acreedores originales: Sí
Otras protecciones: La ley cubre a cualquiera que cobre deudas de consumo, incluido el acreedor original, no solo a las agencias de cobranza. (Tex. Fin. Code § 392.001(6))
Los cobradores de deudas de terceros deben tener una fianza de garantía (surety bond) de $10,000 registrada ante el Texas Secretary of State (Secretario de Estado de Texas) antes de cobrar. (Tex. Fin. Code § 392.101)
Si usted disputa por escrito un cargo, un cobrador de terceros debe dejar de cobrar hasta que investigue y determine la cantidad correcta. (Tex. Fin. Code § 392.202)
Un comprador de deudas no puede demandarlo ni iniciar un arbitraje una vez que termina el plazo de 4 años, y un pago no lo reinicia. (Tex. Fin. Code § 392.307(c)-(d))
Los cobradores no pueden usar amenazas, acoso ni declaraciones falsas, como amenazar con arrestarlo por una deuda de consumo no pagada. (Tex. Fin. Code §§ 392.301-392.304)
¿Puede demandar según esta ley?: Sí. Usted puede demandar por sus daños reales y pedir una orden para detener la conducta. Si gana, el tribunal otorga honorarios de abogado y costos. Por algunas violaciones (no tener fianza, ignorar una disputa, amenazar con un arresto) usted recibe al menos $100 por violación. También se puede demandar por una violación según la Texas Deceptive Trade Practices Act (Ley de Prácticas Comerciales Engañosas de Texas). (Tex. Fin. Code §§ 392.403, 392.404)
Texto oficial: Lea la ley (en inglés)

Deudas antiguas en Texas

Contratos escritos: 4 años
Cuentas abiertas y acuerdos no escritos: 4 años
¿Un pago reinicia el plazo?: Para la mayoría de los acreedores, un reconocimiento por escrito y firmado de una deuda antigua puede tener importancia en el tribunal; uno verbal no (Tex. Civ. Prac. & Rem. Code § 16.065). Para los compradores de deudas, una vez que pasan los 4 años, un pago o una reafirmación por escrito o verbal NO reinicia el plazo de prescripción (statute of limitations) (Tex. Fin. Code § 392.307(d)).
¿El cobrador debe decir que la deuda es demasiado antigua?: Sí, para los compradores de deudas. Si un comprador de deudas (o un cobrador que trabaja para uno) cobra una deuda que es demasiado antigua para demandar, su primer aviso por escrito debe decir en letra destacada: "THE LAW LIMITS HOW LONG YOU CAN BE SUED ON A DEBT. BECAUSE OF THE AGE OF YOUR DEBT, WE WILL NOT SUE YOU FOR IT." (LA LEY LIMITA EL TIEMPO DURANTE EL CUAL SE LE PUEDE DEMANDAR POR UNA DEUDA. DEBIDO A LA ANTIGÜEDAD DE SU DEUDA, NO LO DEMANDAREMOS POR ELLA). El resto del aviso depende de si la deuda todavía se puede reportar a las agencias de crédito y si se está reportando. (Tex. Fin. Code § 392.307(e)-(f))
Ley (en inglés): Tex. Civ. Prac. & Rem. Code § 16.004(a)(3); § 16.065; Tex. Fin. Code § 392.307
Texto oficial: Lea la ley (en inglés)

Este límite de tiempo es el plazo de prescripción (statute of limitations). Cuando vence, la deuda está prescrita (es demasiado antigua para demandar): el cobrador no puede demandarlo ni amenazar con demandarlo, pero la deuda sigue existiendo. Lea más sobre la deuda prescrita.

¿Mi deuda es demasiado antigua? Revise el plazo de Texas

Cada estado limita el tiempo que tiene un acreedor o un cobrador para demandarlo por una deuda. Es el plazo de prescripción (statute of limitations). Elija su estado, el tipo de deuda y la fecha de su último pago para ver el plazo y una fecha aproximada de vencimiento. Nada de lo que escribe aquí se envía a ningún lugar.

Embargo de salario y cuentas de banco en Texas

Límite para el salario: Más estricto que la ley federal. El salario actual no se puede embargar por deudas de consumo comunes, como tarjetas de crédito o facturas médicas. La Constitución de Texas permite el embargo de salario solo para la manutención de hijos y la pensión conyugal ordenadas por un tribunal. Las deudas federales (impuestos, préstamos estudiantiles federales) todavía se pueden tomar del salario según la ley federal.
Ley (en inglés): Tex. Const. art. XVI, § 28; Tex. Prop. Code § 42.001(b)(1)

Los beneficios federales depositados directamente, como el Seguro Social, el SSI y los beneficios de veteranos, están protegidos en su cuenta de banco hasta por el monto de dos meses (31 CFR 212.6). Por lo general, un acreedor necesita un fallo (sentencia) del tribunal antes de embargar su salario o su cuenta de banco.

Bienes que puede conservar en Texas

Su homestead (vivienda protegida) está protegido: hasta 10 acres en una ciudad, o hasta 200 acres (familia) / 100 acres (adulto soltero) en el campo (Tex. Prop. Code §§ 41.001-41.002). Los bienes personales están protegidos hasta $100,000 para una familia o $50,000 para un adulto soltero, incluido un vehículo por cada conductor con licencia en el hogar (Tex. Prop. Code §§ 42.001(a), 42.002(a)(9)). Las cuentas de jubilación y las HSA (cuentas de ahorro para la salud) también están protegidas (§ 42.0021).

Licencias de cobradores en Texas

Licencia obligatoria: Sin licencia estatal
Quién da la licencia: Texas no tiene licencia para cobradores de deudas. En su lugar, los cobradores de deudas de terceros deben comprar una fianza de garantía (surety bond) de $10,000 y registrar una copia ante el Texas Secretary of State (Secretario de Estado de Texas) antes de cobrar (Tex. Fin. Code § 392.101).

Deuda médica en Texas

Desde el 1 de septiembre de 2023, un proveedor de atención médica debe enviarle una factura detallada (una lista en lenguaje sencillo de cada servicio, los códigos del seguro y las cantidades) y no puede iniciar el cobro de la deuda hasta que lo haga. Se modificó en 2025 (H.B. 216) para cubrir la entrega por el portal del paciente. (Tex. Health & Safety Code § 185.002) No se encontró en el código actual ninguna ley de Texas que prohíba incluir deudas médicas en los informes de crédito.

Si lo demandan en Texas

Plazo para responder: Justice Court (Tribunal de Juez de Paz; casos de reclamo de deudas de hasta $20,000, Tex. R. Civ. P. 500.3(b)): una respuesta a la demanda por escrito a más tardar al final del día 14 después de que le entreguen la demanda (Tex. R. Civ. P. 502.5(d)). County Court (tribunal del condado) o District Court (tribunal de distrito): a más tardar a las 10:00 a.m. del lunes siguiente a que pasen 20 días desde que le entregaron la demanda (Tex. R. Civ. P. 99(b)).
Si no responde: Si no presenta una respuesta a tiempo, el tribunal puede dictar un fallo por incumplimiento (default) en su contra por lo que pide el cobrador.
Autoayuda del tribunal: Autoayuda de los tribunales de Texas (oficial, en inglés)

No ignore los papeles del tribunal. Lea qué hacer si un cobrador lo demanda.

Dónde presentar una queja en Texas

Texas: Texas Attorney General (Fiscal General de Texas), Consumer Protection Division (División de Protección al Consumidor)
Federal: la Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) recibe quejas sobre cobradores de deudas en consumerfinance.gov/complaint · (855) 411-2372.
También puede reportar a un cobrador a la Federal Trade Commission (Comisión Federal de Comercio) en ReportFraud.ftc.gov.

Ayuda gratuita en Texas

Bueno saber en Texas

Texas tiene reglas especiales del tribunal para los casos de reclamo de deudas presentados por cobradores de deudas, compradores de deudas, bancos y prestamistas en el Justice Court (Tribunal de Juez de Paz) (Tex. R. Civ. P. 508).
En Texas, su salario por lo general está a salvo de los acreedores de consumo, incluso después de un fallo (sentencia) (Tex. Const. art. XVI, § 28).

Cambios de 2024 a 2026

2025: H.B. 216 modificó la ley de facturas médicas detalladas (Tex. Health & Safety Code § 185.002), vigente desde el 1 de septiembre de 2025.

Cartas gratis para enviar a un cobrador

Disputar una deuda y pedir pruebas (carta de validación)

Dentro de los 30 días después del aviso de validación del cobrador.

Pedirle al cobrador que deje de comunicarse o que limite el contacto

Ningún contacto, solo por escrito o sin llamadas al trabajo.

Preguntas sobre el cobro de deudas en Texas

¿Cuál es el plazo de prescripción de las deudas en Texas?

4 años para los contratos escritos y 4 años para las cuentas abiertas y los acuerdos no escritos (Tex. Civ. Prac. & Rem. Code § 16.004(a)(3); § 16.065; Tex. Fin. Code § 392.307).

¿Pagar una deuda antigua reinicia el plazo en Texas?

Para la mayoría de los acreedores, un reconocimiento por escrito y firmado de una deuda antigua puede tener importancia en el tribunal; uno verbal no (Tex. Civ. Prac. & Rem. Code § 16.065). Para los compradores de deudas, una vez que pasan los 4 años, un pago o una reafirmación por escrito o verbal NO reinicia el plazo de prescripción (statute of limitations) (Tex. Fin. Code § 392.307(d)).

¿El cobrador debe decirme que la deuda es demasiado antigua para demandar en Texas?

Sí, para los compradores de deudas. Si un comprador de deudas (o un cobrador que trabaja para uno) cobra una deuda que es demasiado antigua para demandar, su primer aviso por escrito debe decir en letra destacada: "THE LAW LIMITS HOW LONG YOU CAN BE SUED ON A DEBT. BECAUSE OF THE AGE OF YOUR DEBT, WE WILL NOT SUE YOU FOR IT." (LA LEY LIMITA EL TIEMPO DURANTE EL CUAL SE LE PUEDE DEMANDAR POR UNA DEUDA. DEBIDO A LA ANTIGÜEDAD DE SU DEUDA, NO LO DEMANDAREMOS POR ELLA). El resto del aviso depende de si la deuda todavía se puede reportar a las agencias de crédito y si se está reportando. (Tex. Fin. Code § 392.307(e)-(f))

¿Qué parte de mi sueldo pueden embargar en Texas?

Más estricto que la ley federal. El salario actual no se puede embargar por deudas de consumo comunes, como tarjetas de crédito o facturas médicas. La Constitución de Texas permite el embargo de salario solo para la manutención de hijos y la pensión conyugal ordenadas por un tribunal. Las deudas federales (impuestos, préstamos estudiantiles federales) todavía se pueden tomar del salario según la ley federal.

¿Los cobradores de deudas necesitan licencia en Texas?

No. Texas no tiene licencia para cobradores de deudas. En su lugar, los cobradores de deudas de terceros deben comprar una fianza de garantía (surety bond) de $10,000 y registrar una copia ante el Texas Secretary of State (Secretario de Estado de Texas) antes de cobrar (Tex. Fin. Code § 392.101).

¿Texas tiene su propia ley sobre el cobro de deudas?

Sí: la Texas Debt Collection Act (Ley de Cobro de Deudas de Texas) (Tex. Fin. Code ch. 392). También cubre a los acreedores originales que cobran sus propias deudas.

¿Cuánto tiempo tengo para responder a una demanda por una deuda en Texas?

Justice Court (Tribunal de Juez de Paz; casos de reclamo de deudas de hasta $20,000, Tex. R. Civ. P. 500.3(b)): una respuesta a la demanda por escrito a más tardar al final del día 14 después de que le entreguen la demanda (Tex. R. Civ. P. 502.5(d)). County Court (tribunal del condado) o District Court (tribunal de distrito): a más tardar a las 10:00 a.m. del lunes siguiente a que pasen 20 días desde que le entregaron la demanda (Tex. R. Civ. P. 99(b)).

¿Texas protege a las personas con deudas médicas?