Cobradores de deudas en Nueva York: sus derechos

Sus derechos federales

Estas reglas federales se aplican en Nueva York y en todos los demás estados. La ley de Nueva York, más abajo, puede agregar otras.

• A quién cubre la ley federal. La Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA, Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas) cubre a los cobradores que cobran para otra persona y a las empresas que compran deudas; por lo general no cubre al acreedor original que cobra su propia deuda (15 U.S.C. 1692a(6)). Algunas leyes estatales también cubren a los acreedores originales.
• Un aviso de validación. El cobrador debe darle un aviso de validación, en su primer mensaje o dentro de los 5 días siguientes, con la cantidad, el acreedor y cómo disputar la deuda (15 U.S.C. 1692g(a); 12 CFR 1006.34).
• Su derecho a disputar. Si disputa la deuda por escrito dentro del período de validación (30 días después de recibir el aviso), el cobrador debe dejar de cobrar hasta que le envíe por correo la verificación (15 U.S.C. 1692g(b); 12 CFR 1006.38).
• Cuándo pueden comunicarse con usted. No pueden llamarlo antes de las 8 a. m. ni después de las 9 p. m., hora local, ni en el trabajo si su empleador no lo permite (15 U.S.C. 1692c(a)). Más de 7 llamadas en 7 días por una misma deuda se presumen ilegales (12 CFR 1006.14(b)(2)).
• Pedirle al cobrador que deje de comunicarse. Si le dice por escrito al cobrador que deje de comunicarse con usted, debe hacerlo, salvo para avisarle que termina el cobro o que tomará una medida concreta, como una demanda (15 U.S.C. 1692c(c)).
• Lo que los cobradores no pueden hacer. Nada de amenazas, lenguaje obsceno ni declaraciones falsas (por ejemplo, hacerse pasar por abogado o por el gobierno, o amenazar con arrestarlo) ni prácticas injustas como cobrar cargos que su contrato no permite (15 U.S.C. 1692d, 1692e, 1692f). Por lo general el cobrador no puede hablar de su deuda con su familia, sus vecinos o su empleador (15 U.S.C. 1692c(b)).

Lea cómo disputar una deuda o cómo detener las llamadas de cobradores.

La ley de Nueva York y otras protecciones

Ley estatal

New York Debt Collection Procedures law (Ley de Procedimientos de Cobro de Deudas de Nueva York) (General Business Law Article 29-H, Ley General de Negocios, Artículo 29-H) y regla de cobro de deudas del DFS (Departamento de Servicios Financieros) (23 NYCRR Part 1)

Ley (en inglés)

N.Y. Gen. Bus. Law §§ 600-604; 23 NYCRR Part 1

Cubre a los acreedores originales

Sí

Otras protecciones

• Los acreedores y sus agentes no pueden hablarle a su empleador sobre la deuda antes de obtener un fallo (sentencia) final (GBL § 601(4)).
• No pueden compartir información sobre una deuda que usted disputa sin decir que está disputada (GBL § 601(5)).
• Antes de aceptar un pago por una deuda que saben o deberían saber que es demasiado antigua para demandar, los cobradores externos y los compradores de deudas deben darle un aviso sobre el plazo de prescripción (statute of limitations) (23 NYCRR § 1.3).
• Para deudas de crédito de consumo, una vez que se vence el plazo de 3 años, un pago o una promesa no lo reinicia (CPLR 214-i).

¿Puede demandar según esta ley?

La GBL § 601 en sí la hacen cumplir el Fiscal General (Attorney General) y los fiscales de distrito (las violaciones son delitos menores, misdemeanors). Usted puede demandar bajo la GBL § 349 por una práctica engañosa: daños reales o $50, lo que sea mayor, hasta el triple de los daños con un máximo de $1,000 por violaciones intencionales, más los honorarios de abogado. También puede demandar bajo la ley federal FDCPA (Fair Debt Collection Practices Act, Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas).

Texto oficial

Lea la ley (en inglés)

Deudas antiguas en Nueva York

Contratos escritos

3 años

Cuentas abiertas y acuerdos no escritos

3 años

¿Un pago reinicia el plazo?

No para deudas de crédito de consumo: después de que se vencen los 3 años, ningún pago, promesa escrita o verbal, ni otra actividad sobre la deuda revive ni extiende el plazo (CPLR 214-i).

¿El cobrador debe decir que la deuda es demasiado antigua?

Sí. Los cobradores externos y los compradores de deudas deben dar un aviso sobre el plazo de prescripción antes de aceptar un pago por una deuda que saben o deberían saber que está prescrita (demasiado antigua para demandar) (23 NYCRR § 1.3, según las preguntas frecuentes del DFS). La Ciudad de Nueva York también exige su propio aviso.

Ley (en inglés)

CPLR 214-i (3 years: action arising out of a consumer credit transaction where you, the purchaser, borrower or debtor, are the defendant; shown as the written-contract and open-account limit); CPLR 105(f) (consumer credit transaction: credit extended to an individual primarily for personal, family or household purposes); CPLR 213(2) (6 years: other contract actions); CPLR 213-d (3 years from treatment for hospital/provider medical debt)

Texto oficial

Lea la ley (en inglés)

Este límite de tiempo es el plazo de prescripción (statute of limitations). Cuando vence, la deuda está prescrita (es demasiado antigua para demandar): el cobrador no puede demandarlo ni amenazar con demandarlo, pero la deuda sigue existiendo. Lea más sobre la deuda prescrita.

¿Mi deuda es demasiado antigua? Revise el plazo de Nueva York

Cada estado limita el tiempo que tiene un acreedor o un cobrador para demandarlo por una deuda. Es el plazo de prescripción (statute of limitations). Elija su estado, el tipo de deuda y la fecha de su último pago para ver el plazo y una fecha aproximada de vencimiento. Nada de lo que escribe aquí se envía a ningún lugar.

Embargo de salario y cuentas de banco en Nueva York

Límite para el salario

Más estricto que el límite federal: una orden de embargo de ingresos (income execution) puede tomar como máximo el 10% de sus ingresos brutos. Además, nunca puede tomar más del 25% de sus ingresos disponibles semanales ni más de la cantidad que pase de 30 veces el salario mínimo más alto (federal o de Nueva York), lo que sea menor, y no puede tomar nada si sus ingresos disponibles semanales son iguales o menores a esa cantidad de 30 veces. No se puede embargar el salario en absoluto por un fallo de deuda médica ganado por un hospital o un proveedor de salud con licencia.

Cuenta de banco

Una congelación de cuenta bancaria (bank restraint) no puede tocar una cantidad igual a 240 veces el salario mínimo por hora más alto (federal o del Estado de Nueva York) (CPLR 5222(i)). Si en los 45 días anteriores se depositaron directamente pagos exentos, como el Seguro Social (Social Security), se aplica una cantidad protegida aparte (base de $2,500, ajustada cada 3 años por el DFS) (CPLR 5205(l)).

Ley (en inglés)

CPLR 5231(b); CPLR 5222(i); CPLR 5205(l)

Los beneficios federales depositados directamente, como el Seguro Social, el SSI y los beneficios de veteranos, están protegidos en su cuenta de banco hasta por el monto de dos meses (31 CFR 212.6). Por lo general, un acreedor necesita un fallo (sentencia) del tribunal antes de embargar su salario o su cuenta de banco.

Bienes que puede conservar en Nueva York

La CPLR 5205 protege los muebles del hogar, la ropa, los aparatos de salud recetados, un anillo de bodas, las herramientas de trabajo y un vehículo (cantidad base de $4,000 por encima de los gravámenes, más si está equipado por discapacidad). Las cantidades en dólares las ajusta el DFS cada tres años. Un hospital o proveedor con un fallo por deuda médica no puede poner un gravamen sobre su vivienda principal (CPLR 5201(b)).

Licencias de cobradores en Nueva York

Licencia obligatoria

Sin licencia estatal

Quién da la licencia

No hay licencia estatal. La Ciudad de Nueva York exige una licencia de agencia de cobranza del NYC Department of Consumer and Worker Protection (DCWP, Departamento de Protección al Consumidor y al Trabajador de la Ciudad de Nueva York); algunas otras ciudades tienen sus propias reglas.

Verificar una licencia

Búsqueda oficial de licencias (en inglés)

Deuda médica en Nueva York

Los hospitales y proveedores con licencia deben demandar dentro de 3 años desde el tratamiento (CPLR 213-d). No pueden embargar el salario ni poner un gravamen sobre su vivienda principal por un fallo de deuda médica (CPLR 5231(b), 5201(b)). Las agencias de crédito no pueden reportar deudas médicas (GBL § 380-j). Nota: el 28 de octubre de 2025 la Consumer Financial Protection Bureau (Oficina de Protección Financiera del Consumidor) federal emitió una regla interpretativa que dice que la Fair Credit Reporting Act (Ley de Informes de Crédito Justos) federal por lo general tiene prioridad sobre las leyes estatales que prohíben la deuda médica en los informes de crédito (90 Fed. Reg. 48710). La ley estatal sigue vigente, pero las agencias de crédito pueden argumentar que no se puede aplicar, y los tribunales tienen la última palabra.

Si lo demandan en Nueva York

Plazo para responder

20 días después de que le entregaron la citación (summons) en persona; 30 días si se entregó de otra manera, por ejemplo, si se dejó con otra persona y se envió por correo (CPLR 320(a)). La citación de la NYC Civil Court (Corte Civil de la Ciudad de Nueva York) o de una corte local indica la fecha límite.

Si no responde

Si usted no presenta la respuesta a la demanda a tiempo, el cobrador puede pedir un fallo por incumplimiento (default), que puede llevar a una congelación de cuenta bancaria o a un embargo de salario.

Autoayuda del tribunal

Autoayuda de los tribunales de Nueva York (oficial, en inglés)

No ignore los papeles del tribunal. Lea qué hacer si un cobrador lo demanda.

Dónde presentar una queja en Nueva York

• Nueva York: New York State Attorney General, Bureau of Consumer Frauds and Protection (Fiscal General del Estado de Nueva York, Oficina de Fraudes y Protección al Consumidor) (también el NYS Department of Financial Services, Departamento de Servicios Financieros del Estado de Nueva York, para cobradores externos) · 1-800-771-7755
• Federal: la Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) recibe quejas sobre cobradores de deudas en consumerfinance.gov/complaint · (855) 411-2372.
• También puede reportar a un cobrador a la Federal Trade Commission (Comisión Federal de Comercio) en ReportFraud.ftc.gov.

Ayuda gratuita en Nueva York

• New York Attorney General – Consumer complaint (Fiscal General de Nueva York – queja del consumidor) · 1-800-771-7755
• LawHelpNY (directorio de ayuda legal gratuita)
• Consumer Financial Protection Bureau (Oficina de Protección Financiera del Consumidor, queja federal)

Bueno saber en Nueva York

• Nueva York da 3 años para demandar por una deuda de crédito de consumo, es decir, crédito que se le dio principalmente para fines personales, familiares o del hogar (CPLR 214-i; CPLR 105(f)). Otros contratos escritos tienen 6 años (CPLR 213(2)). El plazo de 3 años es uno de los más cortos del país.
• En la Ciudad de Nueva York, las agencias de cobranza deben tener una licencia del DCWP.

Cambios de 2024 a 2026

La FAIR Business Practices Act (Ley FAIR de Prácticas Comerciales) (firmada en diciembre de 2025) cambió la GBL § 349, que ahora prohíbe prácticas 'injustas' (unfair) y 'abusivas' (abusive), no solo engañosas; el Fiscal General puede actuar contra más conductas de cobro, pero su propio derecho a demandar bajo § 349(h) sigue siendo solo por actos engañosos. La GBL § 380-j(a)(3) prohíbe a las agencias de crédito reportar deudas médicas.

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Preguntas sobre el cobro de deudas en Nueva York

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