Cobradores de deudas en Minesota: sus derechos

Sus derechos federales

Estas reglas federales se aplican en Minesota y en todos los demás estados. La ley de Minesota, más abajo, puede agregar otras.

• A quién cubre la ley federal. La Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA, Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas) cubre a los cobradores que cobran para otra persona y a las empresas que compran deudas; por lo general no cubre al acreedor original que cobra su propia deuda (15 U.S.C. 1692a(6)). Algunas leyes estatales también cubren a los acreedores originales.
• Un aviso de validación. El cobrador debe darle un aviso de validación, en su primer mensaje o dentro de los 5 días siguientes, con la cantidad, el acreedor y cómo disputar la deuda (15 U.S.C. 1692g(a); 12 CFR 1006.34).
• Su derecho a disputar. Si disputa la deuda por escrito dentro del período de validación (30 días después de recibir el aviso), el cobrador debe dejar de cobrar hasta que le envíe por correo la verificación (15 U.S.C. 1692g(b); 12 CFR 1006.38).
• Cuándo pueden comunicarse con usted. No pueden llamarlo antes de las 8 a. m. ni después de las 9 p. m., hora local, ni en el trabajo si su empleador no lo permite (15 U.S.C. 1692c(a)). Más de 7 llamadas en 7 días por una misma deuda se presumen ilegales (12 CFR 1006.14(b)(2)).
• Pedirle al cobrador que deje de comunicarse. Si le dice por escrito al cobrador que deje de comunicarse con usted, debe hacerlo, salvo para avisarle que termina el cobro o que tomará una medida concreta, como una demanda (15 U.S.C. 1692c(c)).
• Lo que los cobradores no pueden hacer. Nada de amenazas, lenguaje obsceno ni declaraciones falsas (por ejemplo, hacerse pasar por abogado o por el gobierno, o amenazar con arrestarlo) ni prácticas injustas como cobrar cargos que su contrato no permite (15 U.S.C. 1692d, 1692e, 1692f). Por lo general el cobrador no puede hablar de su deuda con su familia, sus vecinos o su empleador (15 U.S.C. 1692c(b)).

Lea cómo disputar una deuda o cómo detener las llamadas de cobradores.

La ley de Minesota y otras protecciones

Ley estatal

Minnesota Collection Agencies Act (Ley de Agencias de Cobranza de Minnesota)

Ley (en inglés)

Minn. Stat. §§ 332.31-332.45

Cubre a los acreedores originales

No

Otras protecciones

• Violar la ley federal FDCPA también es una violación de la ley de Minnesota para las agencias de cobranza con licencia, los compradores de deudas y los cobradores. (Minn. Stat. § 332.37(a)(12))
• Un cobrador no puede demandarlo después de que venza el plazo de prescripción (statute of limitations) de 6 años para deudas de consumo. (Minn. Stat. § 332.37(a)(24); § 541.053)
• La primera carta de un cobrador debe decir que tiene licencia del Minnesota Department of Commerce (Departamento de Comercio de Minnesota). (Minn. Stat. § 332.37(a)(23))
• Los cobradores no pueden seguir usando llamadas automáticas (robocalls) después de que usted les diga que paren, y no pueden dar a entender que se le negará atención médica de emergencia. (Minn. Stat. § 332.37(a)(13), (14))
• Nadie que cobre una deuda médica, incluido el proveedor original, puede reportarla a las agencias de crédito. (Minn. Stat. § 332C.03)

¿Puede demandar según esta ley?

La Collection Agencies Act (Ley de Agencias de Cobranza) no establece expresamente una demanda privada. Para la deuda médica, usted puede demandar bajo Minn. Stat. § 332C.05 por daños reales, hasta $1,000 por cada violación (ajustados por la inflación), más costos y honorarios de abogado, y tres veces esa cantidad por violaciones intencionales y maliciosas. Si un cobrador lo demanda por una deuda médica y usted gana, el tribunal debe otorgarle sus costos y honorarios de abogado razonables (§ 332C.04). Los derechos federales de la FDCPA también se aplican.

Texto oficial

Lea la ley (en inglés)

Deudas antiguas en Minesota

Contratos escritos

6 años

Cuentas abiertas y acuerdos no escritos

6 años

¿Un pago reinicia el plazo?

Para una deuda de consumo, una vez que pasan los 6 años, un pago, una liberación (discharge) en bancarrota o una promesa de pago verbal o por escrito no reinicia el plazo de prescripción. (Minn. Stat. § 541.053)

Ley (en inglés)

Minn. Stat. § 541.053 (consumer debt: 6 years); § 541.05, subd. 1(1) (contracts: 6 years)

Texto oficial

Lea la ley (en inglés)

Este límite de tiempo es el plazo de prescripción (statute of limitations). Cuando vence, la deuda está prescrita (es demasiado antigua para demandar): el cobrador no puede demandarlo ni amenazar con demandarlo, pero la deuda sigue existiendo. Lea más sobre la deuda prescrita.

¿Mi deuda es demasiado antigua? Revise el plazo de Minesota

Cada estado limita el tiempo que tiene un acreedor o un cobrador para demandarlo por una deuda. Es el plazo de prescripción (statute of limitations). Elija su estado, el tipo de deuda y la fecha de su último pago para ver el plazo y una fecha aproximada de vencimiento. Nada de lo que escribe aquí se envía a ningún lugar.

Embargo de salario y cuentas de banco en Minesota

Límite para el salario

Más estricto que la ley federal, según el ingreso semanal: 10% de los ingresos disponibles si el ingreso semanal es mayor de 40 y hasta 60 veces el salario mínimo, 15% si es mayor de 60 y hasta 80 veces, y 25% si es mayor de 80 veces; y nunca más de la cantidad en que los ingresos disponibles superan 40 veces el salario mínimo federal o el de Minnesota, el que sea más alto. Si su ingreso semanal es de 40 veces el salario mínimo o menos, no se puede embargar nada. (Minn. Stat. § 571.922)

Cuenta de banco

No hay una cantidad fija en dólares protegida automáticamente. El dinero de fuentes protegidas, como beneficios públicos y salarios depositados en los últimos 20 días (dentro de ciertos límites), está exento si usted devuelve el formulario de exención (bienes protegidos) que le envía el banco; el banco retiene el dinero congelado durante 14 días. (Minn. Stat. § 551.05; § 550.37)

Ley (en inglés)

Minn. Stat. §§ 571.922, 551.05, 550.37

Los beneficios federales depositados directamente, como el Seguro Social, el SSI y los beneficios de veteranos, están protegidos en su cuenta de banco hasta por el monto de dos meses (31 CFR 212.6). Por lo general, un acreedor necesita un fallo (sentencia) del tribunal antes de embargar su salario o su cuenta de banco.

Bienes que puede conservar en Minesota

Su homestead (vivienda protegida) está protegido hasta $510,000 ($1,275,000 si se usa principalmente para la agricultura) (Minn. Stat. § 510.02). Un vehículo motorizado está protegido hasta $10,000 ($25,000 si lo usa una persona con discapacidad o se usa para ella) (Minn. Stat. § 550.37, subd. 12a). Las cantidades en dólares se ajustan por la inflación cada dos años.

Licencias de cobradores en Minesota

Licencia obligatoria

Sí

Quién da la licencia

Minnesota Department of Commerce (Departamento de Comercio de Minnesota) (las agencias de cobranza y los compradores de deudas deben tener licencia; los cobradores individuales deben registrarse)

Verificar una licencia

Búsqueda oficial de licencias (en inglés)

Deuda médica en Minesota

Desde la Minnesota Debt Fairness Act (Ley de Justicia en las Deudas de Minnesota) de 2024 (Laws 2024, ch. 114, art. 3): nadie que cobre una deuda médica puede reportarla a las agencias de crédito, y las agencias de crédito no pueden incluirla en sus informes (Minn. Stat. § 332C.03); los proveedores deben publicar su política de cobro de deuda médica (§ 62J.806) y no pueden negar atención médicamente necesaria por una deuda médica sin pagar, aunque pueden pedir un plan de pago razonable (§ 62J.807); usted puede demandar por las violaciones (§ 332C.05). Nota: el 28 de octubre de 2025 la Consumer Financial Protection Bureau (Oficina de Protección Financiera del Consumidor) federal emitió una regla interpretativa que dice que la Fair Credit Reporting Act (Ley de Informes de Crédito Justos) federal por lo general tiene prioridad sobre las leyes estatales que prohíben la deuda médica en los informes de crédito (90 Fed. Reg. 48710). La ley estatal sigue vigente, pero las agencias de crédito pueden argumentar que no se puede aplicar, y los tribunales tienen la última palabra.

Si lo demandan en Minesota

Plazo para responder

21 días después de que le entreguen la citación (summons) (district court [tribunal de distrito])

Si no responde

En Minnesota una demanda empieza cuando se la entregan a usted, y es posible que los documentos todavía no se hayan presentado ante el tribunal. Aun así, usted debe presentar una respuesta a la demanda dentro de 21 días, o el cobrador puede pedir un fallo por incumplimiento (default). (Minn. R. Civ. P. 3.01, 12.01)

No ignore los papeles del tribunal. Lea qué hacer si un cobrador lo demanda.

Dónde presentar una queja en Minesota

• Minesota: Minnesota Attorney General's Office (Oficina del Fiscal General de Minnesota) · (651) 296-3353 or (800) 657-3787
• Federal: la Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) recibe quejas sobre cobradores de deudas en consumerfinance.gov/complaint · (855) 411-2372.
• También puede reportar a un cobrador a la Federal Trade Commission (Comisión Federal de Comercio) en ReportFraud.ftc.gov.

Ayuda gratuita en Minesota

• Minnesota Attorney General's Office (Oficina del Fiscal General de Minnesota) · (651) 296-3353
• LawHelpMN (información sobre ayuda legal gratuita)
• Portal de quejas de la Consumer Financial Protection Bureau (Oficina de Protección Financiera del Consumidor, CFPB)

Bueno saber en Minesota

• Después de 6 años, ni siquiera un pago o una nueva promesa revive una deuda de consumo en Minnesota. (Minn. Stat. § 541.053)
• En Minnesota una demanda se puede entregar antes de presentarse ante el tribunal, pero el plazo de 21 días para la respuesta a la demanda se aplica igual. (Minn. R. Civ. P. 3.01, 12.01)
• Un cónyuge no es responsable ante un acreedor por las deudas del otro cónyuge, incluidas las deudas médicas (Minn. Stat. § 519.05, según su enmienda de 2024), y la deuda médica no puede aparecer en los informes de crédito en Minnesota (§ 332C.03).

Cambios de 2024 a 2026

Debt Fairness Act (Ley de Justicia en las Deudas) de 2024 (Laws 2024, ch. 114, art. 3): nuevo capítulo 332C sobre deuda médica (prohibición de reportarla en el crédito, prácticas prohibidas, honorarios de abogado para consumidores que ganan demandas por deuda médica, demandas privadas) y nuevas reglas para los proveedores (§§ 62J.805-62J.808); los cónyuges ya no son responsables por las deudas del otro, incluidas las facturas médicas (§ 519.05); exenciones (bienes protegidos) nuevas o más altas, incluida una exención de vehículo de $10,000 ($25,000 para un vehículo usado por una persona con discapacidad) y nuevas exenciones para mascotas, instrumentos musicales y herramientas del hogar (§ 550.37); se ampliaron las protecciones contra deudas por coerción para víctimas de abuso (§§ 332.71-332.74); límites escalonados de embargo de salario (§ 571.922). El § 571.922 se volvió a enmendar en 2025 (1st Sp. 2025, ch. 4, art. 7, § 34) y los formularios de embargo de cuenta bancaria del § 551.05 en 2025 (ch. 18).

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Preguntas sobre el cobro de deudas en Minesota

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