Cobradores de deudas en Rhode Island: sus derechos

Sus derechos federales

Estas reglas federales se aplican en Rhode Island y en todos los demás estados. La ley de Rhode Island, más abajo, puede agregar otras.

• A quién cubre la ley federal. La Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA, Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas) cubre a los cobradores que cobran para otra persona y a las empresas que compran deudas; por lo general no cubre al acreedor original que cobra su propia deuda (15 U.S.C. 1692a(6)). Algunas leyes estatales también cubren a los acreedores originales.
• Un aviso de validación. El cobrador debe darle un aviso de validación, en su primer mensaje o dentro de los 5 días siguientes, con la cantidad, el acreedor y cómo disputar la deuda (15 U.S.C. 1692g(a); 12 CFR 1006.34).
• Su derecho a disputar. Si disputa la deuda por escrito dentro del período de validación (30 días después de recibir el aviso), el cobrador debe dejar de cobrar hasta que le envíe por correo la verificación (15 U.S.C. 1692g(b); 12 CFR 1006.38).
• Cuándo pueden comunicarse con usted. No pueden llamarlo antes de las 8 a. m. ni después de las 9 p. m., hora local, ni en el trabajo si su empleador no lo permite (15 U.S.C. 1692c(a)). Más de 7 llamadas en 7 días por una misma deuda se presumen ilegales (12 CFR 1006.14(b)(2)).
• Pedirle al cobrador que deje de comunicarse. Si le dice por escrito al cobrador que deje de comunicarse con usted, debe hacerlo, salvo para avisarle que termina el cobro o que tomará una medida concreta, como una demanda (15 U.S.C. 1692c(c)).
• Lo que los cobradores no pueden hacer. Nada de amenazas, lenguaje obsceno ni declaraciones falsas (por ejemplo, hacerse pasar por abogado o por el gobierno, o amenazar con arrestarlo) ni prácticas injustas como cobrar cargos que su contrato no permite (15 U.S.C. 1692d, 1692e, 1692f). Por lo general el cobrador no puede hablar de su deuda con su familia, sus vecinos o su empleador (15 U.S.C. 1692c(b)).

Lea cómo disputar una deuda o cómo detener las llamadas de cobradores.

La ley de Rhode Island y otras protecciones

Ley estatal

Rhode Island Fair Debt Collection Practices Act (Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas de Rhode Island)

Ley (en inglés)

R.I. Gen. Laws §§ 19-14.9-1 to 19-14.9-14

Cubre a los acreedores originales

No

Otras protecciones

• Los cobradores de deudas deben registrarse cada año ante el regulador bancario del estado antes de cobrar en Rhode Island (R.I. Gen. Laws § 19-14.9-12).
• Las agencias de crédito no pueden reportar deudas médicas de ninguna forma, y toda carta de un acreedor o cobrador sobre una deuda médica debe decirlo (R.I. Gen. Laws §§ 6-60-3, 6-60-4(b)).
• Si un acreedor o cobrador sabe (o debería saber) que hay una revisión o apelación pendiente ante el seguro, no puede reportar la factura médica a una agencia de crédito, contactarlo para cobrarla ni demandarlo por ella (R.I. Gen. Laws § 6-60-4(c)).
• Los intereses sobre deudas médicas nuevas (contraídas después del 26 de junio de 2025) tienen un tope basado en una tasa del Tesoro, entre 1.5% y 4% al año (R.I. Gen. Laws § 6-26-11).

¿Puede demandar según esta ley?

Sí. Usted puede demandar por sus daños reales, daños adicionales de hasta $1,000 y honorarios de abogado, dentro de 1 año. No puede cobrar dos veces por la misma violación según la ley estatal y la federal, y un cobrador puede evitar la responsabilidad si corrige una violación que se pueda corregir dentro de 15 días (R.I. Gen. Laws § 19-14.9-13).

Texto oficial

Lea la ley (en inglés)

Deudas antiguas en Rhode Island

Contratos escritos

10 años

Cuentas abiertas y acuerdos no escritos

10 años

¿El cobrador debe decir que la deuda es demasiado antigua?

No se encontró ninguna regla de Rhode Island. Según la Regulation F (Reglamento F) federal, un cobrador de deudas no puede demandarlo ni amenazar con demandarlo por una deuda prescrita (demasiado antigua para demandar) (12 C.F.R. § 1006.26(b)).

Ley (en inglés)

R.I. Gen. Laws § 9-1-13(a) (most civil actions: 10 years)

Texto oficial

Lea la ley (en inglés)

Este límite de tiempo es el plazo de prescripción (statute of limitations). Cuando vence, la deuda está prescrita (es demasiado antigua para demandar): el cobrador no puede demandarlo ni amenazar con demandarlo, pero la deuda sigue existiendo. Lea más sobre la deuda prescrita.

¿Mi deuda es demasiado antigua? Revise el plazo de Rhode Island

Cada estado limita el tiempo que tiene un acreedor o un cobrador para demandarlo por una deuda. Es el plazo de prescripción (statute of limitations). Elija su estado, el tipo de deuda y la fecha de su último pago para ver el plazo y una fecha aproximada de vencimiento. Nada de lo que escribe aquí se envía a ningún lugar.

Embargo de salario y cuentas de banco en Rhode Island

Límite para el salario

se aplica el límite federal: hasta el 25% de los ingresos disponibles, o la parte que pase de $217.50 por semana (30 veces el salario mínimo federal), lo que sea menor. Rhode Island protege por completo el salario de una persona que recibió ayuda pública, durante un año después de que termina la ayuda.

Cuenta de banco

$500 en ahorros u otros depósitos (R.I. Gen. Laws § 9-26-4(18)).

Ley (en inglés)

15 U.S.C. § 1673; R.I. Gen. Laws § 9-26-4(8), (18)

Los beneficios federales depositados directamente, como el Seguro Social, el SSI y los beneficios de veteranos, están protegidos en su cuenta de banco hasta por el monto de dos meses (31 CFR 212.6). Por lo general, un acreedor necesita un fallo (sentencia) del tribunal antes de embargar su salario o su cuenta de banco.

Bienes que puede conservar en Rhode Island

Homestead (vivienda protegida) hasta $500,000 en su residencia principal, de forma automática (R.I. Gen. Laws § 9-26-4.1). Vehículos motorizados hasta $12,000 en total y artículos del hogar hasta $9,600 (R.I. Gen. Laws § 9-26-4(3), (13)).

Licencias de cobradores en Rhode Island

Licencia obligatoria

Sí

Quién da la licencia

Rhode Island Department of Business Regulation (Departamento de Regulación de Negocios de Rhode Island), Division of Banking (División Bancaria) (registro de cobradores de deudas)

Deuda médica en Rhode Island

Desde el 1 de enero de 2025, las agencias de crédito no pueden reportar deudas médicas, y las cartas de los cobradores deben incluir un aviso que lo diga; el cobro debe pausarse durante las apelaciones ante el seguro (R.I. Gen. Laws ch. 6-60, P.L. 2024 ch. 224/225). Desde el 26 de junio de 2025, los intereses sobre deudas médicas nuevas tienen un tope de 1.5%–4% al año (§ 6-26-11, P.L. 2025 ch. 302/303). Incumplimiento después de un aviso de 30 días: $10 por día más honorarios (§ 6-60-5). Nota: el 28 de octubre de 2025 la Consumer Financial Protection Bureau (Oficina de Protección Financiera del Consumidor) federal emitió una regla interpretativa que dice que la Fair Credit Reporting Act (Ley de Informes de Crédito Justos) federal por lo general tiene prioridad sobre las leyes estatales que prohíben la deuda médica en los informes de crédito (90 Fed. Reg. 48710). La ley estatal sigue vigente, pero las agencias de crédito pueden argumentar que no se puede aplicar, y los tribunales tienen la última palabra.

Si lo demandan en Rhode Island

Plazo para responder

Caso civil en District Court (tribunal de distrito): entregue su respuesta a la demanda dentro de los 20 días después de que le entreguen la demanda (R.I. Dist. Ct. Civ. R. 12(a)). Reclamos menores en District Court: entregue el formulario Defendant's Answer to Small Claims Notice of Suit (Respuesta del Demandado al Aviso de Demanda de Reclamos Menores) dentro de los 20 días después de la entrega; luego el secretario fija una fecha de juicio (R.I. Dist. Ct. Small Claims R. 2.05).

Si no responde

Si no responde a tiempo, el tribunal puede dictar un fallo por incumplimiento (default) en su contra por lo que pidió el demandante (la citación (summons) del District Court debe advertirle de esto, R.I. Dist. Ct. Civ. R. 4(a)).

Autoayuda del tribunal

Autoayuda de los tribunales de Rhode Island (oficial, en inglés)

No ignore los papeles del tribunal. Lea qué hacer si un cobrador lo demanda.

Dónde presentar una queja en Rhode Island

• Rhode Island: Rhode Island Department of Business Regulation (Departamento de Regulación de Negocios de Rhode Island), Division of Banking (División Bancaria); o el Rhode Island Attorney General (Fiscal General de Rhode Island), Consumer Protection Unit (Unidad de Protección al Consumidor)
• Federal: la Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) recibe quejas sobre cobradores de deudas en consumerfinance.gov/complaint · (855) 411-2372.
• También puede reportar a un cobrador a la Federal Trade Commission (Comisión Federal de Comercio) en ReportFraud.ftc.gov.

Ayuda gratuita en Rhode Island

• Rhode Island Attorney General (Fiscal General de Rhode Island) – Consumer Protection (Protección al Consumidor)
• Rhode Island Legal Services (servicios legales) · 855-411-2372

Bueno saber en Rhode Island

• El plazo de prescripción (statute of limitations) de 10 años de Rhode Island para demandar por la mayoría de las deudas es uno de los más largos del país (R.I. Gen. Laws § 9-1-13(a)).
• La ley indica a los cobradores que deben suponer que la hora conveniente para contactarlo es después de las 8 a.m. y antes de las 9 p.m. en su hora local (R.I. Gen. Laws § 19-14.9-5(1)(a)).

Cambios de 2024 a 2026

2024: prohibición de reportar deudas médicas a las agencias de crédito (ch. 6-60, vigente desde el 1 de enero de 2025). 2025: tope de intereses sobre deudas médicas (§ 6-26-11, vigente desde el 26 de junio de 2025); se modificó § 9-26-4 para proteger los planes de ahorro universitario 529 (P.L. 2025 ch. 26/27). Un proyecto de ley de 2025 para prohibir gravámenes (liens) sobre viviendas por deudas médicas (S 0169 / H 5184) fue aprobado por el Senado, pero no se ha convertido en ley: la ley que cambiaría (R.I. Gen. Laws § 9-25-3) sigue igual.

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Preguntas sobre el cobro de deudas en Rhode Island

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