Cobro de deudas en Míchigan: sus derechos

Sus derechos federales

Estas reglas federales se aplican en Míchigan y en todos los demás estados. La ley de Míchigan, más abajo, puede agregar otras.

A quién cubre la ley federal. La Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA, Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas) cubre a los cobradores que cobran para otra persona y a las empresas que compran deudas; por lo general no cubre al acreedor original que cobra su propia deuda (15 U.S.C. 1692a(6)). Algunas leyes estatales también cubren a los acreedores originales.
Un aviso de validación. El cobrador debe darle un aviso de validación, en su primer mensaje o dentro de los 5 días siguientes, con la cantidad, el acreedor y cómo disputar la deuda (15 U.S.C. 1692g(a); 12 CFR 1006.34).
Su derecho a disputar. Si disputa la deuda por escrito dentro del período de validación (30 días después de recibir el aviso), el cobrador debe dejar de cobrar hasta que le envíe por correo la verificación (15 U.S.C. 1692g(b); 12 CFR 1006.38).
Cuándo pueden comunicarse con usted. No pueden llamarlo antes de las 8 a. m. ni después de las 9 p. m., hora local, ni en el trabajo si su empleador no lo permite (15 U.S.C. 1692c(a)). Más de 7 llamadas en 7 días por una misma deuda se presumen ilegales (12 CFR 1006.14(b)(2)).
Pedirle al cobrador que deje de comunicarse. Si le dice por escrito al cobrador que deje de comunicarse con usted, debe hacerlo, salvo para avisarle que termina el cobro o que tomará una medida concreta, como una demanda (15 U.S.C. 1692c(c)).
Lo que los cobradores no pueden hacer. Nada de amenazas, lenguaje obsceno ni declaraciones falsas (por ejemplo, hacerse pasar por abogado o por el gobierno, o amenazar con arrestarlo) ni prácticas injustas como cobrar cargos que su contrato no permite (15 U.S.C. 1692d, 1692e, 1692f). Por lo general el cobrador no puede hablar de su deuda con su familia, sus vecinos o su empleador (15 U.S.C. 1692c(b)).

Lea cómo disputar una deuda o cómo detener las llamadas de cobradores.

La ley de Míchigan y otras protecciones

Ley estatal: Michigan Occupational Code, Article 9 (Código Ocupacional de Michigan, Artículo 9; agencias de cobranza) y la Regulation of Collection Practices Act (Ley de Regulación de Prácticas de Cobro; acreedores y otros que cobran sus propias deudas)
Ley (en inglés): MCL 339.901 to 339.920; MCL 445.251 to 445.258
Cubre a los acreedores originales: Sí
Otras protecciones: Las empresas que cobran sus propias deudas (bancos, cooperativas de crédito, tiendas, empleadores que cobran a su propio nombre) están cubiertas por la Regulation of Collection Practices Act. Esta ley prohíbe métodos de cobro engañosos y de acoso (MCL 445.251(1), 445.252).
Los cobradores no pueden usar métodos de acoso, opresivos o abusivos, como hacer sonar su teléfono una y otra vez o llamar en horas o lugares inusuales que saben que no le convienen. Todos los contactos deben hacerse entre las 8 a.m. y las 9 p.m., a menos que usted acepte por escrito otros horarios (MCL 445.252(n); MCL 339.915(n)).
Los cobradores no pueden contactarlo sobre una deuda por tarjeta postal (MCL 445.252(r)).
Los cobradores no pueden hacer declaraciones inexactas, engañosas o falsas, ni ocultar el propósito de una llamada o carta (MCL 445.252(e)).
¿Puede demandar según esta ley?: Sí. Usted puede demandar según cualquiera de las dos leyes. Recibe sus daños reales o $50, lo que sea mayor. Si la violación fue intencional, el tribunal puede agregar una multa de al menos 3 veces sus daños reales o $150, lo que sea mayor, y en ese caso debe otorgar honorarios de abogado y costos del tribunal (MCL 445.257; MCL 339.916).
Texto oficial: Lea la ley (en inglés)

Deudas antiguas en Míchigan

Contratos escritos: 6 años
Cuentas abiertas y acuerdos no escritos: 6 años
¿Un pago reinicia el plazo?: Una deuda de contrato prescrita (demasiado antigua para demandar) solo se revive con un reconocimiento o una promesa de pago por escrito y firmado por usted. Un reconocimiento o una promesa que no esté por escrito no cuenta (MCL 600.5866).
Ley (en inglés): MCL 600.5807(9); MCL 600.5866
Texto oficial: Lea la ley (en inglés)

Este límite de tiempo es el plazo de prescripción (statute of limitations). Cuando vence, la deuda está prescrita (es demasiado antigua para demandar): el cobrador no puede demandarlo ni amenazar con demandarlo, pero la deuda sigue existiendo. Lea más sobre la deuda prescrita.

¿Mi deuda es demasiado antigua? Revise el plazo de Míchigan

Cada estado limita el tiempo que tiene un acreedor o un cobrador para demandarlo por una deuda. Es el plazo de prescripción (statute of limitations). Elija su estado, el tipo de deuda y la fecha de su último pago para ver el plazo y una fecha aproximada de vencimiento. Nada de lo que escribe aquí se envía a ningún lugar.

Embargo de salario y cuentas de banco en Míchigan

Límite para el salario: Se aplica el límite federal. El formulario de declaración del tercero embargado (garnishee disclosure) del tribunal usa las reglas federales: la cantidad menor entre el 25% de sus ingresos disponibles, o la parte que pase de 30 veces por semana el salario mínimo federal (formulario MC 14 de la SCAO, que cita 15 U.S.C. §§ 1672-1673).
Ley (en inglés): 15 U.S.C. § 1673; SCAO form MC 14 (Garnishee Disclosure, Periodic); MCL 600.4031

Los beneficios federales depositados directamente, como el Seguro Social, el SSI y los beneficios de veteranos, están protegidos en su cuenta de banco hasta por el monto de dos meses (31 CFR 212.6). Por lo general, un acreedor necesita un fallo (sentencia) del tribunal antes de embargar su salario o su cuenta de banco.

Bienes que puede conservar en Míchigan

Homestead (vivienda protegida): hasta $3,500 de valor para una vivienda de su propiedad en la que usted vive (40 acres fuera de un pueblo, o 1 lote en un pueblo) (MCL 600.6023(1)(g)). Artículos del hogar, muebles y electrodomésticos: hasta $1,000 (MCL 600.6023(1)(b)). Herramientas y vehículos necesarios para su trabajo: hasta $1,000 (MCL 600.6023(1)(e)). Las cuentas IRA por lo general están exentas (MCL 600.6023(1)(j)).

Licencias de cobradores en Míchigan

Licencia obligatoria: Sí
Quién da la licencia: Michigan Department of Licensing and Regulatory Affairs (LARA; Departamento de Licencias y Asuntos Regulatorios de Michigan), Bureau of Professional Licensing (Oficina de Licencias Profesionales), Board of Collection Agencies (Junta de Agencias de Cobranza) (MCL 339.904)
Verificar una licencia: Búsqueda oficial de licencias (en inglés)

Si lo demandan en Míchigan

Plazo para responder: 21 días después de recibir la citación (summons) y la demanda, si se las entregaron en persona en Michigan. 28 días si se las entregaron por correo o fuera de Michigan (MCR 2.108(A); formulario de citación MC 01). Esto se aplica en el tribunal de distrito y en el tribunal de circuito.
Si no responde: Si no responde ni toma otra acción a tiempo, el tribunal puede dictar un fallo (sentencia) en su contra por lo que pidió el demandante (formulario de citación MC 01).
Autoayuda del tribunal: Autoayuda de los tribunales de Míchigan (oficial, en inglés)

No ignore los papeles del tribunal. Lea qué hacer si un cobrador lo demanda.

Dónde presentar una queja en Míchigan

Míchigan: Michigan Department of Attorney General (Departamento del Fiscal General de Michigan), Consumer Protection Division (División de Protección al Consumidor) (para agencias de cobranza con licencia, también puede presentar una queja ante LARA) · 877-765-8388
Federal: la Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) recibe quejas sobre cobradores de deudas en consumerfinance.gov/complaint · (855) 411-2372.
También puede reportar a un cobrador a la Federal Trade Commission (Comisión Federal de Comercio) en ReportFraud.ftc.gov.

Ayuda gratuita en Míchigan

Bueno saber en Míchigan

Michigan tiene dos leyes de cobro. Una cubre a las agencias de cobranza con licencia (Occupational Code Article 9). La otra cubre a los acreedores que cobran sus propias deudas (Regulation of Collection Practices Act). Ambas le permiten demandar por al menos $50 (MCL 339.916; MCL 445.257).
En Michigan, un pago por sí solo no revive una deuda antigua. Para revivirla se necesita un reconocimiento o una promesa por escrito y firmado (MCL 600.5866).
Los proyectos de ley de Michigan sobre deudas médicas (SB 449-451 de 2025) fueron aprobados por el Senado el 11 de marzo de 2026; un comité de la Cámara de Representantes aprobó los tres el 17 de junio de 2026. Al 24 de octubre de 2026 están en segunda lectura en la Cámara y todavía no son ley.

Cambios de 2024 a 2026

Los proyectos de ley sobre deudas médicas SB 449, 450 y 451 (sesión 2025-2026) fueron aprobados por el Senado el 11 de marzo de 2026; el comité de Health Policy (Política de Salud) de la Cámara aprobó los tres el 17 de junio de 2026, y están en segunda lectura en la Cámara. No son ley al 24 de octubre de 2026.

Cartas gratis para enviar a un cobrador

Disputar una deuda y pedir pruebas (carta de validación)

Dentro de los 30 días después del aviso de validación del cobrador.

Pedirle al cobrador que deje de comunicarse o que limite el contacto

Ningún contacto, solo por escrito o sin llamadas al trabajo.

Preguntas sobre el cobro de deudas en Míchigan

¿Cuál es el plazo de prescripción de las deudas en Míchigan?

6 años para los contratos escritos y 6 años para las cuentas abiertas y los acuerdos no escritos (MCL 600.5807(9); MCL 600.5866).

¿Pagar una deuda antigua reinicia el plazo en Míchigan?

Una deuda de contrato prescrita (demasiado antigua para demandar) solo se revive con un reconocimiento o una promesa de pago por escrito y firmado por usted. Un reconocimiento o una promesa que no esté por escrito no cuenta (MCL 600.5866).

¿Qué parte de mi sueldo pueden embargar en Míchigan?

Se aplica el límite federal. El formulario de declaración del tercero embargado (garnishee disclosure) del tribunal usa las reglas federales: la cantidad menor entre el 25% de sus ingresos disponibles, o la parte que pase de 30 veces por semana el salario mínimo federal (formulario MC 14 de la SCAO, que cita 15 U.S.C. §§ 1672-1673).

¿Los cobradores de deudas necesitan licencia en Míchigan?

Sí. Michigan Department of Licensing and Regulatory Affairs (LARA; Departamento de Licencias y Asuntos Regulatorios de Michigan), Bureau of Professional Licensing (Oficina de Licencias Profesionales), Board of Collection Agencies (Junta de Agencias de Cobranza) (MCL 339.904)

¿Míchigan tiene su propia ley sobre el cobro de deudas?

Sí: la Michigan Occupational Code, Article 9 (Código Ocupacional de Michigan, Artículo 9; agencias de cobranza) y la Regulation of Collection Practices Act (Ley de Regulación de Prácticas de Cobro; acreedores y otros que cobran sus propias deudas) (MCL 339.901 to 339.920; MCL 445.251 to 445.258). También cubre a los acreedores originales que cobran sus propias deudas.

¿Cuánto tiempo tengo para responder a una demanda por una deuda en Míchigan?

21 días después de recibir la citación (summons) y la demanda, si se las entregaron en persona en Michigan. 28 días si se las entregaron por correo o fuera de Michigan (MCR 2.108(A); formulario de citación MC 01). Esto se aplica en el tribunal de distrito y en el tribunal de circuito.

¿Dónde puedo presentar una queja contra un cobrador en Míchigan?

Michigan Department of Attorney General (Departamento del Fiscal General de Michigan), Consumer Protection Division (División de Protección al Consumidor) (para agencias de cobranza con licencia, también puede presentar una queja ante LARA): https://www.michigan.gov/ag/consumer-protection · 877-765-8388

Fuentes (en inglés)

Última revisión: 24 de oct de 2026.

Fuentes federales (en inglés)

Cobradores de deudas en Míchigan: sus derechos