Leyes sobre los cobradores de deudas en California

La ley de California sobre el cobro de deudas

Ley estatal

Rosenthal Fair Debt Collection Practices Act (Ley Rosenthal de Prácticas Justas de Cobro de Deudas), más la Debt Collection Licensing Act (Ley de Licencias para el Cobro de Deudas) y la Fair Debt Buying Practices Act (Ley de Prácticas Justas de Compra de Deudas)

Ley (en inglés)

Cal. Civ. Code § 1788 et seq.; Cal. Fin. Code § 100000 et seq.; Cal. Civ. Code § 1788.50 et seq.

Cubre a los acreedores originales

Sí

Texto oficial

Lea la ley (en inglés)

California es uno de los 22 estados de nuestras 48 guías estatales cuya ley también cubre a los acreedores originales que cobran sus propias deudas.

Protecciones que California agrega a la ley federal

• La Ley Rosenthal cubre a las empresas que cobran sus propias deudas, no solo a las agencias de cobranza. Un "debt collector" (cobrador de deudas) es cualquier persona que regularmente cobra deudas "on behalf of that person or others" (en nombre propio o de otros) (Cal. Civ. Code § 1788.2(c)).
• Si una deuda es demasiado antigua para demandar, la primera carta del cobrador después de ese momento debe decir: "The law limits how long you can be sued on a debt. Because of the age of your debt, we will not sue you for it" (La ley limita el tiempo durante el cual se le puede demandar por una deuda. Debido a la antigüedad de su deuda, no lo demandaremos por ella) (Cal. Civ. Code § 1788.14(d)).
• Un cobrador que compró o recibió por cesión una deuda atrasada debe, si usted lo pide por escrito, enviarle gratis una prueba de la deuda (saldo, intereses y cargos, fecha del último pago, acreedor original) dentro de 30 días, o dejar de cobrar hasta que lo haga (Cal. Civ. Code § 1788.14.5).
• Las cartas y los mensajes digitales de un cobrador deben mostrar su número de licencia de California en letra de al menos 12 puntos, y quienes llaman deben darle el número de licencia si usted lo pide (Cal. Civ. Code § 1788.11(b), (f)).
• Para deudas de hospital, la primera carta debe incluir el aviso del hospital sobre ayuda financiera y decir que el cobrador esperará al menos 180 días después de la primera factura antes de demandar (Cal. Civ. Code § 1788.14(e)).

Las reglas de California sobre la deuda médica

Nadie puede reportar una deuda médica a una agencia de crédito. Si alguien lo hace a sabiendas, la deuda queda anulada y no se puede cobrar. Los contratos de deuda médica firmados el 1 de julio de 2025 o después deben incluir un aviso sobre esta regla (Cal. Civ. Code § 1785.27, agregado por SB 1061 (2024), modificado por AB 1521 (2025)). Para deudas de hospital, los cobradores deben esperar al menos 180 días después de la primera factura antes de demandar (Cal. Civ. Code § 1788.14(e)). Nota: el 28 de octubre de 2025 la Consumer Financial Protection Bureau (Oficina de Protección Financiera del Consumidor) federal emitió una regla interpretativa que dice que la Fair Credit Reporting Act (Ley de Informes de Crédito Justos) federal por lo general tiene prioridad sobre las leyes estatales que prohíben la deuda médica en los informes de crédito (90 Fed. Reg. 48710). La ley estatal sigue vigente, pero las agencias de crédito pueden argumentar que no se puede aplicar, y los tribunales tienen la última palabra.

Su derecho a demandar en California

Sí. Usted puede demandar a un cobrador por sus daños reales. Si la violación fue intencional y a sabiendas, el tribunal puede agregar una multa de $100 a $1,000. El consumidor que gana recibe honorarios razonables de abogado. Debe demandar dentro de 1 año desde la violación (Cal. Civ. Code § 1788.30).

La ley federal (15 U.S.C. 1692k) también le permite demandar dentro de 1 año por sus daños reales, hasta $1,000 adicionales y los honorarios de su abogado.

Cómo denunciar a un cobrador en California

• California: California Department of Financial Protection and Innovation (DFPI; Departamento de Protección Financiera e Innovación de California); también puede reportar a la Public Inquiry Unit (Unidad de Consultas Públicas) del California Attorney General (Fiscal General de California) · 1-866-275-2677
• Federal: la Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) recibe quejas sobre cobradores de deudas en consumerfinance.gov/complaint · (855) 411-2372.
• También puede reportar a un cobrador a la Federal Trade Commission (Comisión Federal de Comercio) en ReportFraud.ftc.gov.

Licencias de cobradores en California

Licencia obligatoria

Sí

Quién da la licencia

California Department of Financial Protection and Innovation (DFPI; Departamento de Protección Financiera e Innovación de California), según la Debt Collection Licensing Act (Ley de Licencias para el Cobro de Deudas; Cal. Fin. Code § 100001)

Verificar una licencia

Búsqueda oficial de licencias (en inglés)

28 de nuestras 48 guías estatales, entre ellas la de California, exigen licencia a los cobradores.

En los estados vecinos

• Oregón: Sí
• Nevada: Sí
• Arizona: Sí

También en California

• Los cobradores de deudas deben tener una licencia del DFPI para cobrar a personas que viven en California, aunque el cobrador esté ubicado en otro estado (Cal. Fin. Code § 100001(a)).

Pasos ante un cobrador abusivo en California

1. Lleve un registro

   Guarde las cartas, los mensajes de voz, los correos y los mensajes de texto, y un registro de cada llamada.

2. Busque a la empresa

   California exige licencia, así que verifique la del cobrador: Búsqueda oficial de licencias (en inglés).

3. Envíe una carta

   Envíe una carta para disputar una deuda o para detener las llamadas de cobradores. Guarde una copia y la prueba del envío.

4. Presente una queja

   Presente una queja ante: California Department of Financial Protection and Innovation (DFPI; Departamento de Protección Financiera e Innovación de California); también puede reportar a la Public Inquiry Unit (Unidad de Consultas Públicas) del California Attorney General (Fiscal General de California). También puede presentar una queja ante la CFPB en consumerfinance.gov/complaint.

5. Conozca su derecho a demandar en California

   Según la ley de California: Sí. Usted puede demandar a un cobrador por sus daños reales. Si la violación fue intencional y a sabiendas, el tribunal puede agregar una multa de $100 a $1,000.

Preguntas sobre las leyes de cobro en California

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