Cobradores de deudas en Maryland: sus derechos

Sus derechos federales

Estas reglas federales se aplican en Maryland y en todos los demás estados. La ley de Maryland, más abajo, puede agregar otras.

• A quién cubre la ley federal. La Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA, Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas) cubre a los cobradores que cobran para otra persona y a las empresas que compran deudas; por lo general no cubre al acreedor original que cobra su propia deuda (15 U.S.C. 1692a(6)). Algunas leyes estatales también cubren a los acreedores originales.
• Un aviso de validación. El cobrador debe darle un aviso de validación, en su primer mensaje o dentro de los 5 días siguientes, con la cantidad, el acreedor y cómo disputar la deuda (15 U.S.C. 1692g(a); 12 CFR 1006.34).
• Su derecho a disputar. Si disputa la deuda por escrito dentro del período de validación (30 días después de recibir el aviso), el cobrador debe dejar de cobrar hasta que le envíe por correo la verificación (15 U.S.C. 1692g(b); 12 CFR 1006.38).
• Cuándo pueden comunicarse con usted. No pueden llamarlo antes de las 8 a. m. ni después de las 9 p. m., hora local, ni en el trabajo si su empleador no lo permite (15 U.S.C. 1692c(a)). Más de 7 llamadas en 7 días por una misma deuda se presumen ilegales (12 CFR 1006.14(b)(2)).
• Pedirle al cobrador que deje de comunicarse. Si le dice por escrito al cobrador que deje de comunicarse con usted, debe hacerlo, salvo para avisarle que termina el cobro o que tomará una medida concreta, como una demanda (15 U.S.C. 1692c(c)).
• Lo que los cobradores no pueden hacer. Nada de amenazas, lenguaje obsceno ni declaraciones falsas (por ejemplo, hacerse pasar por abogado o por el gobierno, o amenazar con arrestarlo) ni prácticas injustas como cobrar cargos que su contrato no permite (15 U.S.C. 1692d, 1692e, 1692f). Por lo general el cobrador no puede hablar de su deuda con su familia, sus vecinos o su empleador (15 U.S.C. 1692c(b)).

Lea cómo disputar una deuda o cómo detener las llamadas de cobradores.

La ley de Maryland y otras protecciones

Ley estatal

Maryland Consumer Debt Collection Act (Ley de Cobro de Deudas de Consumo de Maryland)

Ley (en inglés)

Md. Code, Com. Law §§ 14-201 to 14-204

Cubre a los acreedores originales

Sí

Otras protecciones

• Un cobrador, incluido el acreedor original, no puede comunicarse con su empleador sobre la deuda antes de obtener un fallo (sentencia) final del tribunal (Com. Law § 14-202(4)).
• Cobrar sin una licencia de agencia de cobranza de Maryland, cuando se requiere, es en sí una violación (Com. Law § 14-202(10)).
• Cualquier conducta prohibida por la ley federal FDCPA (§§ 804-812) también viola la ley de Maryland, incluso cuando la realiza el acreedor original (Com. Law § 14-202(11)).
• Nadie puede demandarlo por una deuda de consumo después de que venza el plazo de prescripción (statute of limitations), y un pago posterior no lo reinicia (Cts. & Jud. Proc. § 5-1202).

¿Puede demandar según esta ley?

Sí. Un cobrador que viole la ley es responsable por los daños que causó, incluida la angustia emocional o mental, aun sin lesión física (Com. Law § 14-203).

Texto oficial

Lea la ley (en inglés)

Deudas antiguas en Maryland

Contratos escritos

3 años

Cuentas abiertas y acuerdos no escritos

3 años

¿Un pago reinicia el plazo?

No. Después de que vence el plazo de prescripción, un pago, una promesa por escrito o verbal, o cualquier otra actividad en la deuda no la revive ni la extiende (Cts. & Jud. Proc. § 5-1202(b)). Un nuevo plan de pago por escrito hecho antes del vencimiento se trata por separado.

Ley (en inglés)

Md. Code, Cts. & Jud. Proc. § 5-101 (3 years); § 5-1202 (no suit or revival after expiration)

Texto oficial

Lea la ley (en inglés)

Este límite de tiempo es el plazo de prescripción (statute of limitations). Cuando vence, la deuda está prescrita (es demasiado antigua para demandar): el cobrador no puede demandarlo ni amenazar con demandarlo, pero la deuda sigue existiendo. Lea más sobre la deuda prescrita.

¿Mi deuda es demasiado antigua? Revise el plazo de Maryland

Cada estado limita el tiempo que tiene un acreedor o un cobrador para demandarlo por una deuda. Es el plazo de prescripción (statute of limitations). Elija su estado, el tipo de deuda y la fecha de su último pago para ver el plazo y una fecha aproximada de vencimiento. Nada de lo que escribe aquí se envía a ningún lugar.

Embargo de salario y cuentas de banco en Maryland

Límite para el salario

Más estricto que la ley federal: usted conserva lo que sea mayor entre el 75% de su salario disponible o 30 veces el salario mínimo por hora de Maryland por cada semana del período de pago. El seguro médico descontado de su pago también está protegido.

Cuenta de banco

$500 en una cuenta de banco o de cooperativa de crédito están protegidos automáticamente. También puede elegir proteger efectivo o bienes hasta un total de $6,000 (incluidos esos $500) si lo elige dentro de 30 días del embargo.

Ley (en inglés)

Md. Code, Com. Law § 15-601.1; Cts. & Jud. Proc. § 11-504(b)(5)-(6)

Los beneficios federales depositados directamente, como el Seguro Social, el SSI y los beneficios de veteranos, están protegidos en su cuenta de banco hasta por el monto de dos meses (31 CFR 212.6). Por lo general, un acreedor necesita un fallo (sentencia) del tribunal antes de embargar su salario o su cuenta de banco.

Bienes que puede conservar en Maryland

Maryland protege hasta $1,000 en artículos del hogar, hasta $5,000 en herramientas de trabajo, ayudas para la salud, la manutención de hijos, y una exención (bienes protegidos) 'comodín' (wildcard) de $6,000 que puede aplicar a efectivo o a cualquier bien si lo elige dentro de 30 días del embargo (Cts. & Jud. Proc. § 11-504(b)). Un cobrador que gane un fallo (sentencia) por deuda médica no puede usarlo para poner un gravamen sobre su vivienda principal (2025 HB 428, según la guía de la OFR).

Licencias de cobradores en Maryland

Licencia obligatoria

Sí

Quién da la licencia

Maryland State Collection Agency Licensing Board (Junta Estatal de Licencias de Agencias de Cobranza de Maryland) / Commissioner of Financial Regulation (Comisionado de Regulación Financiera) (Office of Financial Regulation [Oficina de Regulación Financiera]), solicitudes a través de NMLS

Verificar una licencia

Búsqueda oficial de licencias (en inglés)

Deuda médica en Maryland

Tres leyes de 2025 entraron en vigor el 1 de octubre de 2025. HB 1020: los proveedores médicos no pueden reportar la deuda médica a las agencias de crédito, y las agencias de crédito no pueden guardarla ni reportarla. HB 428: un fallo (sentencia) por deuda médica no puede usarse para un gravamen sobre su vivienda principal. HB 268: los hospitales deben darle 240 días para solicitar asistencia financiera antes de demandar, no pueden demandar por deudas médicas de menos de $500, y el plazo de prescripción de 3 años se aplica incluso a contratos 'under seal' (con sello) (aviso de la OFR de Maryland). Nota: el 28 de octubre de 2025 la Consumer Financial Protection Bureau (Oficina de Protección Financiera del Consumidor) federal emitió una regla interpretativa que dice que la Fair Credit Reporting Act (Ley de Informes de Crédito Justos) federal por lo general tiene prioridad sobre las leyes estatales que prohíben la deuda médica en los informes de crédito (90 Fed. Reg. 48710). La ley estatal sigue vigente, pero las agencias de crédito pueden argumentar que no se puede aplicar, y los tribunales tienen la última palabra.

Si lo demandan en Maryland

Plazo para responder

District Court (Tribunal de Distrito): presente el Notice of Intention to Defend (Aviso de Intención de Defenderse) dentro de 15 días después de recibir la citación (summons) (60 días si vive fuera del estado) (Md. Rule 3-307; Maryland Courts). El District Court atiende reclamos de hasta $30,000. Las citaciones del Circuit Court (Tribunal de Circuito) indican su propio plazo.

Si no responde

Si usted no devuelve el Notice of Intention to Defend (Aviso de Intención de Defenderse), el tribunal puede dictar un fallo (sentencia) en su contra, a menudo basado en la declaración jurada y los documentos del cobrador.

Autoayuda del tribunal

Autoayuda de los tribunales de Maryland (oficial, en inglés)

No ignore los papeles del tribunal. Lea qué hacer si un cobrador lo demanda.

Dónde presentar una queja en Maryland

• Maryland: Maryland Office of Financial Regulation (Oficina de Regulación Financiera de Maryland), Consumer Response Unit (Unidad de Respuesta al Consumidor) · 410-230-6077
• Federal: la Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) recibe quejas sobre cobradores de deudas en consumerfinance.gov/complaint · (855) 411-2372.
• También puede reportar a un cobrador a la Federal Trade Commission (Comisión Federal de Comercio) en ReportFraud.ftc.gov.

Ayuda gratuita en Maryland

• Maryland Office of Financial Regulation (Oficina de Regulación Financiera de Maryland) – Quejas del consumidor · 410-230-6077
• Maryland Courts (Tribunales de Maryland) – Qué hacer si lo demandan en el District Court (Tribunal de Distrito)
• Maryland Court Help Centers (Centros de Ayuda de los Tribunales de Maryland) (ayuda legal gratuita por teléfono y chat) · 410-260-1392
• Consumer Financial Protection Bureau (Oficina de Protección Financiera del Consumidor) (queja federal)

Bueno saber en Maryland

• La ley de Maryland cubre a los acreedores originales, no solo a las agencias de cobranza, porque un 'cobrador' es cualquier persona que cobra una deuda de consumo (Com. Law § 14-201(b)).
• El plazo de prescripción general de Maryland para demandas por deudas es de solo 3 años (Cts. & Jud. Proc. § 5-101).

Cambios de 2024 a 2026

Leyes de 2025 sobre deuda médica HB 428, HB 1020 y HB 268, vigentes desde el 1 de octubre de 2025 (vea la sección de deuda médica).

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Preguntas sobre el cobro de deudas en Maryland

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