Cobradores de deudas en Nuevo México: sus derechos

Sus derechos federales

Estas reglas federales se aplican en Nuevo México y en todos los demás estados. La ley de Nuevo México, más abajo, puede agregar otras.

• A quién cubre la ley federal. La Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA, Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas) cubre a los cobradores que cobran para otra persona y a las empresas que compran deudas; por lo general no cubre al acreedor original que cobra su propia deuda (15 U.S.C. 1692a(6)). Algunas leyes estatales también cubren a los acreedores originales.
• Un aviso de validación. El cobrador debe darle un aviso de validación, en su primer mensaje o dentro de los 5 días siguientes, con la cantidad, el acreedor y cómo disputar la deuda (15 U.S.C. 1692g(a); 12 CFR 1006.34).
• Su derecho a disputar. Si disputa la deuda por escrito dentro del período de validación (30 días después de recibir el aviso), el cobrador debe dejar de cobrar hasta que le envíe por correo la verificación (15 U.S.C. 1692g(b); 12 CFR 1006.38).
• Cuándo pueden comunicarse con usted. No pueden llamarlo antes de las 8 a. m. ni después de las 9 p. m., hora local, ni en el trabajo si su empleador no lo permite (15 U.S.C. 1692c(a)). Más de 7 llamadas en 7 días por una misma deuda se presumen ilegales (12 CFR 1006.14(b)(2)).
• Pedirle al cobrador que deje de comunicarse. Si le dice por escrito al cobrador que deje de comunicarse con usted, debe hacerlo, salvo para avisarle que termina el cobro o que tomará una medida concreta, como una demanda (15 U.S.C. 1692c(c)).
• Lo que los cobradores no pueden hacer. Nada de amenazas, lenguaje obsceno ni declaraciones falsas (por ejemplo, hacerse pasar por abogado o por el gobierno, o amenazar con arrestarlo) ni prácticas injustas como cobrar cargos que su contrato no permite (15 U.S.C. 1692d, 1692e, 1692f). Por lo general el cobrador no puede hablar de su deuda con su familia, sus vecinos o su empleador (15 U.S.C. 1692c(b)).

Lea cómo disputar una deuda o cómo detener las llamadas de cobradores.

La ley de Nuevo México y otras protecciones

Ley estatal

Collection Agency Regulatory Act (Ley de Regulación de Agencias de Cobranza) (licencias) y regla del Fiscal General (Attorney General) sobre deudas prescritas (12.2.12 NMAC, bajo la Unfair Practices Act [Ley de Prácticas Injustas])

Ley (en inglés)

NMSA 1978, ch. 61, art. 18A; 12.2.12 NMAC

Cubre a los acreedores originales

Sí

Otras protecciones

• Todo cobrador de deudas, incluido el prestamista original, debe verificar de buena fe si una deuda es demasiado antigua para demandar. (12.2.12.8 NMAC)
• Antes de cobrar una deuda prescrita (demasiado antigua para demandar) o de pedirle que la reconozca, un cobrador debe decirle que la deuda puede ser demasiado antigua para demandar, que no se le puede obligar a pagarla mediante una demanda, y que un pago o una promesa firmada puede reiniciar el plazo de prescripción (statute of limitations). Si el cobrador se comunica con usted en español o en otro idioma, el aviso también debe estar en ese idioma. (12.2.12.9 NMAC)
• A los pacientes con un ingreso familiar igual o menor al 200% del nivel federal de pobreza no se les puede perseguir con acciones de cobro por deuda médica. (Patients' Debt Collection Protection Act [Ley de Protección de los Pacientes en el Cobro de Deudas], Laws 2021, SB 71)

Texto oficial

Lea la ley (en inglés)

Deudas antiguas en Nuevo México

Contratos escritos

6 años

Cuentas abiertas y acuerdos no escritos

4 años

¿Un pago reinicia el plazo?

Sí. Un pago, o una admisión firmada o una nueva promesa de pago, puede reiniciar el plazo de prescripción (NMSA 1978, § 37-1-16, según se describe en 12.2.12.9 NMAC).

¿El cobrador debe decir que la deuda es demasiado antigua?

Sí. Antes de cobrar o de buscar un pago o un reconocimiento de una deuda que sabe o debería saber que está prescrita, cualquier cobrador de deudas (incluido el prestamista original) debe dar un aviso en lenguaje sencillo que empiece así: 'We are required by New Mexico Attorney General rule to notify you of the following information. This information is not legal advice.' (Una regla del Fiscal General de Nuevo México nos obliga a informarle lo siguiente. Esta información no es asesoría legal.) En las cartas debe estar en la primera página; debe estar en el mismo idioma que la demanda de pago. (12.2.12.9 NMAC)

Ley (en inglés)

NMSA 1978, § 37-1-3 (written contracts, 6 years); § 37-1-4 (unwritten contracts and accounts, 4 years); § 37-1-16; 12.2.12.7(H) NMAC

Texto oficial

Lea la ley (en inglés)

Este límite de tiempo es el plazo de prescripción (statute of limitations). Cuando vence, la deuda está prescrita (es demasiado antigua para demandar): el cobrador no puede demandarlo ni amenazar con demandarlo, pero la deuda sigue existiendo. Lea más sobre la deuda prescrita.

¿Mi deuda es demasiado antigua? Revise el plazo de Nuevo México

Cada estado limita el tiempo que tiene un acreedor o un cobrador para demandarlo por una deuda. Es el plazo de prescripción (statute of limitations). Elija su estado, el tipo de deuda y la fecha de su último pago para ver el plazo y una fecha aproximada de vencimiento. Nada de lo que escribe aquí se envía a ningún lugar.

Embargo de salario y cuentas de banco en Nuevo México

Límite para el salario

Más estricto que la ley federal. Usted conserva lo que sea mayor entre el 75% de sus ingresos disponibles o 40 veces el salario mínimo más alto que aplique donde ganó el salario (federal, estatal o local) por cada semana. Para la manutención de hijos, se protege el 50%.

Cuenta de banco

Hasta $2,400 en total en cuentas bancarias y de inversión están protegidos (más el dinero de fuentes exentas, como los beneficios). Forma parte de una exención (bienes protegidos) de $15,000 para 'cualquier bien'. (NMSA 1978, § 42-10-1(A)(14), según la enmienda de Laws 2023, SB 216)

Ley (en inglés)

NMSA 1978, § 35-12-7; § 42-10-1 (as amended by Laws 2023, SB 216); § 42-10-14

Los beneficios federales depositados directamente, como el Seguro Social, el SSI y los beneficios de veteranos, están protegidos en su cuenta de banco hasta por el monto de dos meses (31 CFR 212.6). Por lo general, un acreedor necesita un fallo (sentencia) del tribunal antes de embargar su salario o su cuenta de banco.

Bienes que puede conservar en Nuevo México

Vivienda: $150,000 (NMSA § 42-10-9). Vehículos motorizados hasta $10,000; artículos del hogar hasta $75,000; una exención 'comodín' (wildcard) de $15,000 para cualquier bien personal (NMSA § 42-10-1). Estas son las cantidades de 2023; la ley exige ajustes por el costo de vida cada dos años a partir del 1 de julio de 2025 (§ 42-10-14), pero el formulario de exenciones del Metropolitan Court (Tribunal Metropolitano) revisado el 12-31-2025 todavía muestra estas mismas cantidades.

Licencias de cobradores en Nuevo México

Licencia obligatoria

Sí

Quién da la licencia

New Mexico Regulation and Licensing Department (Departamento de Regulación y Licencias de Nuevo México), Financial Institutions Division (División de Instituciones Financieras, FID). La FID dice que sus licencias cubren todo el cobro de deudas por terceros; su página tiene un enlace a NMLS para verificar a un titular de licencia.

Deuda médica en Nuevo México

Patients' Debt Collection Protection Act (Ley de Protección de los Pacientes en el Cobro de Deudas) (2021): la deuda médica de los 'pacientes indigentes' (ingreso familiar igual o menor al 200% del nivel federal de pobreza) no se puede perseguir con acciones de cobro, y el cobro debe detenerse una vez que se determina que un paciente es indigente; las facturas deben incluir un detalle en lenguaje sencillo, y los cobradores de deuda médica deben tener esa información de facturación antes de comunicarse con usted (Laws 2021, SB 71; NMSA ch. 57).

Si lo demandan en Nuevo México

Plazo para responder

Magistrate Court (Tribunal de Magistrado) o Metropolitan Court (Tribunal Metropolitano): presente una respuesta a la demanda dentro de 20 días después de que le entreguen la citación (summons) (formulario 4-204). District Court (Tribunal de Distrito): presente una respuesta por escrito dentro de 30 días después de que le entreguen la demanda (formulario 4-206).

Si no responde

Si usted no responde por escrito, el tribunal puede dictar un fallo (sentencia) en su contra según lo pedido en la demanda.

Autoayuda del tribunal

Autoayuda de los tribunales de Nuevo México (oficial, en inglés)

No ignore los papeles del tribunal. Lea qué hacer si un cobrador lo demanda.

Dónde presentar una queja en Nuevo México

• Nuevo México: New Mexico RLD Financial Institutions Division (División de Instituciones Financieras del RLD de Nuevo México) (para agencias de cobranza con licencia); el New Mexico Department of Justice (Departamento de Justicia de Nuevo México) también recibe quejas de consumidores
• Federal: la Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) recibe quejas sobre cobradores de deudas en consumerfinance.gov/complaint · (855) 411-2372.
• También puede reportar a un cobrador a la Federal Trade Commission (Comisión Federal de Comercio) en ReportFraud.ftc.gov.

Ayuda gratuita en Nuevo México

• Law Help New Mexico (ayuda legal gratuita)
• New Mexico Courts Self-Representation (Tribunales de Nuevo México – Autorrepresentación)
• NM RLD Financial Institutions Division (División de Instituciones Financieras del RLD de Nuevo México)

Bueno saber en Nuevo México

• La protección del salario en Nuevo México usa el salario mínimo más alto donde usted trabaja, incluidos los salarios mínimos de la ciudad o del condado (NMSA § 35-12-7, 2023).
• La regla de Nuevo México sobre el aviso de deuda prescrita también se aplica a los acreedores originales, no solo a las agencias de cobranza (12.2.12.7(D) NMAC).

Cambios de 2024 a 2026

El cambio grande más reciente fue en 2023 (SB 216, vigente desde el 1 de julio de 2023): exenciones más altas, protección bancaria de $2,400, nueva fórmula para el salario, ajustes por la inflación a partir del 1 de julio de 2025.

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Preguntas sobre el cobro de deudas en Nuevo México

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