Cobradores de deudas en Vermont: sus derechos

Sus derechos federales

Estas reglas federales se aplican en Vermont y en todos los demás estados. La ley de Vermont, más abajo, puede agregar otras.

• A quién cubre la ley federal. La Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA, Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas) cubre a los cobradores que cobran para otra persona y a las empresas que compran deudas; por lo general no cubre al acreedor original que cobra su propia deuda (15 U.S.C. 1692a(6)). Algunas leyes estatales también cubren a los acreedores originales.
• Un aviso de validación. El cobrador debe darle un aviso de validación, en su primer mensaje o dentro de los 5 días siguientes, con la cantidad, el acreedor y cómo disputar la deuda (15 U.S.C. 1692g(a); 12 CFR 1006.34).
• Su derecho a disputar. Si disputa la deuda por escrito dentro del período de validación (30 días después de recibir el aviso), el cobrador debe dejar de cobrar hasta que le envíe por correo la verificación (15 U.S.C. 1692g(b); 12 CFR 1006.38).
• Cuándo pueden comunicarse con usted. No pueden llamarlo antes de las 8 a. m. ni después de las 9 p. m., hora local, ni en el trabajo si su empleador no lo permite (15 U.S.C. 1692c(a)). Más de 7 llamadas en 7 días por una misma deuda se presumen ilegales (12 CFR 1006.14(b)(2)).
• Pedirle al cobrador que deje de comunicarse. Si le dice por escrito al cobrador que deje de comunicarse con usted, debe hacerlo, salvo para avisarle que termina el cobro o que tomará una medida concreta, como una demanda (15 U.S.C. 1692c(c)).
• Lo que los cobradores no pueden hacer. Nada de amenazas, lenguaje obsceno ni declaraciones falsas (por ejemplo, hacerse pasar por abogado o por el gobierno, o amenazar con arrestarlo) ni prácticas injustas como cobrar cargos que su contrato no permite (15 U.S.C. 1692d, 1692e, 1692f). Por lo general el cobrador no puede hablar de su deuda con su familia, sus vecinos o su empleador (15 U.S.C. 1692c(b)).

Lea cómo disputar una deuda o cómo detener las llamadas de cobradores.

La ley de Vermont y otras protecciones

Ley estatal

Vermont Consumer Protection Act (Ley de Protección al Consumidor de Vermont) y Attorney General Consumer Protection Rule CP 104 (Debt Collection) (Regla de Protección al Consumidor CP 104 del Fiscal General, Cobro de Deudas)

Ley (en inglés)

9 V.S.A. §§ 2453, 2461; Vt. Admin. Code CP 104

Cubre a los acreedores originales

Sí

Otras protecciones

• Los cobradores, incluidos los acreedores que cobran sus propias deudas, no pueden hablarle a su empleador sobre la deuda antes de un fallo (sentencia) de la corte, a menos que usted o su abogado lo acepten por escrito (CP 104.03(a), 104.07(1)).
• No pueden hablar de su deuda con familiares que no sean su cónyuge (o los padres de un menor), excepto después de un fallo o con su consentimiento (CP 104.03(b)).
• No pueden hacer que usted firme un reconocimiento de una deuda prescrita o incluida en una bancarrota sin explicarle claramente su efecto y que usted no está obligado a hacerlo (CP 104.05(a)).
• No pueden seguir llamando a su trabajo en contra de sus instrucciones (CP 104.02(e)); el Fiscal General (AG) dice que el contacto está limitado al horario de 8 a.m. a 9 p.m.

¿Puede demandar según esta ley?

Sí. Violar una regla del Fiscal General es prueba prima facie (a primera vista) de una práctica injusta (9 V.S.A. § 2453(d)). Usted puede demandar para recibir sus daños o el dinero que pagó, honorarios de abogado razonables y daños ejemplares de hasta tres veces lo que pagó (9 V.S.A. § 2461(b)).

Texto oficial

Lea la ley (en inglés)

Deudas antiguas en Vermont

Contratos escritos

6 años

Cuentas abiertas y acuerdos no escritos

6 años

¿Un pago reinicia el plazo?

El capítulo sobre plazos de prescripción mantiene el efecto de un pago de capital o de intereses (12 V.S.A. § 592), que por lo general reinicia el plazo; una nota de pago escrita solo por el acreedor no es prueba suficiente.

¿El cobrador debe decir que la deuda es demasiado antigua?

No hay una regla general de aviso. Un cobrador debe explicarle el efecto antes de hacer que usted reconozca una deuda prescrita (demasiado antigua para demandar) (CP 104.05(a)). Bajo la Regulation F (Reglamento F) federal, un cobrador de deudas no puede demandar ni amenazar con demandar por una deuda prescrita (12 C.F.R. § 1006.26(b)).

Ley (en inglés)

12 V.S.A. § 511 (civil actions: 6 years); 12 V.S.A. § 592

Texto oficial

Lea la ley (en inglés)

Este límite de tiempo es el plazo de prescripción (statute of limitations). Cuando vence, la deuda está prescrita (es demasiado antigua para demandar): el cobrador no puede demandarlo ni amenazar con demandarlo, pero la deuda sigue existiendo. Lea más sobre la deuda prescrita.

¿Mi deuda es demasiado antigua? Revise el plazo de Vermont

Cada estado limita el tiempo que tiene un acreedor o un cobrador para demandarlo por una deuda. Es el plazo de prescripción (statute of limitations). Elija su estado, el tipo de deuda y la fecha de su último pago para ver el plazo y una fecha aproximada de vencimiento. Nada de lo que escribe aquí se envía a ningún lugar.

Embargo de salario y cuentas de banco en Vermont

Límite para el salario

Más estricto para deudas de crédito de consumo: usted conserva lo que sea mayor entre el 85% de sus ingresos disponibles semanales o 40 veces el salario mínimo federal. Otras deudas: usted conserva lo que sea mayor entre el 75% o 30 veces el salario mínimo federal. Usted puede pedirle a la corte que proteja más si lo necesita para los gastos básicos suyos y de sus dependientes.

Jefe de familia

No hay una regla fija para el jefe de familia, pero la corte debe proteger más si sus gastos semanales razonables para usted y sus dependientes pasan de la cantidad estándar (12 V.S.A. § 3170(b)(3)). No hay embargo de salario si usted recibió asistencia del DCF o del DVHA en los 2 meses antes de la audiencia (§ 3170(a)).

Cuenta de banco

$700 en depósitos bancarios (12 V.S.A. § 2740(15)).

Ley (en inglés)

12 V.S.A. § 3170; 12 V.S.A. § 2740

Los beneficios federales depositados directamente, como el Seguro Social, el SSI y los beneficios de veteranos, están protegidos en su cuenta de banco hasta por el monto de dos meses (31 CFR 212.6). Por lo general, un acreedor necesita un fallo (sentencia) del tribunal antes de embargar su salario o su cuenta de banco.

Bienes que puede conservar en Vermont

Homestead (vivienda protegida) hasta $125,000 (27 V.S.A. § 101). Vehículos hasta $2,500, artículos del hogar hasta $2,500, más una exención comodín (wildcard) de $400 y hasta $7,000 de cantidades no usadas (12 V.S.A. § 2740).

Licencias de cobradores en Vermont

Licencia obligatoria

Sin licencia estatal

Quién da la licencia

No se encontró una licencia general para agencias de cobranza. El Department of Financial Regulation (Departamento de Regulación Financiera) otorga licencias a prestamistas, administradores de préstamos (loan servicers) y ajustadores de deudas (debt adjusters), pero su lista de licencias no tiene una categoría para agencias de cobranza.

Verificar una licencia

Búsqueda oficial de licencias (en inglés)

Deuda médica en Vermont

Act 21 of 2025 (Ley 21 de 2025) (vigente desde el 1 de julio de 2025): las agencias de crédito no pueden reportar ni mantener deudas médicas en su expediente (9 V.S.A. § 2466d), y los centros de salud grandes y los cobradores de deudas médicas no pueden reportar deudas médicas a las agencias de crédito (18 V.S.A. § 9485(b)). Los centros de salud grandes solo pueden vender deudas médicas a una organización benéfica que las cancele (18 V.S.A. § 9485(a); la sección se agregó por primera vez en 2022 y fue modificada por la Act 21). La Act 21 también financió un programa de $1 million (1 millón de dólares) del State Treasurer (Tesorero del Estado) para comprar y cancelar las deudas médicas de algunos habitantes de Vermont. El tribunal de reclamos menores no puede ver casos de cobro de deudas de crédito de consumo o deudas médicas de más de $5,000 (12 V.S.A. § 5531(e)). Nota: el 28 de octubre de 2025 la Consumer Financial Protection Bureau (Oficina de Protección Financiera del Consumidor) federal emitió una regla interpretativa que dice que la Fair Credit Reporting Act (Ley de Informes de Crédito Justos) federal por lo general tiene prioridad sobre las leyes estatales que prohíben la deuda médica en los informes de crédito (90 Fed. Reg. 48710). La ley estatal sigue vigente, pero las agencias de crédito pueden argumentar que no se puede aplicar, y los tribunales tienen la última palabra.

Si lo demandan en Vermont

Plazo para responder

Tribunal de reclamos menores: si los documentos le llegaron por correo, usted tiene 30 días desde la fecha en que se enviaron para presentar una respuesta a la demanda; si un sheriff o un alguacil (constable) se los entregó, 30 días desde la fecha de entrega (Vermont Judiciary, Poder Judicial de Vermont). División civil: presente una respuesta antes de la fecha límite indicada en la citación (summons).

Si no responde

Si usted no responde después de que un sheriff o un alguacil le entregó la demanda, el demandante puede pedir un fallo por incumplimiento (default), y el juez puede dictarlo si el demandante prueba el reclamo (Vermont Judiciary).

Autoayuda del tribunal

Autoayuda de los tribunales de Vermont (oficial, en inglés)

No ignore los papeles del tribunal. Lea qué hacer si un cobrador lo demanda.

Dónde presentar una queja en Vermont

• Vermont: Vermont Attorney General – Consumer Assistance Program (CAP) (Fiscal General de Vermont – Programa de Asistencia al Consumidor) · 800-649-2424
• Federal: la Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) recibe quejas sobre cobradores de deudas en consumerfinance.gov/complaint · (855) 411-2372.
• También puede reportar a un cobrador a la Federal Trade Commission (Comisión Federal de Comercio) en ReportFraud.ftc.gov.

Ayuda gratuita en Vermont

• Vermont AG – Consumer Assistance Program (Fiscal General de Vermont – Programa de Asistencia al Consumidor) · 800-649-2424
• Vermont Legal Aid / VTLawHelp.org (ayuda legal)
• Vermont Judiciary – Debt Collection & Small Claims (Poder Judicial de Vermont – Cobro de Deudas y Reclamos Menores)
• CFPB (Oficina de Protección Financiera del Consumidor) – presentar una queja · 855-411-2372

Bueno saber en Vermont

• La regla de cobro de deudas de Vermont se aplica a los acreedores que cobran sus propias deudas, no solo a las agencias de cobranza (CP 104.07(1)).
• Cualquier renuncia a las protecciones contra el embargo de salario de Vermont es nula (12 V.S.A. § 3170(d)).

Cambios de 2024 a 2026

2025: la Act 21 prohíbe reportar deudas médicas a las agencias de crédito (9 V.S.A. § 2466d; 18 V.S.A. § 9485(b)) y financia un programa de alivio de deudas médicas de $1 million (1 millón de dólares) a través del State Treasurer (vigente desde el 1 de julio de 2025). La 18 V.S.A. § 9485 (límites a la venta y al reporte por parte de centros grandes) se agregó por primera vez con la Act 119 of 2021 adj. sess., vigente desde el 1 de julio de 2022, y fue modificada por la Act 21.

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Preguntas sobre el cobro de deudas en Vermont

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